De overname van Integrale: wat je moet weten.
Heb je een individuele levensverzekering of een groepsverzekering bij Integrale? Dan kunnen wij je helpen als je niet ten volle begrijpt wat de brief van verzekeraar Monument Assurance Belgium over de overname van de verzekeringsportefeuille voor jou betekent.
Misschien heb jij in het verleden op ons aanraden belegd in de levensverzekering 786 van Integrale? Of heb je centen gestoken in het fonds Integrale Perspective Test Aankoop. Het kan ook dat je werkgever voor Integrale heeft gekozen voor de groepsverzekering die hij voor zijn personeel heeft gesloten.
Dan heb je van Monument Assurance Belgium een brief gekregen waarin werd gemeld dat die verzekeraar de verzekeringsportefeuille van Integrale heeft overgenomen. De talloze vragen die naar aanleiding daarvan op ons Adviescentrum toestromen, tonen echter aan dat niet iedereen er gerust op is. Daar is echter geen reden voor.
Je spaarcenten zijn niet in gevaar
We kunnen je geruststellen Méér zelfs, als je een gewaarborgde intrestvoet genoot bij Integrale, kun je nu nog altijd rekenen op de intrestvoeten die werden toegepast op de spaarpot gevormd met de premies die je al hebt gestort. Idem voor contracten waarbij een intrestvoet wordt gegarandeerd op (een deel van) de toekomstige premies.
Zolang je totale vermogen opgebouwd in individuele tak 21-contracten bij een verzekeraar niet boven de € 100 000 uitkomt, mag je er bovendien zeker van zijn dat je het kapitaal volledig zult recupereren aangezien je tot dat bedrag staatswaarborg geniet. Die regel geldt evenzeer met verzekeraar Monument Assurance Belgium. Hou er wel rekening mee dat de bescherming van € 100 000 geldt voor al je tak 21-contracten samen bij Monument en dat Monument ook een deel van de portefeuille van andere verzekeraars dan Integrale heeft overgenomen.
Wat daarentegen de facultatieve uitkering betreft van winstdeelneming aan de verzekerden, daar zal de toekomst moeten uitwijzen welke politiek Monument daarvoor toepast. Maar wij verwachten dat de mooie tijden van riante winstdeelnemingen voorbij zijn.
Zit je met vragen?
In ons uitgebreid dossier over de overname van Integrale door Monument kun je meer in detail lezen hoe de vork in de steel zit voor:
- je belegging in de individuele levensverzekering Integrale 786;
- je belegging in het verzekeringsfonds Integrale Perspective Test Aankoop;
- je groepsverzekering bij Integrale.
Als je toch nog vragen hebt, kun je elke werkdag terecht bij de financiële experts van Test Aankoop invest
op het nummer 02 542 33 51, van 9 tot 12.30 uur en van 13 tot 16 uur.
BEL 02 542 33 51
Het levensverzekeringscontract 786, dat wij in het verleden hebben aanbevolen, is een spaarverzekering met kapitaalgarantie en een minimumrendement, een zogenoemd tak 21-contract.
Dit jaar bijstorten voor 786: ja of nee?
Ben je nog geen 55 jaar oud? Voer dan geen nieuwe storting meer uit voor het contract 786. Voor tips voor een nieuw contract voor een individuele levensverzekering met belastingvoordeel verwijzen we je graag naar ons dossier over sparen voor een aanvullend pensioen.
Ben je al meer dan 55 jaar oud? Als je het contract 786 hebt gesloten in het kader van het langetermijnsparen en er dus al belastingvoordeel mee hebt genoten, mag je nu gerust verder storten als deze belegging je nog altijd belastingvoordeel kan opbrengen.
Het geld van 786 nu opvragen: ja of nee?
Als het een contract betreft waarmee je reeds belastingvoordeel hebt genoten (in het kader van het langetermijnsparen), maken we een onderscheid al naargelang je leeftijd.
- Ben je nog geen 60 jaar oud? Vraag je geld in geen geval overhaast op, anders riskeer je daar fiscaal zwaar op te worden beboet. Voor meer details over die belasting bij een vervroegde opvraging verwijzen we naar ons dossier over sparen voor een aanvullend pensioen.
- Ben je al 60 jaar oud? Als je al vóór je 55e aan langetermijnsparen hebt gedaan via dat contract en nu de kaap van de 60 al bent gepasseerd, zou je het geld kunnen opvragen. Dat kun je in principe namelijk vanaf je 60e zonder dat je een boete of zelfs maar uitstapkosten riskeert. Maar een volledige opvraging raden wij in dat geval zeker niet aan iedereen aan. Zolang je je contract behoudt, blijf je immers de mogelijkheid hebben om te beleggen in een product dat belastingvoordeel oplevert. De enige voorwaarde is dat je nog belasting verschuldigd bent om het voordeel van af te trekken. Dus als die fiscaal interessante formule je wat zegt, kun je desgewenst een groot deel van het opgebouwde kapitaal vanaf je 60e opvragen zolang je maar een paar honderd euro's laat staan. Het is om die reden dat wij voor contracten voor het langetermijnsparen altijd een zeer hoge eindleeftijd hebben aanbevolen, bijvoorbeeld 99 jaar.
Als je de premiebetaling daarentegen nooit fiscaal hebt ingebracht, is het beter om het kapitaal nu niet op te vragen.
