Wat zijn de verschillende autoverzekeringen?

De autoverzekering burgerlijke aansprakelijkheid is wettelijk verplicht als je op de openbare weg rijdt. Rijden zonder autoverzekering is geen goed idee, want dan moet je de schadevergoeding voor de tegenpartij zelf ophoesten als je in fout bent bij een ongeval. Je riskeert ook een boete of zelfs een gevangenisstraf.

Vergelijk de autoverzekeringen burgerlijke aansprakelijkheid

Wat dekt de BA autoverzekering?

• De BA dekt de materiële schade (schade aan auto’s of gebouwen) en lichamelijke schade (letsels) die je als bestuurder door een verkeersongeval berokkent aan anderen, voor zover je een fout beging. De autoverzekering burgerlijke aansprakelijkheid beschermt jouw hele vermogen tegen aanspraken van slachtoffers. Belangrijk, want zeker bij lichamelijke schade kunnen de kosten zeer hoog oplopen. Daarnaast beschermt de BA ook de slachtoffers tegen jouw financieel onvermogen. Goed om te weten: de kwetsuren van je passagiers of andere zwakke weggebruikers (fietsers, voetgangers enz.) worden ook vergoed door je burgerlijke aansprakelijkheid auto, zelfs als je niet in fout was.
• Bijna alle verzekeraars bieden pechverhelping en/of een vervangwagen als je wagen na een ongeval in België geïmmobiliseerd is. Bij sommige is dat zelfs tot 30 km over de grens. Meestal moet je dan wel een beroep doen op een door de verzekeraar erkende hersteller. Hoe lang je recht hebt op een vervangwagen verschilt van verzekeraar tot verzekeraar.

Wat dekt de autoverzekering BA niet?

• Jouw lichamelijke schade als bestuurder als je in fout bent of de enige betrokken partij bent, wordt (behalve in zeldzame gevallen) niet vergoed. Je kunt daarvoor wel een beroep doen op je ziekenfonds en, nog beter, je bestuurdersverzekering als je zo’n verzekering hebt afgesloten.
• De materiële schade aan je eigen voertuig is niet gedekt door de BA auto. Omdat dat een zware financiële dobber kan zijn, raden wij voor een nieuwe auto aan om ook een omniumverzekering af te sluiten.
• Je krijgt geen juridische bijstand als er bijvoorbeeld discussies zijn over het vergoedingsniveau voor je auto of letsels. Test Aankoop vindt daarom een rechtsbijstandsverzekering onmisbaar.

Hoeveel kost een autoverzekering burgerlijke aansprakelijkheid?

Voor een autoverzekering BA betaalde je in 2019 volgens de verzekeraars gemiddeld 399 euro (inclusief 27,1% taks).

Om de premie te bepalen, houden de verzekeraars gewoonlijk rekening met een hele reeks criteria: de leeftijd van de voornaamste bestuurder, zijn of haar schadeverleden, zijn of haar woonplaats, het soort gebruik van de auto (privé of ook professioneel), het motorvermogen… Soms ook met het beroep, de ouderdom van de wagen of de aanwezigheid van veiligheidsvoorzieningen. In de volgende gevallen krijg je vaak van een korting:

• Je legt weinig kilometers af.
• Je rijdt met een hybride of elektrische auto.
• Je auto is uitgerust met een aantal rijhulpsystemen.
• Jij of je ouders hebben al andere verzekeringen bij dezelfde verzekeraar.

Ontdek meer over de autopremie. 

Waarop letten als je een autoverzekering BA kiest?

