De beste hospitalisatieverzekeringen in 2024 voor eenpersoonskamers

Opmerking: De genoemde DKV-producten zijn sinds april 2024 niet meer beschikbaar. De verzekeraar is gestopt met het op de markt brengen van deze producten en ze zijn vervangen door drie nieuwe contracten: DKV Hospi Essential, DKV Hospi Comfort en DKV Hospi Premium +, die momenteel worden onderzocht door de experts van Testaankoop.

Hoe hebben we de hospitalisatieverzekering voor eenpersoonskamers geanalyseerd?  

Voor onze analyse hebben we de inhoud vergeleken van een vijftigtal hospitalisatieverzekeringen voor eenpersoonskamers (uiteraard bieden deze verzekeringen ook dekking als je uiteindelijk kiest voor een gedeelde kamer, maar in dat geval zal de premie in sommige gevallen te hoog zijn voor jouw behoeften), afgesloten bij zowel privéverzekeraars als ziekenfondsen. Voor de herkenbaarheid vermelden we steeds de namen van de ziekenfondsen in plaats van de naam van de verzekeraar, die nooit bekend is.

We hebben de contracten onderzocht op basis van 53 criteria die we belangrijk vinden voor de gemiddelde consument. 

Bij de beoordeling van de kwaliteit van ziekenhuisverzekeringen hebben we rekening gehouden met het feit dat de supplementen in Brussel gemiddeld hoger zijn dan in Wallonië en Vlaanderen. Als u een goede dekking wilt in een duur ziekenhuis in Brussel, kan dit de prijs van uw verzekering opdrijven, omdat de dekking voor supplementen hoger zal moeten zijn.

Analyse van de prijs van een hospitalisatieverzekering voor eenpersoonskamer

Wat de prijs betreft, hebben we de huidige jaarpremie en het minimumbedrag van deze premies voor de komende 14 jaar geanalyseerd (d.w.z. exclusief eventuele indexeringen en uitzonderlijke premieverhogingen).

De Beste kopen uit onze vergelijker zijn bepaald op basis van de leeftijd van de polishouder: 

• Voor jongeren onder de 18 jaar is het alleen gebaseerd op de jaarlijkse premie;
• Voor 50-plussers is de Beste koop gebaseerd op het totale premiebedrag op basis van je gemiddelde levensverwachting (d.w.z. de som van alle toekomstige jaarpremies die al zijn vastgesteld);
• Voor mensen ouder dan 72 jaar houdt de Beste koop rekening met een periode van minder dan 14 jaar, gebaseerd op je gemiddelde levensverwachting (die dus afhangt van je leeftijd, niet van je gezondheidstoestand of je geslacht).

Hospitalisatieverzekering: trends uit onze analyse

Trends die naar voren komen uit onze vergelijkende analyse van de hospitalisatieverzekering voor eenpersoonskamers

In vergelijking met vorige onderzoeken hebben we de volgende trends vastgesteld.

Premies stijgen op bepaalde leeftijden

De premie is het bedrag dat je periodiek aan je verzekeringsmaatschappij betaalt om je ziekenhuisdekking te behouden. De premie kan maandelijks, driemaandelijks, halfjaarlijks of jaarlijks zijn, afhankelijk van de voorwaarden van je contract.

• In het verleden was het gebruikelijk dat je premie voor de hospitalisatieverzekering constant bleef (met uitzondering van indexatie) nadat je de polis had afgesloten: dit staat bekend als een "gelijkblijvende premie".
• Tegenwoordig zien we dat in bijna alle contracten de premie op bepaalde leeftijden stijgt. Deze verhoging wordt over het algemeen stapsgewijs toegepast: bijvoorbeeld plus 10 % elke 5 jaar.

Alleen bij AG Insurance en in enkele contracten met onderlinge verzekeraars hebben we een gelijkblijvende premie gevonden.

Voordat je een hospitalisatieverzekering afsluit, moet je nagaan hoe de premie in de toekomst zal veranderen, omdat dit (in principe) al in het contract staat, dus los van de indexering: zijn er al verhogingen afgesproken op bepaalde leeftijden? Hoeveel zullen deze verhogingen bedragen?

