Hoe zeg je een verzekering op?

Algemene regel voor de annulatie van je verzekering

Verzekeringen (auto, huis, persoonlijke (gezins)aansprakelijkheid, reisbijstand, enz.) worden meestal afgesloten voor een periode van één jaar.

Aan het einde van elk verzekeringsjaar heb je de mogelijkheid om aan te geven dat je geen verlenging wenst.

Als je geen bezwaar maakt tegen stilzwijgende verlenging (d.w.z. de verlenging van je verzekeringscontract), wordt het automatisch met een jaar verlengd.

Ga je verhuizen? Dan wil je zeker weten welke verzekering je moet beëindigen of overzetten. Lees het advies van onze experte in het artikel "Welke verzekering moet je overzetten als je gaat verhuizen?".

Alles over je verzekering als je gaat verhuizen

1. Contracten afgesloten of hernieuwd vóór 1 oktober 2024

Als je bezwaar hebt tegen de verlenging van je contract, moet je dit binnen de minimale termijn van 3 maanden voor de vervaldatum aan je verzekeraar melden.

Als je van verzekeraar verandert, zal je makelaar of verzekeringsmaatschappij de nodige formaliteiten vervullen om ervoor te zorgen dat je opzegbrief je verzekeraar op tijd bereikt. Als je het contract echter zelf opzegt, moet je er rekening mee houden dat de poststempel wordt meegeteld om te bepalen of de opzegtermijn is nageleefd.

Voorbeeld: als je je polis op 1 november hebt afgesloten, moet je opzegbrief uiterlijk op 31 juli om middernacht op de post zijn gedaan.

2. Contracten afgesloten op of na 1 oktober 2024

Alle nieuwe contracten die op of na 1 oktober 2024 worden afgesloten, genieten van een aantal verbeteringen met betrekking tot de termijnen en opzeggingsprocedures. Hetzelfde geldt voor bestaande contracten, met ingang van hun eerste jaarlijkse vervaldatum na 1 oktober 2024.

Als je je wilt verzetten tegen de stilzwijgende verlenging van je contract, moet je dit ten minste 2 maanden voor de vervaldatum aan je verzekeraar melden (in plaats van 3 maanden).

Voorbeeld: Je hebt een contract afgesloten op 1 maart, dan moet je je verzekeraar uiterlijk op 31 december om middernacht op de hoogte brengen.

Je kunt ook je nieuwe verzekeraar of je makelaar vragen om de formaliteiten voor het opzeggen van je polis namens jou uit te voeren. Zij moeten er dan voor zorgen dat je nieuwe contract van kracht wordt binnen de opzegtermijn. Je verzoek kan wettelijk niet worden geweigerd door de makelaar of verzekeraar, ongeacht het contract in kwestie. De makelaar of verzekeraar moet er ook voor zorgen dat de opzegging wordt opgevolgd, vooral door te controleren of de door de verzekeraar gevalideerde datum correct is en geen dubbele dekking creëert met het nieuwe contract dat je intussen hebt afgesloten (om zo dubbele contracten te vermijden). 

Tot slot is het elektronisch opzeggen van contracten wettelijk toegestaan, maar alleen in een digitale omgeving die door jouw verzekeraar of makelaar wordt aangeboden. De elektronische handtekening moet ook beveiligd zijn (bv. Itsme, identiteitskaartlezer, enz.). Je verzekeraar of tussenpersoon is echter niet wettelijk verplicht om je dit type omgeving ter beschikking te stellen. Het gebruik van andere middelen of digitale omgevingen (e-mail, website, enz.) om jouw verzoek te versturen is niet rechtsgeldig.

Als je je contract digitaal opzegt, gaat de opzegging in aan het einde van de periode van 1 maand vanaf de elektronische ondertekening van je verzoek.

Goed om te weten:

• Je verzekeraar heeft ook het recht om bezwaar te maken tegen de verlenging van je contract. De opzegtermijn waarbinnen hij je moet informeren blijft echter vastgesteld op 3 maanden voor de jaarlijkse vervaldatum van het contract. Net als jij hoeft hij in dit geval de redenen voor de opzegging van je contract niet te rechtvaardigen.