De verschillen tussen de autoverzekeringen burgerlijke aansprakelijkheid onderling zijn niet zo groot. De overheid legt een minimale dekking op, waar de verzekeraars niet onder mogen gaan. Dat minimum is kwalitatief hoogstaand. Er kan wel een verschil zijn op de volgende punten:

• Krijg je gratis pechverhelping na een ongeval of niet? De meeste verzekeraars takelen je wagen naar de garage als je niet meer verder kunt.
• Heb je recht op een vervangwagen na een ongeval? Meestal is dat wel het geval, maar de duur verschilt.
• Geldt er een franchise? Dat is normaal niet het geval bij een autoverzekering burgerlijke aansprakelijkheid. Jonge bestuurders riskeren wel een franchise te moeten betalen als ze een ongeval hebben. Ook voor bestuurders die al een aantal ongevallen veroorzaakt hebben, staat er soms een franchise in de polis.
• Hoe evolueert de premie als je een ongeval hebt? Kun je een joker inzetten om een premieverhoging te vermijden? Soms betaal je de eerstvolgende vervaldag meteen een pak meer.
• Kun je rekenen op een goede service? Hoe zit het met de opvolging van je schadedossier?

Als je een nieuwe autoverzekering kiest, check je het best hoe het zit op elk van deze punten. Om het je makkelijk te maken, kun je autoverzekeringen burgerlijke aansprakelijkheid van verschillende verzekeraars vergelijken via de simulator van Test Aankoop Verzekeringen. Daarin zie je voor elke autoverzekering een globale kwaliteitsscore op 100 en een aantal sterren voor sommige van de criteria die door Test Aankoop onderzocht werden.
. 

De mini-omnium is een extra verzekering bovenop je autoverzekering burgerlijke aansprakelijkheid. Je bent dan in beperkte mate beschermd voor specifieke schade aan je eigen auto.

Vergelijk de mini-omniums

Wat dekt een mini-omnium?

Met een mini-omnium kun je rekenen op de waarborgen:

• Brand, vuur, ontploffing, zelfontbranding, blikseminslag, bluswerken en soms ook kortsluiting zonder vlammen.
• Diefstal van je auto, van onderdelen en toebehoren, schade veroorzaakt om een diefstal te plegen (zelfs na een mislukte poging). Diefstal van losse accessoires (zoals niet-ingebouwde gps) is meestal uitgesloten. Soms is een antidiefstalsysteem verplicht en komt je verzekeraar niet tussen als je auto niet vergrendeld was en/of als de sleutel nog in de wagen lag.
• Glasbreuk: gebroken, gebarsten of gesprongen ruiten. De dekking van glazen daken, buitenspiegels en koplampen verschilt van de ene maatschappij tot de andere.
• Natuurkrachten: het kan gaan om schade aan je auto door storm, hagel, orkaan, vloedgolf, overstroming, lawine, vallende stenen, aardbeving of een vulkaanuitbarsting. Onrechtstreekse schade wordt meestal niet gedekt. Je wordt dan niet vergoed als je schade hebt omdat je de controle over je stuur verliest nadat je een voorwerp geraakt hebt dat door de storm meegevoerd werd. Bij een full omnium wordt die onrechtstreekse schade wel vergoed.
• Aanrijding met een dier: je wordt alleen vergoed als er effectief contact is met het dier. Bijvoorbeeld dus niet als je schade hebt door een bruusk maneuver om een hert te ontwijken. Als je het dier wel hebt geraakt, vergoeden sommige verzekeraars ook de gevolgschade doordat je tot stilstand bent gekomen tegen bijvoorbeeld een paal. Soms is de dekking ook beperkt tot wild of rondzwervende dieren. Daarnaast is schade aan kabels door marters vaak gedekt.

Goed om te weten: in tegenstelling tot een autoverzekering burgerlijke aansprakelijkheid is de mini-omnium geen wettelijk verplichte verzekering. Dat betekent ook dat geen minimale dekkingsvoorwaarden bij wet vastgelegd zijn en dat die van verzekeraar tot verzekeraar kunnen verschillen. Wil je meer weten over de dekking van bepaalde mini-omniumverzekeringen? Met de simulator van Test Aankoop Verzekeringen kun je zien hoe het zit.

Wat is het verschil met een full omnium? 

Bij de mini-omnium is de waarborg materiële schade niet inbegrepen, bij de full omnium wel. Dat betekent dat je met een mini-omnium geen schadevergoeding krijgt in de volgende gevallen:

• Je bent in fout bij een ongeval.
• De andere betrokkene betwist aansprakelijk te zijn.
• Er was niemand anders betrokken.
• De tegenpartij is niet gekend.
• Het gaat om vandalisme.

