Lening op 40 jaar: vooral interessant voor de bank, minder voor de consument

Is een lening op 40 jaar echt voordelig?

Een lening op 40 jaar kan aantrekkelijk lijken vanwege de lagere maandelijkse aflossingen, maar is dit op lange termijn wel zo voordelig? Hoewel de directe kosten per maand lager zijn, kunnen de totale kosten van een lening op 40 jaar aanzienlijk hoger uitvallen.

Gevolgen van een langere looptijd

• Hogere intresten: Hoe langer je de lening afbetaalt, hoe meer rente je in totaal betaalt. De aflossing van het kapitaal verloopt trager, wat betekent dat je langere tijd rente blijft betalen.
• Duurdere schuldsaldoverzekering: De premie voor je schuldsaldoverzekering stijgt omdat de looptijd langer is. Dit kan de totale kosten van je lening flink verhogen.
• Hypothecaire inschrijving vernieuwen: Bij een lening op 40 jaar vervalt de hypothecaire inschrijving na 30 jaar. Dit betekent dat je extra kosten hebt om deze te hernieuwen.

Voorbeeld: lening van 30 jaar versus lening van 40 jaar

Om dit duidelijker te maken, vind je hier een vergelijking tussen een lening op 40 jaar en een lening op 30 jaar, beide voor een bedrag van € 250.000 tegen een rentevoet van 3% voor een 25 jarig koppel.

Lening op 40 jaar

• Maandelijkse aflossing: € 889,14
• Schatting schuldsaldoverzekering: € 54,43/maand gedurende 26 jaar te betalen
• Totale maandlast: € 943,57/maand eerste 26 jaar nadien € 889,14/ maand
• Totale kosten voor de volledige looptijd: € 443.769

Lening op 30 jaar

• Maandelijkse aflossing: € 1.048,56
• Schatting schuldsaldoverzekering: €37/maand gedurende 20 jaar te betalen
• Totale maandlast: € 1.085,56/maand eerste 20 jaar nadien € 1.048,56/maand
• Totale kosten voor de volledige looptijd: € 386.362
• Het verschil is duidelijk: met een lening op 30 jaar bespaar je meer dan € 57.000 in totaal.

Het verschil is aanzienlijk: een lening op 30 jaar is ruim € 57.000 goedkoper dan een lening op 40 jaar.

Meer betalen per maand, maar besparen op lange termijn

Hoewel een lening op 30 jaar hogere maandlasten met zich meebrengt (ongeveer €142 per maand extra), kun je op lange termijn veel geld besparen. Door een extra dagelijkse inspanning van zo’n €5 per dag, kan je meer dan € 57.000 besparen.

Bovendien zorgt inflatie ervoor dat de reële waarde van je maandelijkse aflossing in de loop der jaren afneemt, terwijl je salaris doorgaans stijgt. Hierdoor wordt de aflossing makkelijker draagbaar na verloop van tijd.

Waarom een kortere looptijd verstandig is

Een langere looptijd verlengt ook de periode waarin je met een zware financiële last zit. Je loopt het risico nog af te moeten betalen als je al met pensioen bent, of op eenogenblik dat de woning aan onderhoudswerkzaamheden toe is, wat voor extra druk kan zorgen op een moment dat je inkomen mogelijk lager is. Door te kiezen voor een kortere looptijd, beperk je dit risico. Weet dat als je met een kortere lening opeen bepaald moment aflossingsproblemen krijgt, de bank gemakkelijker de looptijdkan verlengen om het bedrag van je maandelijkse aflossingen te verlagen. Maar neemwel een looptijd zo lang als nodig om te voorkomen dat de afbetaling je meteen tezwaar valt.

Flexibiliteit en onderhandeling

Je hoeft niet altijd te kiezen voor een standaard looptijd van 30 of 40 jaar. Een lening op bijvoorbeeld 36 jaar in plaats van een lening op 40 jaar kan ook een goede optie zijn om toch te besparen, zonder dat de maandlasten te zwaar worden. Daarnaast is het verstandig om bij verschillende kredietgevers te onderhandelen. Bij leningen op kortere looptijden is er vaak meer ruimte om een lagere intrestvoet te krijgen, terwijl dat bij een lening op 40 jaar moeilijker is door de beperkte (of geen) concurrentie. 

Tenslotte zal het schuldsaldo van jouw lening na 10 jaar veel hoger bedragen bij eenlening op 40 jaar dan bij een lening met een kortere duur. Een lange looptijd is dan ook nadelig in geval van een tussentijdse terugbetaling (bvb. In geval vanechtscheiding, erfenis).

Conclusie

Een lening op 40 jaar verlaagt weliswaar je maandlasten, maar zorgt op lange termijn voor aanzienlijk hogere kosten. Door te kiezen voor een kortere looptijd bespaar je duizenden euro’s en houd je meer financiële ruimte in de toekomst. Overweeg daarom goed wat voor jou het beste is, en denk daarbij niet alleen aan de maandlasten, maar ook aan de totale kosten van je lening.

Op zoek naar de beste hypotheeklening? Maak een simulatie in onze vergelijker, en wij helpen je graag verder.

SIMULATOR HYPOTHEEKLENING