Beperkte dekking voor daghospitalisatie

De dekking voor daghospitalisatie in een eenpersoonskamer is vaak beperkter dan die voor een overnachting in hetzelfde type kamer.

Dit komt natuurlijk omdat de toeslagen enkel voor een eenpersoonskamer gelden en je tijdens een daghospitalisatie de kamer slechts enkele uren gebruikt.  

De medische vragenlijst wordt de norm bij privéverzekeraars

Om een hospitalisatieverzekering af te sluiten, moet je steeds vaker een medische vragenlijst invullen. Met dit document kan de verzekeraar je gezondheidstoestand beoordelen om de voorwaarden en de premie van je verzekering te bepalen.

Je moet vrijwillig alle relevante informatie verstrekken die de risicobeoordeling kan beïnvloeden. Als je opzettelijk cruciale informatie verzwijgt, kan de verzekering worden geannuleerd en word je mogelijk niet vergoed in geval van ziekenhuisopname. De verzekeraar kan ook de betaalde premies inhouden als hij bewijst dat informatie werd achtergehouden.

Bij het afsluiten van een hospitalisatieverzekering verschilt de aanpak van de medische vragenlijst naargelang je met een privéverzekeraar of een ziekenfonds te maken hebt:

• Bij een privéverzekeraar: er moet altijd een medische vragenlijst worden ingevuld.
• Bij een ziekenfonds: dit hangt meestal af van het afgesloten contract:

- Solidaris Brabant: een medische vragenlijst moet worden ingevuld bij de aanvraag van de optie "Ambumut Plus".

- Solidaris Wallonie: voor de optie "Ernstige ziekten" moet een medische vragenlijst worden ingevuld.

- Liberale Mutualiteit, Christelijke Mutualiteit en Neutraal Ziekenfonds: onderwerpen hun polissen nooit aan een medische vragenlijst.

- De Vrije Mutualiteiten eisen in alle gevallen een medisch formulier.

Onderlinge verzekeraars eisen dekking voor het hele gezin

Bij het afsluiten van een hospitalisatieverzekering bij een ziekenfonds is het over het algemeen verplicht om ook de andere gezinsleden te verzekeren. 

Gebrek aan transparantie in bepaalde contracten

Verzekeringen zijn terecht onderworpen aan strenge regels om consumenten te beschermen. Dit geldt vooral voor individuele hospitalisatieverzekeringen, die een levenslang contract zijn. De polishouder kan bijvoorbeeld de verzekering beëindigen, maar de verzekeraar in principe niet.

De overheid houdt toezicht op de naleving van de relevante wetgeving. Toch hebben we vastgesteld dat opvallend veel contracten op de een of andere manier niet voldoen aan de wet. Hier volgen enkele voorbeelden.

Gebrek aan transparantie in sommige contracten

Volgens de huidige regelgeving moeten verzekeringsdocumenten duidelijk en begrijpelijk zijn. Helaas vertonen sommige contracten die we hebben onderzocht een ernstig gebrek aan transparantie. Hier zijn een paar voorbeelden:

• De premie voor bijna alle ziekenhuiscontracten stijgt wanneer de polishouder een bepaalde leeftijd bereikt. Om transparantie en rechtszekerheid voor polishouders te garanderen, staat de wet deze verhogingen alleen toe als ze in het contract worden vermeld, wat niet het geval is in sommige contracten die we hebben geanalyseerd.
• De wet vereist dat uitsluitingen in duidelijke en precieze bewoordingen worden geschreven. Veel polissen verwijzen in hun uitsluitingen echter nog steeds naar onduidelijke algemene termen zoals "gevaarlijke sporten", "sporten die over het algemeen niet als marginaal gevaarlijk worden beschouwd", "roekeloze handelingen" of "grove nalatigheid".

Onwettige beperkingen in bepaalde verzekeringsovereenkomsten

Sommige van de geanalyseerde contracten bevatten onwettige clausules. Hier volgen enkele voorbeelden:

• Volgens een van de polissen die we hebben bestudeerd, kan de verzekeraar de verzekering opzeggen als de verzekerde opzettelijk morele schade toebrengt aan de belangen van de verzekeraar. Dit is echter wettelijk niet toegestaan.
• Sommige verzekeraars bepalen in hun contracten dat de dekking vervalt als de verzekerde een contractuele verplichting schendt. Deze clausule is bij wet verboden.
• In contracten van onderlinge verzekeraars wordt vaak ten onrechte bepaald dat de statuten van de verzekeringsmaatschappij voorrang hebben bij interpretatieproblemen, terwijl de wet altijd voorrang heeft op de statuten van een bedrijf.