Als je een full omnium hebt, zal de verzekeraar in die gevallen wel de schade terugbetalen. Een mini-omnium kost wel een pak minder dan een full omnium. 

Goed om te weten: enkele verzekeraars bieden uitgebreide mini-omniums aan. Voor zover je wagen total loss is, wordt je eigen autoschade bij een ongeval in fout, zonder tegenpartij of met betwiste aansprakelijkheid dan toch vergoed. Beperktere blikschade waarvoor je zelf aansprakelijk bent, blijft met zo’n contract onvergoed.

Welke schadevergoeding krijg je met een mini-omnium?

Als je auto hersteld kan worden, dan zal je mini-omnium tussenkomen om de herstellingskosten te betalen. Is je auto total loss? Dan ontvang je een vergoeding. Ontdek meer over de vergoeding bij total loss.

Mini-omnium, wanneer is dat interessant?

Als je auto vrij nieuw is of als je een afbetaling lopen hebt voor je auto is het zeker interessant om een mini-omnium (of beter nog een full omnium) te nemen. Stel bijvoorbeeld dat je auto total loss is. Dan zou je een auto moeten afbetalen die je ondertussen niet meer hebt. 

Is je auto al wat ouder? Ook dan blijft een mini-omnium interessant. Je hebt immers evenveel kans op een schadegeval met een auto van 5 jaar oud als met een nieuwe auto. De herstellingskosten zijn ook even hoog voor een oudere auto als voor een nieuwere auto. Volgens schattingen van de verzekeraars bedraagt de schade aan een voertuig gemiddeld € 1 700 als de omniumverzekering moet tussenkomen. Ongeveer één derde van de personenwagens in België heeft een omniumverzekering en één zesde een mini-omnium.

Geldt er een franchise bij een mini-omnium?

Bij een mini-omnium geldt meestal geen franchise. Enkel voor de waarborgen diefstal en glasbreuk is er bij sommige verzekeraars een franchise. Voor glasbreuk kan dat bijvoorbeeld het geval zijn als je de herstelling laat uitvoeren bij een hersteller die niet door de verzekeraar erkend is.

Hoeveel kost een mini-omnium? 

Je betaalt voor een mini-omnium gemiddeld een derde van de prijs van een full omnium (BA-dekking niet meegerekend). De uiteindelijke prijs hangt af van jouw persoonlijke situatie en verschilt van verzekeraar tot verzekeraar. Via de koopwijzer van Test Aankoop Verzekeringen kun je een prijsaanvraag doen bij verschillende verzekeraars. Zo vergelijk je makkelijk de prijs en de kwaliteit van mini-omniumverzekeringen.

De full omnium is een bijkomende verzekering die je kunt nemen bovenop je autoverzekering burgerlijke aansprakelijkheid. Je bent dan het best beschermd voor schade aan je eigen auto. Als je in fout bent of als er geen andere partij betrokken is, word je ook vergoed.

Een full omnium heeft nog andere voordelen:

• Als je een ongeval hebt met betwisting over de aansprakelijkheid of als je een ongeval in het buitenland hebt, zal je voertuigschade in de praktijk sneller vergoed worden als je een full omnium hebt dan wanneer je alleen de BA-dekking hebt.
• Bij goede full omniumcontracten ligt de vergoeding die uitgekeerd wordt bij total loss (na een ongeval waarvoor je niet aansprakelijk was) tijdens minstens de eerste 5 jaar (veel) hoger dan wanneer je geen full omnium had en dus het gewone aansprakelijkheidsrecht van toepassing was.

Vergelijk de full omniums

Wat dekt een full omnium?

