Wat is de Bonus-Malus?

Hoe werkt het a posteriori personaliseringssysteem (vroeger Bonus-Malus)?

Het Bonus-Malus (BM) systeem was een gestandaardiseerd prijssysteem dat de verzekeringspremie voor alle verzekeraars op dezelfde manier beïnvloedde, gebaseerd op een schaal. Goede bestuurders werden jaarlijks beloond met een bonus, terwijl slechte bestuurders werden bestraft met een malus. Dit systeem hielp verzekeraars om het risico beter in te kunnen schatten voor elk bestuurder.

Hoewel het nieuwe systeem, bekend als het "a posteriori personalisatiesysteem", hetzelfde principe heeft behouden (een verzekerde zonder ongevallen geniet altijd van een korting, en omgekeerd), kan elke verzekeraar zijn eigen regels vaststellen voor de premieberekening (rekening houdend met de leeftijd van het rijbewijs, rijervaring, enzovoort) en de bijbehorende voordelen.

Het systeem bepaalt dus in grote mate de prijs van je autoverzekering. Hoe meer ongevallen je hebt, hoe hoger de premie van je autoverzekering zal zijn.

Verschillende personaliseringssystemen naargelang de verzekeraar

De afschaffing van het traditionele 'bonus-malussysteem' heeft het veel moeilijker gemaakt om de tarieven van elke verzekeringsmaatschappij te vergelijken, omdat het personaliseringssysteem dat de verzekeraars toepassen soms sterk van elkaar verschilt.

Het schaal- en gradensysteem werd over het algemeen behouden door de meeste verzekeraars in België en wordt nog steeds Bonus-Malus genoemd, ook al bestaat het niet meer. Dit systeem is goed gekend bij het grote publiek en helpt om een gemeenschappelijk referentiepunt te behouden en om het voorgestelde nieuwe systeem te begrijpen.

Het aantal niveaus op elke schaal kan echter variëren en zelfs in de negatieve gaan. Het systeem dat door de verzekeraar wordt toegepast, wordt altijd beschreven in de algemene voorwaarden van je contract.

Sommige verzekeraars gebruiken ook verschillende 'schalen':

• De eerste schaal wordt bijvoorbeeld gebruikt voor elke nieuwe polis die een klant bij de verzekeraar afsluit.
• Een tweede schaal versnelt de verlaging van de premie onder bepaalde voorwaarden. Deze tweede schaal is over het algemeen beschikbaar als je een bepaald aantal jaren geen schade hebt gehad, of als je meerdere polissen hebt bij de betreffende verzekeraar.
• Sommige verzekeraars geven direct toegang tot de tweede schaal als je een bepaald aantal jaren schadevrij hebt gereden (meestal 5 jaar).
• Sommige verzekeraars nemen ook een ladder op in hun polissen voor de waarborg materiële schade.

Hoe bepaalt de verzekeraar de hoogte van de premie voor je polis?

Verzekeraars gebruiken nu een schadeattest, waarin de ongevallen (al dan niet met schuld) staan die je de afgelopen 5 jaar hebt gehad.

Op basis van dit document bepaalt je verzekeraar je niveau in het systeem dat hij toepast.

Je kunt dit op elk gewenst moment bij je verzekeraar opvragen, of online op www.carattest.be.

Welke gevolgen heeft het systeem voor je autoverzekering?

Invloed op de premie van je aansprakelijkheidsverzekering

Je premie verandert naargelang je niveau op de schaal die door je verzekeraar wordt gebruikt. Bij een schadegeval ga je omhoog in de BM-schaal en betaal je het volgende jaar meer voor je autoverzekering. Bij sommige verzekeraars kun je dit vermijden door een joker te gebruiken.

Als er geen schade is, ga je verder dalen op de schaal die je verzekeraar gebruikt. Als je de laagste trede hebt bereikt, blijft je premie stabiel.

Sommige verzekeraars blokkeren ook elke verhoging in geval van een schadeclaim zodra je het laagste niveau van hun schaal hebt bereikt of bieden een joker aan na een bepaald aantal jaren zonder schadegevallen.

Goed om te weten:

•  Als je een goede chauffeur bent en weinig of geen schadegevallen hebt gehad in de afgelopen 5 jaar (of meer), aarzel dan niet om rond te shoppen en te onderhandelen over je premie.
• Als je na een ongeval, waar je in fout bent, ontdekt dat het schadebedrag zo klein is dat je, als je het had geweten, je verzekering niet zou hebben ingeschakeld, kun je in de verleiding komen om aan te bieden het terug te betalen aan je verzekeraar om een premieverhoging te voorkomen (toepassing van een "Malus"). Als je verzekeraar je voorstel accepteert, kan de premieverhoging niet plaatsvinden (annulering van de "Malus"). Maar vergeet niet, voordat je de sprong waagt, om te beoordelen of het echt de moeite waard is (het verschil tussen het bedrag dat je aan je verzekeraar terugbetaalt en de extra premie die je moet betalen om terug te keren naar je premieniveau van voor het ongeval).

Invloed op je verzekeringspremie voor materiële schadedekking

Sommige verzekeraars hanteren een systeem vergelijkbaar met het Bonus-Malus systeem voor de waarborg Materiële Schade van Full Omnium polissen.

Als je een schadegeval hebt waar je in fout bent of alleen het ongeval hebt veroorzaakt, zal de premie in  de Materiële Schade waarborg stijgen bij de eerstvolgende premiebetaling.

Goed om te weten: als je een Materiële Schadedekking (Full Omnium) hebt afgesloten, krijg je bij een schadegeval altijd prioritair vergoed onder deze dekking. Zelfs in het geval van een ongeval in recht. Maar in dat geval zal de verzekeraar het geld terugkrijgen van de verzekeraar van de aansprakelijke partij. Als je contract voorziet in een "BM"-schaal onder deze dekking, mag je premie niet worden aangepast op de volgende hernieuwingsdatum

Hoe vind ik een goede autoverzekering?

Om je te helpen de goedkoopste autoverzekering te vinden voor jouw profiel, hebben we twee hulpmiddelen tot je beschikking gesteld.

Autoverzekering vergelijker

Gebruik onze autoverzekeringsvergelijker voor een compleet overzicht van alle beschikbare opties. Hiermee kun je de dekking en kwaliteit van verschillende verzekeringen vergelijken op basis van een standaardprofiel dat vergelijkbaar is met jouw persoonlijke situatie.

NAAR DE AUTOVERZEKERING VERGELIJKER

Prijsvergelijker autoverzekering

Gebruik onze simulator voor autoverzekeringen om snel en eenvoudig een persoonlijke prijsofferte voor je autoverzekering te krijgen. Het enige wat je hoeft te doen is wat basisinformatie opgeven en je ontvangt binnen 2 werkdagen offertes van verschillende verzekeraars. Je kunt dan de prijzen vergelijken, maar ook de kwaliteit van de autoverzekering.

NAAR ONZE PRIJSSIMULATOR VOOR AUTOVERZEKERINGEN