Hoe werkt de uitbetaling van je levensverzekering buiten de tweede pijler van het pensioensparen?
Wanneer geldt de wetgeving voor een uitbetaling?
Voor de wetgeving is er een verschil tussen pensioenspaarverzekeringen en pensioenspaarfondsen.
Bij pensioensparen heb je de keuze tussen twee formules:
- een pensioenspaarverzekering: een levensverzekering waarvoor je aangeeft dat je met de storting aanspraak wilt maken op de belastingvermindering in het kader van het pensioensparen.
- een pensioenspaarfonds: een beleggingsfonds dat specifiek in het kader van het pensioensparen werd opgericht en dat door een bank wordt beheerd.
Hoe kies je de beste formule? Lees meer.
De wetgeving geldt wel voor de uitkeringen van alle levensverzekeringen buiten de tweede pijler van pensioensparen. Dit zijn pensioenspaarverzekeringen, maar ook schuldsaldoverzekeringen, uitvaartverzekeringen, overlijdensverzekeringen, langetermijnsparen, spaarverzekeringen zonder fiscaal voordeel …
De wetgeving geldt niet voor pensioenspaarfondsen (die deel uitmaken van pensioensparen). Met deze niet-levensverzekeringen hebben we in het verleden geen problemen met uitstel van betalingen ondervonden.
Voor tweede pijlerproducten treedt wetgeving in werking op 1 januari 2025.
Voorbeelden
In deze twee gevallen is de betalingsprocedure door de wet geregeld:
Emma heeft geld belegd in een pensioenspaarverzekering. Maar drie jaar voor de eindvervaldag moet ze plots hoge ziekenhuiskosten betalen. Ze wil haar geld dus zo snel mogelijk terug en besluit om haar spaarverzekering vroegtijdig op te zeggen (of af te kopen, zoals dat heet).
Frank overlijdt onverwachts en laat een vrouw en twee kinderen na. Hij laat ook een zware hypotheek na. Gelukkig had hij een schuldsaldoverzekering afgesloten, waardoor zijn deel van de hypotheeklening verder wordt afbetaald. Zijn vrouw Elke hoopt echter dat de verzekeraar snel over de brug komt. Met een loon van € 1 650 kan ze de maandelijkse afbetaling van € 1 200 boven op alle andere huishoudelijke uitgaven immers niet alleen dragen.
Zowel Emma als Elke krijgen hun geld ongeveer anderhalve maand na hun aanvraag, dankzij deze wetgeving.
Opgelet voor boetes en kosten
Bezin voor je begint. Zeker bij een vervroegde uitbetaling van een levensverzekering riskeer je zware kosten. Soms gaat meer dan 40 % van jouw spaarpot verloren aan een fiscale boete en andere kosten. Vraag dus wat je netto zal overhouden.
Terug naar bovenHoelang duurt het voor je het geld krijgt?
Deze wetgeving voor terugbetalingen zorgt voor een duidelijke termijn waarbinnen de verzekeraars de aanvragen moeten behandelen en het kapitaal moeten uitkeren. Maar verwacht niet dat je het geld binnen de week in handen hebt.
In bepaalde gevallen is het nog steeds mogelijk dat het pas na enkele maanden op je rekening staat. Zeker wanneer je extra tijd nodig hebt om alle gevraagde documenten te verzamelen. De termijn van een maand voor de uitbetaling begint pas te lopen op de dag dat de verzekeraar alle gevraagde documenten ontvangt.
Terug naar bovenHoe wordt de terugbetaling geregeld?
De wetgeving regelt de stappen die een verzekeraar moet zetten wanneer je een terugbetaling wilt van het kapitaal van een individuele levensverzekering.
1) Je stuurt de verzekeraar een aanvraag tot uitbetaling
2) De verzekeraar moet binnen de twee weken documenten bij jou opvragen.
Dat kan bijvoorbeeld zijn: de overlijdensakte van de partner, een attest van de bank om de identiteit te bewijzen van de houder van de rekening waarop het geld moet worden gestort, een bewijs dat de aanvrager en de overledene wettelijk samenwoonden enz.
Deze termijn kan in bepaalde gevallen verlengd worden. Het wordt bijvoorbeeld opgeschort als de verzekeraar niet alle gegevens heeft om één of meerdere begunstigden te identificeren of te lokaliseren.
3) Indien het dossier niet volledig is, heeft de verzekeraar een maand de tijd om aan te geven welke documenten nog nodig zijn.
4) Zodra de verzekeraar over alle documenten beschikt, moet hij het kapitaal binnen de maand aan de begunstigde(n) uitbetalen.
Die termijn kan echter ook worden opgeschort als de verzekeraar de uitbetaling buiten zijn wil niet kan uitvoeren (en kan aantonen waarom niet). Zodra die rechtmatige reden van opschorting niet meer geldt, begint de termijn opnieuw te lopen.
Terug naar bovenWat als de uitbetaling vertraagd is zonder geldige reden?
Als de verzekeraar een van de opgelegde termijnen niet naleeft, moet hij achterstalligheidsintrest betalen voor de duur van de overschrijding of de vertraging. Daarvoor wordt de wettelijke intrestvoet gehanteerd.
Begin oktober 2024 bedroeg die intrestvoet 5,75 % op jaarbasis. Controleer op de site van FOD Financiën wat de nalatigheidsintrestvoet is op het moment van je aanvraag.
Een voorbeeld. Stel dat je verzekeringsmaatschappij pas na vijf weken de vereiste documenten opvraagt om je aanvraag te kunnen behandelen, maar het kapitaal dan wel binnen de maand uitbetaalt. Dan moet ze je achterstalligheidsintrest betalen voor de drie weken die ze er langer over heeft gedaan om je een lijst van de nodige documenten te bezorgen (normaal gezien binnen twee weken).
Nog niet genoeg eenvormigheid
De nieuwe wet voor de tweede pijler vinden we beter dan de huidige wet voor producten buiten de tweede pijler. De nieuwe wet voor de tweede pijler bevat een voorafgaande informatieplicht, reeds vóór de voorziene einddatum. Wij pleiten ervoor dat dit ook wettelijk verplicht wordt voor de levensverzekeringen buiten de tweede pijler.
Terug naar bovenMeer weten over je pensioensparen en levensverzekeringen
Lees meer over de wettelijke uitbetalingstermijnen van je pensioenkapitaal voor de producten uit de tweede pensioenpijler. Bekijk ook ons dossier over pensioensparen.
Hulp nodig? Raadpleeg onze adviseurs
Zit je al lang te wachten op een uitbetaling? Wil je meer weten over de procedure? Neem dan contact op met onze adviseurs op het nummer 02 542 32 00.
Terug naar boven