• Brand, vuur, ontploffing, zelfontbranding, blikseminslag, bluswerken en soms ook kortsluiting zonder vlammen.
• Diefstal van het voertuig zelf en diefstal van onderdelen, toebehoren, schade veroorzaakt om een diefstal te plegen (zelfs na een mislukte poging). Diefstal van losse accessoires (zoals niet-ingebouwde gps) is meestal uitgesloten. Soms is een antidiefstalsysteem verplicht en komt de verzekeraar niet tussen als je auto niet vergrendeld was en/of als de sleutel nog in de wagen lag.
• Glasbreuk: gebroken, gebarsten of gesprongen ruiten. De dekking van glazen daken, buitenspiegels en koplampen verschilt van de ene maatschappij tot de andere.
• Natuurkrachten: denk aan schade aan je auto door storm, hagel, orkaan, vloedgolf, overstroming, lawine, vallende stenen, aardbeving of een vulkaanuitbarsting.
  Onrechtstreekse schade wordt daarentegen gedekt door de waarborg materiële schade. Bijvoorbeeld als je schade hebt omdat je de controle over je stuur verliest nadat je een voorwerp geraakt hebt dat door de storm meegevoerd werd.
• Aanrijding met een dier: deze waarborg is enkel van toepassing als er effectief contact is met het dier. Soms is de dekking ook beperkt tot wild of rondzwervende dieren. De schade door marters die je autokabels doorbijten, zal ook vaak vergoed worden.
• Materiële schade aan je auto: het kan gaan om een aanrijding met andere voertuigen of voorwerpen (zoals een muur, een boom, een paal …). De waarborg geldt ook als je aansprakelijk bent voor de aanrijding.
  Opgelet: meestal is alle materiële schade aan het voertuig door een ongeval gedekt, tenzij wat uitdrukkelijk uitgesloten is … En net daar knelt het schoentje. Zelfs al worden de omniumverzekeringen voorgesteld als de garantie dat je vergoed zult worden, in werkelijkheid is dat niet altijd zo. De gaten in de dekking verschillen naargelang de contracten en de verzekeraars. Vergelijk de full omniumverzekeringen met Test Aankoop Verzekeringen.
• Vandalisme (schade tijdens rellen, krassen aangebracht op de wagen, afgerukte zijspiegels) of kwaad opzet.

Goed om te weten: de full omnium is in tegenstelling tot de autoverzekering burgerlijke aansprakelijkheid geen wettelijk verplichte verzekering. Er werden dus geen minimale dekkingsvoorwaarden bij wet vastgelegd. De dekking verschilt van verzekeraar tot verzekeraar. Met de simulator van Test Aankoop Verzekeringen kun je zien hoe het zit met de dekking van full omniumverzekeringen.

Wat is het verschil tussen een full omnium en een mini-omnium? 

Met een mini-omnium word je niet vergoed als je in fout bent, er geen tegenpartij is of als het om vandalisme gaat. Als je bijvoorbeeld domweg tegen een paaltje rijdt, dan zul je wel een schadevergoeding krijgen met een full omnium maar niet met een mini-omnium. Weet wel dat een full omnium een pak duurder is.

Welke schadevergoeding ontvang je met een full omnium?

Als je auto hersteld kan worden, dan zal je full omnium tussenkomen om de herstellingskosten te betalen. Is je auto total loss? Dan ontvang je een vergoeding. Ontdek meer over de vergoeding bij total loss. 

Goed om te weten: wanneer je een ongeval hebt, is de kans groter dat je auto niet total loss is dan dat hij dat wel is. Met je full omnium worden de herstellingskosten dan volledig vergoed, op de franchise na. Zelfs als je met een oudere auto rijdt. Weet wel dat er voor een oudere auto minder schade nodig is voor je verzekeraar van total loss zal spreken en dat je in dat geval een lagere vergoeding kunt ontvangen.

Hoe lang hou je je full omnium?