Als je zelf je contract opzegt:

• Om geldig te zijn, moet je verzoek tot opzegging altijd aangetekend worden verzonden naar het hoofdkantoor van de verzekeringsmaatschappij.
• Stuur per aangetekende post met ontvangstbevestiging. Dit is een duurdere manier van communiceren, maar het heeft als voordeel dat het bewijs levert dat je verzekeraar je brief heeft ontvangen in geval van een geschil. Bewaar een kopie van de ingevulde en ondertekende annuleringsbrief die je naar je verzekeraar hebt gestuurd, evenals van de ontvangstbevestiging die je terugkrijgt.
• Je verzekeraar moet altijd schriftelijk bevestigen wanneer je contract wordt beëindigd, ook als je dit digitaal hebt opgezegd.

Controleer de einddatum die door je verzekeraar is bevestigd om fouten of dubbele contracten (bij overname) te voorkomen, en maak bezwaar indien nodig.

Je contract opzeggen na de jaarlijkse vervaldatum

1. Je contract op elk moment opzeggen vanaf het 2de jaar

Verzekeringscontracten die op of na 1 oktober 2024 worden afgesloten of hernieuwd, krijgen een nieuw recht van opzegging: intra-jaarlijkse opzegging.

Deze contracten kunnen op elk moment worden opgezegd vanaf het tweede verzekeringsjaar (d.w.z. vanaf de dag na de 1e verjaardag van je contract).

In de praktijk moet je dan nog 2 maanden verzekerd blijven bij je verzekeraar.

Je verzekeraar is verplicht om je bij elk premievervaldagbericht te herinneren aan je opzeggingsrecht. Het resterende saldo van de betaalde premie moet uiteraard aan je worden terugbetaald.

Voorbeeld: Als je op 1 maart een polis afsluit, kun je vanaf 2 maart van het volgende jaar je contract op elk moment opzeggen. Stel dat je op 15 april je annuleringsverzoek indient, dan eindigt je contract uiterlijk op 15 juni om middernacht.

2. Je verzekeraar verhoogt je premie

Je hebt 3 maanden de tijd om je polis op te zeggen vanaf het moment dat je verzekeraar je informeert over de verhoging van zijn tarieven (de prijs van zijn polissen).

Hoeveel kost een BA-autoverzekering?

In de praktijk moet je minstens 1 maand bij je verzekeraar blijven.

Als je om deze reden je contract wilt opzeggen, moet de opzeggingsbrief duidelijk vermelden dat je verzoek tot opzegging verband houdt met je weigering van het nieuwe tarief.

Voorbeeld: Je polis loopt af op 1 juni. Je ontvangt op 15 mei een brief van je verzekeraar waarin je wordt geïnformeerd over de tariefsverhoging. Je hebt dus tot 15 augustus de tijd om je contract op te zeggen.

Goed om te weten:

• Tariefverhogingen worden meestal vermeld op de aankondigingen van de vervaldatum. Als je een contract bij een bank hebt afgesloten, staat deze informatie meestal op het bankafschrift dat de automatische incasso aankondigt.
• De premie die je wordt aangerekend, wordt berekend op basis van het nieuwe tarief.
• Als je een verzoek tot opzegging indient na een tariefverhoging, kan je verzekeraar het nieuwe tarief niet toepassen op je contract. Om een onderbreking van de dekking (of rappelkosten wegens niet-betaling van de premie) te vermijden, zal je waarschijnlijk deze nieuwe, hogere premie moeten betalen. In dit geval zal je verzekeraar het bedrag van de verschuldigde premie herberekenen voor de dagen van dekking tegen het oude tarief en je het verschil terugbetalen.

3. Je verzekeraar wijzigt de dekkingsvoorwaarden in je polis

Als je verzekeraar de dekkingsvoorwaarden van je polis wijzigt (bijvoorbeeld door een eigen risico of een hoger eigen risico in je polis toe te passen), moet hij je altijd schriftelijk om toestemming vragen.

Wanneer je het nieuwe voorstel ontvangt, heb je 1 maand de tijd om het te accepteren of te weigeren. Als je weigert, wordt het contract binnen 15 dagen na de deadline van 1 maand beëindigd.

