Hoe kies ik de beste hospitalisatieverzekering voor een eenpersoonskamer?

De keuze voor een hospitalisatieverzekering hangt af van een groot aantal criteria, waarvan sommige belangrijker zijn dan andere. Hier zijn enkele belangrijke om te overwegen.

Opmerking: De genoemde DKV-producten zijn sinds april 2024 niet meer beschikbaar. De verzekeraar is gestopt met het op de markt brengen van deze producten en ze zijn vervangen door drie nieuwe contracten: DKV Hospi Essential, DKV Hospi Comfort en DKV Hospi Premium +, die momenteel worden onderzocht door de experts van Testaankoop.

Biedt de verzekering dekking als je een reeds bestaande aandoening hebt?

Als je lijdt aan een reeds bestaande aandoening, zal dit een grote invloed hebben op de keuze van je ziekenhuisverzekering. Sommige verzekeringen bieden namelijk vrijwel geen dekking voor hospitalisatiekosten als gevolg van je aandoening.

Dus hoewel onze 'Beste van de test' (AG Insurance AG Care met SL-optie - Ziekenhuisopname incl. pre- & post- en kritieke ziekte - met Delta dekking) hoog scoort op de meeste geanalyseerde criteria, biedt deze een zeer slechte dekking als je een reeds bestaande aandoening hebt.

Voor een goede dekking op dit gebied zul je je waarschijnlijk moeten wenden tot een onderlinge verzekeringsmaatschappij zoals Solidaris Wallonie of Christelijke Mutualiteiten.

Dekt de verzekering voldoende niet-terugbetaalbare kosten en supplementen?

Zoals we hebben uitgelegd, zijn er een aantal kosten die de verplichte verzekering, via je ziekenfonds, niet zal terugbetalen in geval van een ziekenhuisopname.

• Je eigen bijdrage: dat wil zeggen alles wat de officiële tarieven van het RIZIV "overschrijdt" en wat je uit eigen zak moet betalen.
• Toeslagen voor kamers en honoraria die specifiek zijn voor eenpersoonskamers.
• Niet-terugbetaalbare producten en diensten, zoals bepaalde implantaten (medische hulpmiddelen die zijn ontworpen om in het lichaam te worden geïmplanteerd, zoals een heupprothese of intraoculaire lenzen) en geneesmiddelen (bijvoorbeeld geneesmiddelen voor geavanceerde therapie).

Het is belangrijk om te controleren of je verzekering al deze kosten goed dekt, omdat ze je ziekenhuisrekening aanzienlijk kunnen verhogen en het bedrag dat je uit eigen zak moet betalen kunnen verhogen.

Dekt de verzekering ambulante behandeling bij ernstige ziekte?

Natuurlijk dekt je verzekering je als je tijdens de looptijd van de polis een ernstige ziekte krijgt en daardoor in het ziekenhuis wordt opgenomen. Maar hoe zit het met zogenaamde 'ambulante' medische zorg, d.w.z. zorg buiten het ziekenhuis, die nodig kan zijn als onderdeel van de behandeling voor deze ziekte (zoals radiotherapie, in het geval van kanker)?

Hoewel de meeste onderzochte polissen deze ambulante zorg dekken, is het belangrijk om te kijken naar het maximumbedrag van de vergoeding die voor deze dekking geldt.

Sommige polissen hebben geen plafond, zoals de AG Zorgpolissen van AG Verzekeringen, terwijl andere dit type zorg nauwelijks dekken, zoals het geval is bij Hospimut Plus van Solidaris Brabant of Hospimax Plus van DVV Verzekeringen zonder uitbreiding voor zorg vóór & na ziekenhuisopname of voor zorg bij kritieke ziekte en palliatieve zorg. 

Is de verzekering aangepast aan het type ziekenhuis dat u gebruikt?

Sommige ziekenhuizen, vooral in Brussel, rekenen zeer hoge extra kosten aan, die kunnen oplopen tot vier keer het officiële tarief vastgesteld door het RIZIV. Het is dus essentieel dat de dekking die je kiest rekening houdt met het percentage dat wordt toegepast op de supplementen in de instelling(en) die je wilt bezoeken.

In Vlaanderen en Wallonië wordt 200 % van de toeslagen gedekt, op enkele uitzonderingen na. In Brussel moet je hoger mikken.

Het is belangrijk om op te merken dat veel verzekeraars partnerschappen zijn aangegaan met bepaalde ziekenhuizen: als je een van deze partnerinstellingen kiest voor je ziekenhuisverblijf, profiteer je over het algemeen van een betere dekking voor medische kosten en honoraria.

Met Hospi Select* van DKV betaal je bijvoorbeeld 20 % van de kosten als je niet in een "partnerziekenhuis" verblijft.

Is de verzekeringspremie aantrekkelijk voor uw leeftijdsgroep?