Met een nieuwe auto is een full omnium een logische keuze. Hoe lang je je full omnium houdt, hangt af van verschillende factoren:

• Hoeveel kostte je auto en wat vertegenwoordigt dat bedrag voor jou? Als je niet voldoende kapitaal hebt om een nieuwe auto te kopen in geval van total loss door jouw fout zul je wellicht beter af zijn als je je full omnium langer houdt.
• Heb je nog een lening lopen? Hoe lang moet je die nog afbetalen? Met een full omnium vermijd je dat je een lening afbetaalt voor een auto die jij total loss gereden hebt.
• Welk risico ben je bereid om te lopen? Als gemoedsrust belangrijk is voor jou zal een full omnium interessant zijn.
• Kun je de eventuele herstellingskosten makkelijk zelf ophoesten of niet? Als je met een oudere auto rijdt, worden je herstellingskosten nog altijd vergoed (na aftrek van de eventuele franchise). Als je weet dat volgens de verzekeraars de schade aan een voertuig gemiddeld € 1 700 bedraagt als de omniumverzekering moet tussenkomen, is de keuze aan jou.
• Hoeveel is je auto nog waard? Verzekeraars hanteren gedurende een bepaalde periode geen afschrijving. Na die periode daalt de waarde van je auto maand na maand en dus ook de vergoeding die je nog zou ontvangen bij total loss. Als dat bedrag heel laag is, moet je de afweging maken af je full omnium nog loont (wetende dat herstellingskosten wel nog vergoed worden).

Ontdek de 5 vragen die de duur van je full omnium bepalen.

Moet je rekening houden met een franchise bij een full omnium?

Bij een full omnium geldt meestal een franchise bij de waarborg materiële schade. Soms kun je die vermijden door je auto te laten herstellen bij een erkende garage. Voor de waarborgen diefstal en glasbreuk is er bij sommige verzekeraars een franchise. Voor glasbreuk kan dat bijvoorbeeld het geval zijn als je de herstelling laat uitvoeren bij een hersteller die niet door de verzekeraar erkend is.

Kun je je full omnium bij een andere verzekeraar nemen dan je autoverzekering burgerlijke aansprakelijkheid?

In theorie is dit mogelijk. Een full omnium gaat echter in de praktijk bijna altijd samen met een BA-dekking bij dezelfde verzekeraar. De omniumdekking is eigenlijk optioneel verkrijgbaar bij het BA-contract. 

Hoeveel kost een full omnium? 

De prijs van een full omnium hangt af van je persoonlijke situatie en je verzekeraar. Om te vergelijken, kun je via de koopwijzer van Test Aankoop Verzekeringen een prijsaanvraag doen bij verschillende verzekeraars. Zo krijg je zicht op de prijs en de kwaliteit van full omniumverzekeringen. 

Doe een prijsaanvraag voor je full omnium

Een rechtsbijstandsverzekering auto is niet verplicht, maar wel een interessante aanvulling op je autoverzekering burgerlijke aansprakelijkheid. Als je als bestuurder in een conflict verwikkeld bent door een verkeersongeval, krijg je dan informatie over je rechten. Je verzekeraar zal ook proberen om het geschil op te lossen buiten de rechtbanken om. Resultaat: je bespaart heel wat kosten en krijgt meer geld dan wanneer je er alleen had voorgestaan. Komt het toch tot een rechtszaak? Dan betaalt de verzekeraar jouw advocaat (minstens gedeeltelijk).

Wanneer komt de rechtsbijstandsverzekering tussen?

In de volgende gevallen kun je doorgaans rekenen op je rechtsbijstandsverzekering auto:

• als je in recht bent om verhaal uit te oefenen tegen de aansprakelijke
• als je strafrechtelijk vervolgd wordt, bijvoorbeeld voor een schending van de wegcode
• als de aansprakelijkheden van de verschillende partijen moeilijk vastgesteld kunnen worden, bijvoorbeeld als niet duidelijk is wie in fout of in recht was, noch wie jou al dan niet een schadevergoeding moet betalen
• als er onenigheid is tussen jou en een verzekeraar, bijvoorbeeld over de expertise na een aanrijding of de vergoeding bij lichamelijke schade

Belangrijk om te weten: de waarborg rechtsbijstand auto is een middelenverbintenis en geen resultaatsverbintenis. De verzekeraar moet dus alles doen om een goed resultaat voor jou te bekomen, maar dat wil niet zeggen dat je gelijk zult krijgen!