In principe moet je dus nog minstens een maand bij je verzekeraar blijven, tenzij hij ermee instemt om je contract eerder te beëindigen.

Voorbeeld: Je verzekeraar laat je op 15 juli weten dat er een hoger eigen risico wordt toegepast op je polis. Je hebt tot 15 augustus de tijd om te reageren. Op 25 juli laat je weten dat je weigert. Je polis loopt dus af op 1 september (15 dagen na de deadline van 15 augustus).

Goed om te weten:

• In het geval van een claim tijdens deze periode blijven de oorspronkelijke voorwaarden van toepassing.

4. Je bent niet tevreden over je contract of je verzekeraar na een schadegeval

Je kunt je contract opzeggen na een schadegeval. In dit geval moet je een maximumtermijn van 1 maand respecteren nadat je verzekeraar de volledige schadevergoeding heeft betaald of geweigerd heeft te betalen.

In principe moet je nog 3 maanden bij je verzekeraar blijven, tenzij je verzekeraar er in onderling overleg mee instemt om je contract eerder te beëindigen.

Bij de verplichte BA-autoverzekering kan je verzekeraar je contract na een schadegeval alleen opzeggen als hij een vergoeding heeft betaald of moet betalen voor materiële schade aan een derde partij. Aan de andere kant kan jouw verzekeraar jouw polis niet opzeggen na een schadegeval als de schadevergoeding die hij betaalt of moet betalen aan een derde uitsluitend betrekking heeft op lichamelijk letsel (bijvoorbeeld bij een ongeval tussen jouw voertuig en een zwakke weggebruiker).

Welke soorten autoverzekering zijn er mogelijk?

Maar laten we realistisch zijn: in de praktijk is dit opzeggingsrecht niet echt nuttig bij aansprakelijkheidsverzekeringen, omdat je zelden weet op welke datum de schadevergoeding volledig aan de tegenpartij is uitbetaald. In de aansprakelijkheidsverzekering voor motorrijtuigen kom je er pas achter wanneer je je bericht over de vervaldatum ontvangt of wanneer je ziet dat de premie is gestegen als gevolg van het ongeval (stijging van het BM-niveau).

Dit annuleringsrecht wordt daarom vaker gebruikt bij schadeverzekeringen (opstalverzekering, omniumverzekering), omdat je in dit geval direct zicht hebt op de datum waarop je je schade volledig vergoed krijgt.

Goed om te weten:

•  Verzekeraars hebben hetzelfde recht om op te zeggen na een schadeclaim als jij en moeten dezelfde deadlines respecteren.
• Als je je contract wilt opzeggen, vermeld dan duidelijk in je opzeggingsbrief dat je je contract wilt opzeggen na een schadeclaim.

5. Je verkoopt je auto of je woning

Deze situaties kunnen de zogenaamde "verdwijning van het verzekerde risico" vormen. Het algemene principe is dat het verzekerde goed niet wordt vervangen door een identiek of gelijkaardig goed.

Bijvoorbeeld, als je je huis verkoopt of je auto verkoopt om over te schakelen op vervoer als een "zachte weggebruiker", heb je geen belang meer bij het behouden van je aansprakelijkheidsverzekering voor motorrijtuigen of woningen.

In dit geval heb je de mogelijkheid om je polis op te zeggen onder zeer specifieke voorwaarden en volgens bepaalde precieze procedures.

BA-autoverzekering

Stuur een kopie van het verkoopdocument zo snel mogelijk naar je verzekeraar om hen te informeren over de verkoop van je voertuig. Je polis wordt 16 dagen na de verkoopdatum opgeschort.

Na ontvangst van het officiële bericht van opzegging van je nummerplaten van het D.I.V., stuur je een kopie daarvan naar je verzekeraar. Je polis wordt dan definitief geannuleerd op de datum waarop de nummerplaat wordt verwijderd.

Goed om te weten:

•  Deze opzegmogelijkheid is alleen van toepassing als je je voertuig (motor, fiets, enz.) niet vervangt. Anders kun je deze opzeggingsmethode niet gebruiken.

