Hoe werkt een uitvaartverzekering en welke dekking biedt ze?

Waarvoor dient een uitvaartverzekering?

Eén van de verzekeringen rond overlijden is de uitvaartverzekering. Zo'n verzekering wordt gepromoot omwille van zijn praktische kant en de gemoedsrust die ze zou bieden, maar hoe werkt ze en is kan ze voor jou interessant zijn? Wij leggen je alles uit.

De verschillende formules van uitvaartverzekeringen

Het principe van een uitvaartverzekering is relatief eenvoudig. Je betaalt premies en bij overlijden keert de verzekeraar een vast bedrag uit om de kosten van de begrafenis te dekken. Afhankelijk van het verzekerde kapitaal zal de verzekering de kosten van de uitvaart geheel of gedeeltelijk dekken.

In de praktijk heb je de keuze uit twee verschillende formules. De onderstaande premies en bedragen werden genoteerd in september 2023.

Uitvaartverzekering met eenmalige premie

Je betaalt het volledige bedrag in één keer.

Deze optie is echter niet voor iedereen een optie. Zo bedraagt het premiebedrag bij KBC bijvoorbeeld € 5 029,89 voor een dekking van € 6 000. Het verzekerd kapitaal wordt bij formules met eenmalige premie doorgaans niet geïndexeerd, en in het geval van vroegtijdige overlijden is de formule financieel minder voordelig dan die met periodieke premie.

Een cijfervoorbeeld. Als een 55-jarige voor deze formule kiest en drie jaar later al overlijdt, bedraagt de “meerwaarde” € 970,11.

Uitvaartverzekering met maandelijkse of jaarlijkse premie

Je betaalt de premie maandelijks of jaarlijks, afhankelijk van de gekozen formule. Niet elke verzekeraar biedt beide opties aan, waardoor je niet altijd kunt kiezen.

Dit model heeft de voorkeur voor de mensen aan wie we zo'n verzekering aanbevelen, namelijk zij die minder middelen hebben om de begrafenis in één keer te betalen. Deze formule heeft verschillende voordelen, waaronder de mogelijkheid om (heel vaak maar niet altijd) te kiezen voor indexering.

Je kunt de betalingen bovendien spreiden over 10, 20 of zelfs 25 jaar. We raden zo'n lange spreiding echter alleen aan voor mensen die hun periodieke premies zo laag mogelijk willen houden.

Bij een zo lang mogelijke verzekering en een gemiddelde leeftijd bij overlijden, betaal je immers meer premie dan dat je nabestaanden aan dekking ontvangen. Een uitvaartverzekering is dan ook geen "investering", maar louter een manier om meer gemoedsrust te kopen. Ben je er zeker van dat je genoeg geld hebt om je begrafenis of crematie te betalen, dan raden wij zo'n verzekering af.

Een cijfervoorbeeld. Als een 55-jarige voor deze formule intekent bij DELA en de premies spreidt over 25 jaar, dan betaalt hij of zij een jaarlijkse premie van € 320,78 voor een verzekerd kapitaal van € 6 000. Als de verzekerde al na drie jaar overlijdt, bedraagt de meerwaarde ditmaal € 5 037,66 (totaal betaalde premies: € 962,34). Als hij of zij daarentegen pas na 25 jaar overlijdt, is er in totaal € 8 020 aan premies betaald, goed voor een verlies van ruim € 2 000. Soms wordt er een bonus uitbetaald, maar deze is niet gegarandeerd.

Doelstellingen en voordelen van een uitvaartverzekering

Een uitvaartverzekering heeft niets te maken met geld beleggen. Volgens verzekeringsmaatschappijen is het voornaamste doel om de verzekerde meer gemoedsrust te bieden. Maar in werkelijkheid is deze rust nooit gegarandeerd.

Je kunt echter wel met beperkte premies (vaak minder dan € 35 per maand) een aanzienlijke dekking te krijgen (t.w.v. € 6 000).

Hou er echter rekening mee dat je, afhankelijk van de omstandigheden, niet altijd "wint" met een uitvaartverzekering (zie onze voorbeelden hierboven).

Hoe zit een uitvaartverzekering in elkaar?

Hoe worden de premies en de dekking bepaald?

De kosten van een uitvaartverzekering variëren van persoon tot persoon. Ze zullen afhangen van de leeftijd, maar soms ook van de gezondheidstoestand van de verzekerde. Normaal gezien is een medisch onderzoek niet nodig, maar doorgaans moet je wel een vragenlijst invullen over je gezondheid.

Sommige verzekeraars zullen een "bijpremie" eisen als de persoon hogere risico’s loopt vanwege een slechtere gezondheid. Je kunt daardoor meer dan drie keer zo veel moeten betalen als iemand van dezelfde leeftijd en met hetzelfde verzekerd kapitaal maar in goede gezondheid.

Bovendien kunnen sommige mensen simpelweg geen uitvaartverzekering afsluiten. Veel verzekeraars hanteren een maximumleeftijd die varieert, afhankelijk van de gekozen formule (eenmalige of periodieke premie).