Waarom is rechtsbijstand interessant bij je autoverzekering?

De verzekering rechtsbijstand kan je bijvoorbeeld in de volgende gevallen veel geld besparen:

• Na een verkeersongeval rijst er discussie over het niveau van de schadevergoeding waarop je recht hebt. Dit soort van discussies of onderhandelingen zijn niet evident als je geen jurist bent.
• Als je bij een ongeval in fout bent, zullen de aanspraken van de tegenpartij worden behandeld door de verzekeringsmaatschappij waarbij je je autoverzekering BA genomen hebt. Die kan ook een advocaat aanstellen om je strafrechtelijk te verdedigen, tenzij er een belangenconflict is, bijvoorbeeld een verhaalrecht wegens rijden in staat van dronkenschap. Als je een rechtsbijstandsverzekering hebt, kun je zelf een advocaat kiezen voor je strafrechtelijke verdediging.
• Je kunt de hulp van een gespecialiseerde advocaat inroepen om een schadevergoeding ten laste van de verzekeraar BA auto van de tegenpartij te krijgen. Of je laten bijstaan door een tegenexpert auto om de belachelijke schadevergoeding aan te vechten voor je wagen die ten onrechte total loss verklaard is.
• Bij de beste rechtsbijstandscontracten kun je ook hulp inroepen voor contractuele geschillen. Bijvoorbeeld bij onenigheid over de waarborg bij verborgen gebreken met de verkoper of de garagist.

Goed om te weten: ook als je al een uitgebreide rechtsbijstandsverzekering hebt of intekende op de optie rechtsbijstand in je familiale of woningverzekering, is de rechtsbijstand auto interessant. In principe geldt de standaarddekking van die verzekeringen namelijk niet om een schadevergoeding te verkrijgen wanneer je als automobilist letsels hebt opgelopen door toedoen van een derde.

Een bijstandsverzekering is een extra verzekering bovenop je autoverzekering burgerlijke aansprakelijkheid voor hulp bij autopech of medische bijstand. Je gewone verzekering zal je namelijk alleen bijstand bieden als je een ongeval hebt, maar niet bij panne. Weet dat de contracten zeer verschillend zijn en zowel voertuig- als personenbijstand kunnen bieden.

Voertuigbijstand

Bijstandscontracten auto kunnen je de volgende hulp bieden: 

• pechverhelping of wegslepen als je in België of in het buitenland in panne valt
• terbeschikkingstelling van een vervangwagen bij panne, ongeval of (poging tot) diefstal
• dringende verzending van wisselstukken ter plaatse
• terugbetaling van hotelkosten als de herstelling lang duurt (of zorgen voor een chauffeur)
• wiel wisselen bij een platte band
• tussenkomst in geval van verlies van autosleutels of verkeerd getankte brandstof

Reisbijstand: voertuig- en personenbijstand

Sommige bijstandsverzekeringen bieden zowel personen- als voertuigbijstand en zijn volwaardige reisbijstandsverzekeringen:

• Je bent dan gedekt bij eender welke reis, zelfs als je zonder je auto vertrekt.
• De personenbijstand zal medische problemen dekken tijdens een verplaatsing: ziekte, breuk, operatie …
• Je verzekeraar kan ook tussenkomen bij diefstal of verlies van bagage, vliegtuigtickets, bankkaarten, verlenging van het verblijf wegens politieke, sociale of weersomstandigheden enz.

Goed om te weten

• Je verzekeraar zal de takelkosten, verzendkosten van wisselstukken enz. betalen, maar nooit de kosten van de definitieve herstelling.
• Sommige verzekeraars weigeren deze waarborg voor voertuigen ouder dan 10 jaar.
• Als je een caravan of aanhangwagen trekt of met de moto reist, vraag je beter na bij je verzekeraar of je daarvoor ook verzekerd bent.
• Bij de aankoop van een nieuwe wagen bieden sommige constructeurs je een bijstandsdekking voor meerdere jaren. Hou rekening met de voorwaarden (beperkingen, uitsluitingen enz.).

Vind een goede reisbijstandsverzekering