Woonverzekering

Als je je eigen huis verkoopt, kun je je polis opzeggen. Stuur een kopie van de verkoopakte van je huis naar je verzekeraar, die je polis zal opzeggen op de datum waarop de notariële akte is ondertekend.

Goed om te weten:

•  Als je je woning verkoopt, blijft je verzekering van kracht tot 3 maanden nadat de notariële akte is ondertekend. Dit betekent dat in het geval van een schade die niet zichtbaar is op het moment dat de koopakte wordt ondertekend, je verzekeraar verplicht is om actie te ondernemen (zelfs als je polis in de tussentijd is opgezegd).
• Sommige verzekeraars verzetten zich tegen een volledige annulering van het contract op grond van het feit dat de inhoud (indien verzekerd) niet is verkocht en ongewijzigd blijft.
• Schade die optreedt tussen de ondertekening van de voorlopige koopovereenkomst en de ondertekening van de akte is gedekt, op voorwaarde dat je polis nog actief is.

6. Je hebt een nieuwe auto gekocht

Als het gaat om burgerlijke aansprakelijkheid (BA), kun je niet zomaar naar een andere maatschappij overstappen. De minimumdekking die elke verzekeraar moet bieden, legt de verzekeringnemer een loyaliteitsverplichting op. Je kunt echter weigeren de premie te betalen die je verzekeraar voor je nieuwe auto vraagt en het contract opzeggen binnen een maand nadat je op de hoogte bent gebracht van je nieuwe premie. De dekking eindigt dan een maand later, terwijl de oude premie tot die tijd van kracht blijft.

In de praktijk omzeilen sommige tussenpersonen deze loyaliteitsverplichting door je direct een nieuw contract bij een andere verzekeraar aan te bieden. Heb je andere dekkingen voor je auto, zoals rechtsbijstand of omnium (full omnium of mini omnium)? Sommige verzekeraars laten de loyaliteitsverplichting vallen, andere niet.

7. Je hebt je auto niet meer

Als je bijvoorbeeld je auto hebt verkocht zonder hem te vervangen, wordt je aansprakelijkheidsverzekering opgeschort (16 dagen na de verkoop), maar je moet je premie blijven betalen totdat de verzekeraar op de hoogte is gebracht van de verkoop (zie punt 5). Als je auto is gestolen, moet je zelf de schorsing aanvragen bij je verzekeraar, want de schorsing van je polis gaat niet automatisch.

8. Je verzekeraar annuleert een of meer garanties in je contract

Polissen voor auto- en woonverzekeringen bevatten een basisdekking die wettelijk verplicht is. Andere dekkingen worden "bijkomende" of "aanvullende" dekkingen genoemd. Dit is bijvoorbeeld het geval bij de dekkingen "Waterschade", "Diefstal" en "Ruitbreuk" in de woonverzekering, of "Omnium" (volledig of gedeeltelijk) of "Rechtsbescherming" in de autoverzekering.

Als je verzekeraar een van deze 'bijkomende' dekkingen in je contract opzegt, heb je het recht om het hele betreffende contract op te zeggen. In dit geval is de algemene annuleringsregel van toepassing.

Voorbeeld: Je verzekeraar laat je weten dat hij de dekking "waterschade" van je woonverzekering opzegt. Je kunt dan de opzegging van je hele woonverzekering aanvragen op de vervaldatum door de algemene regel te volgen.

9. Hoe zeg je een op afstand afgesloten verzekeringscontract op?

Een overeenkomst op afstand is een contract dat je afsluit zonder de verkoper (makelaar of vertegenwoordiger van het bedrijf) persoonlijk te ontmoeten. Dit gebeurt meestal via een website, e-mail, telefoon of post.

In zo'n geval heb je 14 dagen bedenktijd vanaf de dag van ondertekening. Binnen deze periode kun je je verzekering met onmiddellijke ingang opzeggen, zonder een reden te moeten geven.

Goed om te weten:

• Dit opzeggingsrecht geldt niet voor reis- en bagageverzekeringen.

Welke soorten reisverzekering zijn er?

10. Je sloot je contract meer dan 1 jaar voor de ingangsdatum af

Als je contract meer dan een jaar na het ondertekenen van de bijzondere voorwaarden ingaat, mag je het tot drie maanden voor de ingangsdatum annuleren volgens de algemene annuleringsregel.