De hoogte van de dekking hangt af van je eigen wensen en verwachtingen op dit gebied. Verzekeraars werken vaak met een onder- en een bovengrens.

Waarom wordt het verzekerde kapitaal niet altijd uitbetaald bij overlijden?

Wij raden aan om de algemene voorwaarden altijd goed door te lezen vóór je een verzekering aangaat, omdat het verzekerde kapitaal in bepaalde omstandigheden niet wordt uitbetaald.

Er zijn immers altijd bepaalde uitsluitingen, dus gevallen waarin de verzekeraar sowieso zal weigeren om het verzekerde kapitaal uit te keren. De meest frequente: zelfdoding in het jaar dat volgt op de ondertekening; een overlijden als gevolg van een opzettelijke daad gepleegd door de begunstigde van de verzekering; deelname aan een misdrijf.

Andere risico’s die soms worden uitgesloten, zijn onder meer een ongeval tijdens paragliding, een luchtballonvaart, canyoning, … en een leugen in je gezondheidsverklaring bij de ondertekening. Wanneer je overlijdt als gevolg van een uitgesloten risico, keert de verzekeraar in principe alleen de afkoopwaarde van het contract uit, en dat bedrag ligt doorgaans lager dan de som van de betaalde premies. 

Wat gebeurt er als je de verzekering wilt stopzetten?

Informeer ook altijd naar de voorwaarden rondom de afkoop van het contract wanneer je een uitvaartverzekering afsluit. Als je het contract afluit, mag je er immers niet van uitgaan dat je sowieso alle reeds betaalde premies terugkrijgt. Weet wel dat je altijd een bedenktijd hebt van 30 dagen.

Kan ik een uitvaartverzekering afsluiten voor mijn kinderen?

In veel gevallen zijn de kinderen van de verzekerde gratis verzekerd vanaf een bepaalde leeftijd (bv. vanaf 5 jaar, of zelfs vanaf 24 weken zwangerschap) tot een bepaalde leeftijd (meestal 18 jaar).

In onze ogen is dit vooral een marketingtrucje van verzekeraars om deze kinderen aan te moedigen om zelf zo'n verzekering aan te gaan zodra ze ouder worden:

• Deze gratis dekking voor kinderen eindigt vanaf een bepaalde leeftijd;
• De dekking en voorwaarden verschillen per verzekeraar;
• Deze extra dekking is niet altijd beschikbaar voor formules met eenmalige premie, meestal enkel voor periodieke premies waarbij verzekerden vaak meer betalen dan hun verzekerd kapitaal;
• Kinderen zijn ook niet altijd automatisch verzekerd. Dit moet vanaf het begin duidelijk in het contract worden vastgelegd. Automatische dekking geldt soms alleen voor kinderen die op hetzelfde adres wonen.

Laat je dus niet zomaar verleiden door dit "gratis" aanbod. Zeker als je kinderen bijna 18 jaar zijn, heeft dit voordeel weinig meerwaarde.

Kan ik een uitvaartverzekering afsluiten voor mijn partner?

Zoals eerder uitgelegd is een uitvaartverzekering voor heel wat mensen niet interessant. Er één afsluiten voor een derde persoon (echtgenoot of niet) wordt daarom afgeraden. Ons advies? Laat je partner zelf kiezen of hij of zij zo'n verzekering wil. Er bestaan genoeg andere, interessantere mogelijkheden om kapitaal op te bouwen om je uitvaart later te financieren.

Welke uitvaartverzekering moet ik kiezen?

Waar moet je op letten als je uitvaartverzekeringen vergelijkt?

Als je verschillende contracten en formules met elkaar wilt vergelijken, let dan op de volgende zaken:

• Lees de algemene en specifieke voorwaarden zorgvuldig door voor je iets tekent. Let vooral op uitsluitingen en wachttijden;
• Bijkomende diensten zijn vaak onnodige extra's, laat je hierdoor dus niet misleiden maar bedenk eerst of deze wel nuttig zijn voor jou. Als je zelden of nooit naar het buitenland gaat, heb je niets of amper iets aan het voordeel van de gratis overbrenging van je lichaam bij overlijden in het buitenland. Bovendien is de dienst in veel reisverzekeringen inbegrepen;
• Vraag wat de medische formaliteiten inhouden;
• Vraag naar de afkoopwaarde van de polis. Als je dit bedrag pas bij het stopzetten te horen krijgt, riskeer je een koude douche.

Ons advies om de meest geschikte uitvaartverzekering te kiezen

Een uitvaartverzekering is bedoeld om een waardige uitvaart mogelijk te maken voor mensen die bij overlijden onvoldoende cash zullen nalaten om hun uitvaart te betalen. De verzekering zal de kosten van de begrafenis of crematie dan (gedeeltelijk) vergoeden.

Als je zeker bent dat je over de middelen beschikt om je uitvaart te betalen, raden wij aan je geld elders te sparen of te beleggen. Voordat je contracten en formules vergelijkt, vraag je je dus beter eerst af of je ze überhaupt nodig hebt.