Je leeftijd op het moment dat je de verzekering afsluit, is een cruciale factor: als je op jonge leeftijd een verzekering afsluit, profiteer je over het algemeen van lagere premies. Ongeacht je leeftijd is het belangrijk om bij het kiezen van een ziekenhuisverzekering te analyseren hoe de premie waarschijnlijk zal veranderen na verloop van tijd.

Er zijn twee soorten premies:

• De constante premie (of vlakke premie), die onveranderd blijft gedurende de looptijd van het contract, maar jaarlijks geïndexeerd kan worden;
• De risicopremie, die verandert met de leeftijd en kan leiden tot financiële verrassingen als je ouder wordt.

In elk geval, hoe ouder je bent wanneer je de verzekering afsluit, hoe hoger de premie: een nieuwe 65-jarige klant betaalt twee tot zes keer meer dan een 30-jarige klant.

Normaal gesproken wordt het premiesysteem dat de verzekeraar heeft gekozen en hoe dit waarschijnlijk zal veranderen in het contract vermeld, maar dit is niet altijd het geval. Let dus goed op dit punt en als de verzekeraar je hierover geen transparante informatie kan geven, ga dan op zoek naar een andere optie, want dit kan vervelende trucs met je uithalen.

Worden de verzekerde forfaitaire bedragen automatisch geïndexeerd?

De kosten van de gezondheidszorg veranderen in de loop van de tijd. Volgens het rapport van juni 2023 van het bureau InterMutualist stijgen de honorariumtoeslagen en kamertoeslagen sinds 2018 gestaag. Het is daarom belangrijk dat de premie en de vergoedingen die door je polis worden gedekt, gelijke tred houden met deze trend: dit is wat indexatie mogelijk moet maken.

Helaas zijn verzekeraars niet verplicht om dit te doen. Het niet indexeren van de verzekerde bedragen heeft echter een grote impact op de bedragen die de verzekeringnemer moet betalen.

We stellen echter vast dat terwijl de gefactureerde hospitalisatiekosten en de door de verzekerden betaalde premies blijven stijgen, de bedragen waarvoor ze gedekt zijn van jaar tot jaar ongewijzigd blijven. Dit is gewoon een verkapte dekkingsvermindering!

In onze vergelijkende analyse stelden we vast dat enkel de privéverzekeraars Ethias en AG en het ziekenfonds Solidaris Wallonie voorzien in een automatische indexering van de verzekerde prestaties. Bij DVV, CBC en Mutualité Libérale kunnen de bedragen geïndexeerd worden, maar zonder enige garantie.

Wil je een verzekering afsluiten bij een privéverzekeraar of bij een ziekenfonds?

Zoals we al zeiden, kun je voor het afsluiten van een hospitalisatieverzekering voor een eenpersoonskamer terecht bij een privéverzekeraar (zoals DKV, de marktleider) of je ziekenfonds (of HZIV, indien van toepassing).

Ziekenfondsen zijn aan dezelfde regels onderworpen als privémaatschappijen. Er zijn echter verschillen tussen deze twee soorten verzekeraars. Als je bijvoorbeeld via een ziekenfonds:

• Je moet aangesloten zijn bij deze ziekenfondsverzekeraar om een hospitalisatieverzekering te kunnen afsluiten bij de verzekeraar die erbij aangesloten is. Als je van ziekenfonds verandert, verlies je dus de voordelen van je hospitalisatieverzekering. En als je interesse hebt in een hospitalisatieverzekering bij een andere mutualiteit dan je eigen, dan moet je je eerst aansluiten.
• Het contract wordt afgesloten bij een verzekeringsmaatschappij die rechtstreeks verbonden is met jouw ziekenfonds (voor de Christelijke Mutualiteit is dit bijvoorbeeld MC ASSURE SMA).
• In tegenstelling tot particuliere verzekeraars hoeven onderlinge maatschappijen geen aandeelhouders te vergoeden of honoraria te betalen aan onafhankelijke tussenpersonen (verzekeringsmakelaars of -agenten). Dit betekent dat een groter deel van de premie daadwerkelijk wordt gebruikt om de kosten van ziekenhuisopname te dekken. Je kunt dus profiteren van dezelfde vergoeding als bij een particuliere verzekeraar, maar voor een lagere jaarlijkse premie.

Wat de kwaliteit betreft, kunnen sommige ziekenfondsen zich meten met privéverzekeraars.

Individuele hospitalisatieverzekering: via een privéverzekeraar of uw ziekenfonds?

Ziekenhuisverzekering op maat van uw profiel en voorkeuren

Uiteindelijk hangt de keuze voor een ziekenhuisverzekering grotendeels af van je persoonlijke profiel en voorkeuren, maar ook van je financiële situatie, het dekkingsniveau dat je wilt en je veronderstelde toekomstige medische behoeften.

Bekijk onze gids voor het kopen van een hospitalisatieverzekering om te weten te komen waar je rekening mee moet houden bij het kiezen van een polis.

Hoe kies je een hospitalisatieverzekering?