11. Je bereikt een akkoord met je verzekeraar om het contract te beëindigen

In principe is het mogelijk om een verzekeringscontract met wederzijds akkoord te beëindigen. In dit geval is er geen specifieke termijn. Beide partijen moeten in onderling overleg een termijn vaststellen. In de praktijk komt deze situatie echter zelden voor. Sommige verzekeraars aanvaarden dat je je omniumverzekering (volledig omnium of mini-omnium) op deze manier beëindigt, op voorwaarde dat je je BA-autoverzekering bij hen behoudt.

12. De verzekerde is overleden

Als de verzekerde overlijdt, wordt het contract niet automatisch opgezegd. Volgens de wet blijft de dekking van kracht ten voordele van de wettelijke erfgenamen.

De erfgenamen kunnen het contract echter opzeggen binnen 3 maanden en 40 dagen na het overlijden van de verzekeringnemer. Het verzoek moet binnen 3 maanden en 40 dagen na de overlijdensdatum worden ingediend.

Goed om te weten:

• De verzekeraar heeft hetzelfde recht om het contract op te zeggen na het overlijden van de verzekeringnemer, maar binnen 3 maanden nadat hij op de hoogte is gebracht van het overlijden.

Stappen voor het beëindigen van je verzekering

Stap 1: Respecteer de wettelijke opzegtermijn

Je moet weten dat je verzekeringspolis een vaste looptijd heeft van een jaar en elk jaar stilzwijgend wordt verlengd. Opzeggen moet ten minste 3 maanden en 1 dag voor de jaarlijkse vervaldatum (voor polissen afgesloten vóór 01/10/2024) of ten minste 2 maanden en 1 dag voor de jaarlijkse vervaldatum (voor polissen afgesloten of hernieuwd na 01/10/2024).

Bijvoorbeeld: als jouw contract afloopt op 16/2, dan moet je jouw opzegbrief ten laatste op die dag versturen:

• Voor een contract afgesloten vóór 1 oktober 2024: 15/11 van het voorgaande jaar
• Voor een contract afgesloten of hernieuwd voor één jaar op of na 1 oktober 2024:
  • Opzegging voor de 1e verjaardag van je contract op 15/12
  • Annulering op of na de 1e verjaardag van uw contract: op elke datum

Stap 2: Schrijf een opzegbrief

Je kunt je nieuwe verzekeraar vragen om de opzegging te regelen, of je kunt zelf een opzeggingsbrief - bij voorkeur aangetekend - naar je verzekeraar sturen. Zorg ervoor dat je de volgende informatie vermeldt:

• Je naam en adres en dat van eventuele andere polishouders
• De naam en het adres van de verzekeraar
• De datum van verzending
• Soort verzekering en contractnummer
• Een duidelijke zin waarin je aangeeft dat je het contract wilt beëindigen
• Tenzij je opzegt op de jaarlijkse vervaldatum, een geldige reden om het contract op te zeggen (bijvoorbeeld een eenzijdige tariefverhoging door de verzekeraar)
• De datum waarop je de dekking wilt beëindigen, in overeenstemming met de termijnen die in dit artikel worden vermeld.
• Je handtekening en die van eventuele andere polishouders

Een schadeattest aanvragen als je van verzekeraar voor wettelijke aansprakelijkheid verandert

Je nieuwe verzekeraar heeft ook een schadeattest nodig. Op dit attest staan alle schadeclaims die je de afgelopen 5 jaar hebt gehad. Vraag dus direct in je opzegbrief naar je schadeattest. Als je je nieuwe verzekeraar vraagt om de opzegging te regelen, kun je hem een volmacht geven om dit certificaat op te vragen. Dit is vooral belangrijk voor woonverzekeringen. Als je de woning samen met iemand anders hebt gekocht (een echtgeno(o)t(e), een familielid, een vriend, enz), hebben jullie er allebei belang bij dat het gebouw goed verzekerd is. Alleen de verzekeringnemer heeft echter het recht om het contract op te zeggen.

Alles wat je moet weten over het schadeattest