Waar kan ik een verzekering afsluiten om er zeker van te zijn dat mijn polis geen onwettige clausules bevat?

We hebben geen uitsluitingen geïdentificeerd die in strijd zijn met de wet in de polissen die zijn geanalyseerd door Christelijke Mutualiteiten, DKV, DVV en CBC.

De beste eenkamerziekenhuisverzekering van 2024

Als je bij het ondertekenen van het contract niet lijdt aan een reeds bestaande ziekte, is AG Insurance AG Care met SL-optie (Hospitalisatie incl. Pre & Post and Ernstige Ziekten) en Deltagarantie de beste hospitalisatieverzekering van 2024 voor een eenpersoonskamer.

Zoals we hierboven hebben uitgelegd, houden de 'Beste kopen' in onze vergelijker rekening met premieverschillen voor alle leeftijden, het gekozen eigen risico (bij sommige privéverzekeraars), de woonplaats (bij DKV en Ethias) en mogelijke premieverhogingen op oudere leeftijden. Onze Beste koop hangt dus af van je specifieke profiel en wat je als voorkeuren invult in onze vergelijker.

De beste hospitalisatieverzekering in 2024 met eenpersoonskamer voor reeds bestaande aandoeningen

Wil je een eenkamerziekenhuisverzekering afsluiten als je al lijdt aan een ziekte zoals diabetes of obesitas? Omdat dit het risico op een ziekenhuisopname verhoogt, zal de overgrote meerderheid van de verzekeraars hier rekening mee houden.

Om je risico op ziekenhuisopname te beoordelen, zullen bijna alle privéverzekeraars en ziekenfondsen je vragen om een medische vragenlijst in te vullen wanneer je een hospitalisatieverzekering afsluit. Dit kan soms worden aangevuld met een medisch onderzoek.

Voorafbestaande voorwaarden voor privéverzekeraars

• Slechts enkele contracten bieden je dezelfde dekking als wanneer de ziekte zich zou voordoen lang nadat je de verzekering hebt afgesloten.
• In het ergste geval zal een privéverzekeraar gewoon weigeren om een hospitalisatieverzekering af te sluiten. Merk echter op dat deze weigering bij wet verboden is als je jonger bent dan 65 en lijdt aan een chronische ziekte of handicap.
• Sommige privéverzekeraars aanvaarden je aanvraag ondanks je medische toestand, maar passen de polis aan door algemene beperkingen op te leggen voor ziekenhuisopname omwille van je gezondheidstoestand. Ze passen bijvoorbeeld een extra premie toe op de basispremie, sluiten de dekking van supplementen voor een eenpersoonskamer uit wanneer de ziekenhuisopname verband houdt met de bestaande aandoening, of weigeren gedurende een aantal jaren elke terugbetaling voor ziekenhuisopname als gevolg van de bestaande aandoening.

Reeds bestaande ziekten bij onderlinge verzekeraars

Afgezien van verzekeraars die een uitgebreide dekking bieden, ben je over het algemeen beter af bij onderlinge verzekeraars als het gaat om reeds bestaande ziekten. Ze zullen je aanvraag niet weigeren, maar:

• Sommige ziekenfondsen weigeren eenvoudigweg om toeslagen voor een eenpersoonskamer terug te betalen als de ziekenhuisopname te wijten is aan ziekte.
• In sommige gevallen aanvaarden ze de terugbetaling van deze supplementen na 3 of 5 jaar (wachttijd vanaf de startdatum van je contract).

In dit opzicht doen alleen de Christelijke Mutualiteit, het Neutraal Ziekenfonds en Solidaris Wallonie het beter, met een wachttijd tussen 6 maanden en 1 jaar.

Waar kun je een verzekering afsluiten als je een bestaande aandoening hebt?

Volgens onze analyse bieden Christelijke Mutualiteit, het Neutraal Ziekenfonds en Solidaris Wallonie de beste contracten als je een bestaande aandoening hebt.  