Er is ook deze geruststelling: zolang je totale vermogen opgebouwd in individuele tak 21-contracten bij een verzekeraar niet boven de € 100 000 uitkomt, mag je er zeker van zijn dat je het kapitaal volledig zult recupereren aangezien je tot dat bedrag staatswaarborg geniet. Die regel geldt evenzeer met verzekeraar Monument Assurance Belgium. Hou er wel rekening mee dat de bescherming van € 100 000 geldt voor al je tak 21-contracten samen bij Monument en dat Monument ook een deel van de portefeuille van andere verzekeraars dan Integrale heeft overgenomen.
Integrale Perspective Test Aankoop is een verzekeringsfonds, een verzekeringscontract van het type "tak 23" dus. Met een dergelijke belegging heb je nooit enige kapitaal- of rendementsgarantie.
Dit jaar bijstorten voor Integrale Perspective Test Aankoop: ja of nee?
Je zou in principe zonder probleem kunnen bijstorten in dat verzekeringsfonds, telkens wanneer je dat wenst of via een doorlopende opdracht. De voorwaarden zijn immers nog altijd dezelfde als vroeger, dus als lid van Test Aankoop betaal je 0,50 % van het belegde bedrag als instapkosten plus de verzekeringstaks van 2 %. Ook qua strategie verandert er nu niets: de portefeuille van Perspective Test Aankoop blijft zo getrouw mogelijk de portefeuille weerspiegelen die Test Aankoop invest voor de evenwichtige belegger aanbeveelt.
Toch wacht je momenteel beter nog even alvorens bij te storten. Monument Assurance Belgium geeft zichzelf immers enkele weken de tijd om zich over de toekomst van dit product uit te spreken. En het kan alle richtingen uit: misschien zal de verzekeraar dat fonds blijven beheren, misschien zal het fonds worden stopgezet of misschien zal het naar een andere verzekeraar worden overgedragen.
De deelbewijzen van Integrale Perspective Test Aankoop nu verkopen: ja of nee?
Niets wijst erop dat je nu beter halsoverkop de deelbewijzen van dit fonds verkoop. Je mag je geld gerust laten waar het staat. Want zelfs al zou Monument beslissen om het fonds op te doeken, je zult de waarde uitbetaald krijgen die de deelbewijzen op dat ogenblik hebben, en dat geld kun je dan in een soortgelijk fonds herbeleggen.
Niet jij hebt dat contract ondertekend met de verzekeraar maar je werkgever. De overdracht van de verzekeringsportefeuille van Integrale naar Monument verandert echter niets aan je verworven rechten en aan wat voor de toekomst werd gegarandeerd.
Maar het verdient wel aanbeveling om binnen je bedrijf goed na te denken over eventuele alternatieven. Je werkgever gaat daarvoor het best in gesprek met een grote verzekeraar zoals AG Insurance of een gespecialiseerde consultant. Dring bij je vakbondsafgevaardigden erop aan om zich op die vergaderingen te laten uitnodigen.
- Het is daarbij in de eerste plaats belangrijk dat erop wordt toegezien dat het mogelijke verlies bij de overdracht van het contract, in de vorm van een lager gewaarborgd rendement bij de nieuwe verzekeraar, voor zowel werknemer als werkgever zo klein mogelijk wordt gehouden.
- Voor jou als werknemer kan dat verlies al bij al meevallen als jij nog niet lang een groepsverzekering hebt lopen, dankzij de minimumgarantie die de werkgever moet bieden (zo meteen meer daarover). Maar dat verlies zal in veel gevallen wellicht groter zijn indien je al langer een groepsverzekering hebt lopen, omdat je vanaf de overschakeling met een veel lager gewaarborgd rendement tevreden zult moeten zijn, terwijl bij Monument nu in sommige gevallen voor (een deel van) de toekomstige stortingen een hoog gewaarborgd rendement van toepassing blijft.
- Hoe lager het gewaarborgd rendement van de nieuwe verzekeraar, hoe groter de kans voor de werkgever dat hij op een bepaald ogenblik zelf met geld over de brug zal moeten komen. De wetgever verplicht werkgevers immers meestal om erop toe te zien dat de groepsverzekering een bepaald minimumrendement opbrengt. Zij moeten dan zelf bijpassen als dat doel op de einddatum niet wordt gehaald met wat de verzekeraar biedt. Die wettelijke verplichting geldt onder meer eveneens op het ogenblik dat jij naar een andere werkgever overstapt én de spaarpot daarbij wordt overgedragen naar de verzekeraar van die werkgever, of dat jij met pensioen gaat. Dat risico is in principe kleiner als jouw groepsverzekering al langer loopt én als blijkt dat Monument Belgium voor veel mensen op de vroegere stortingen (en soms zelfs op een deel van de toekomstige stortingen) nog altijd een hoger rendement biedt dan het huidige wettelijke minimum waar de werkgever indien nodig voor moet instaan.
- Een tweede aandachtspunt is dat het de moeite loont om binnen het bedrijf ook de formule van tak 23, dus een verzekeringsfonds, te analyseren. Op lange termijn kan een goed tak 23-contract méér opbrengen dan de tak 21-contracten die tot nog toe veelal worden gekozen voor een groepsverzekering. Op korte termijn zit er wel risico aan vast. Bijvoorbeeld als er zich vlak voor de einddatum net een beurscrash voordoet: dan zal (zullen) je oude werkgever(s) wellicht moeten bijpassen tot aan het wettelijke minimum.
- Je werkgever moet niet per se kiezen voor een volledige overdracht. Hij kan de bestaande reserve bij Monument laten staan en alleen de toekomstige premies bij een andere verzekeraar storten. Zo loopt het eventueel hogere tarief van Integrale door voor de huidige spaarpot. In dat geval wordt wel afgezien van het hoge gewaarborgde rendement dat Monument eventueel biedt voor (een deel van) de toekomstige stortingen.