• Zij hanteren een wachttijd van slechts 6 maanden tot 1 jaar voordat ze toeslagen dekken voor ziekenhuisopname in een eenpersoonskamer als gevolg van je reeds bestaande ziekte;
• Ze passen geen algemene beperkingen toe op hospitalisatie omwille van je huidige gezondheidstoestand (zoals het uitsluiten van supplementen in een eenpersoonskamer).

Houd er echter rekening mee dat de bovenstaande uitleg voornamelijk van toepassing is op dekking voor ziekenhuisopname. De meeste contracten bieden ook specifieke dekking voor ambulante behandeling in geval van ernstige ziekte, maar hiervoor gelden strengere voorwaarden en reeds bestaande ziekten zijn over het algemeen volledig uitgesloten. Alleen de Liberale Mutaliteit en het Neutraal Ziekenfonds dekken deze na een wachttijd van 3 maanden tot een jaar.

De beste hospitalisatieverzekering voor een eenpersoonskamer qua eigen risico

Het eigen risico is het bedrag dat je zelf moet betalen voordat je verzekering de kosten gaat dekken. Als je bijvoorbeeld een eigen risico hebt van €500 en je maakt een ziekenhuisopname van € 2 000, dan moet je de eerste € 500 betalen en daarna dekt je verzekering de rest (in dit geval € 1 500).

Het belangrijkste om te onthouden is dat hoe hoger het eigen risico, hoe lager de premie en vice versa.

Er zijn verschillende scenario's mogelijk wat betreft het eigen risico:

• Sommige ziekenhuisverzekeringen hebben geen eigen risico, maar deze zijn over het algemeen duurder.
• Bij sommige verzekeraars kun je kiezen of je al dan niet een eigen risico wilt toepassen, en zo ja, hoeveel.
• Andere verzekeraars passen alleen in bepaalde omstandigheden een eigen risico toe. Bijvoorbeeld bij een ziekenhuisopname in een privékamer (zonder medische noodzaak, dus puur voor het comfort) in een ziekenhuis dat extra kosten in rekening brengt van meer dan 200 %.

Let op de voorwaarden voor toepassing van het eigen risico

Let op de voorwaarden waaronder het eigen risico van toepassing is.

• In sommige contracten wordt het eigen risico toegepast per jaar ziekenhuisopname;
• Bij andere contracten wordt het per verzekeringsjaar toegepast.

Verband tussen eigen risico en premie

In een ziekenhuisverzekeringscontract zijn de premie en het eigen risico twee samenhangende elementen die moeten worden beoordeeld in het licht van je behoeften, je budget en de mate van risico die je bereid bent te nemen.

Als je bereid bent om een hogere premie te betalen om te profiteren van een lager eigen risico en om de medische kosten die je moet betalen in geval van ziekenhuisopname te beperken, kan deze optie het meest geschikt zijn. Aan de andere kant, als je liever bespaart op de premie en bereid bent een groter deel van de medische kosten te dragen, is een hoger eigen risico misschien beter geschikt voor jouw situatie.

Waar vind je het beste eigen risico?

Als je zelf wilt kunnen kiezen of je een eigen risico wilt toepassen en zo ja, hoeveel, dan kun je terecht bij AG, DVV, Ethias, CBC en Solidaris Wallonie.

Als je op zoek bent naar een contract dat alleen in bepaalde omstandigheden een eigen risico toestaat, kun je terecht bij Neutra+ van Neutrale Ziekenfondsen of het Medi Pack van DKV.

Vind de beste hospitalisatieverzekering voor een eenpersoonskamer

Zoals je zult hebben begrepen, hangt de keuze van de beste hospitalisatieverzekering voor een eenpersoonskamer af van je profiel en je behoeften.

Beoordeel voordat je op zoek gaat je financiële risicotolerantie, je budget en je dekkingsbehoeften. In onze vergelijker raden we je aan om een korte vragenlijst in te vullen zodat we je de beste polissen voor jouw profiel kunnen voorstellen.

Kijk bij het analyseren van een contract goed naar de clausules, de wijzigingen in de premie, de dekking van de kosten en zorg ervoor dat het contract overeenkomt met de tarieven van de ziekenhuisinstelling van uw keuze.

Vind de beste hospitalisatieverzekering voor jou