Lening herzien bij je bank voor lagere hypotheekrente kost je minder

Wat betekent herfinanciering van je hypothecaire lening?

Als je je huidige hypothecaire lening wilt vervangen door een goedkopere lening bij een andere bank spreken we over herfinancieren. In vergelijking met eind 2023 is de hypothecaire rentevoet in juli 2024 zowat 0,7 % lager. 

Alle informatie over je lening herfinancieren vind je terug in ons uitgebreid dossier "Is een herfinanciering van je hypothecaire lening interessant?".

Alles over een herziening van je hypothecaire lening

Wat is het verschil tussen lening herzien bij huidige bank of andere bank?

Als je je huidige hypothecaire lening wilt aanpassen, overweeg dan of je dit beter kunt doen bij je eigen bank of bij een andere bank, want er zijn wel degelijk verschillen.

Lening herzien bij een andere bank

Vergelijk niet zomaar de rentetarieven, maar houd ook rekening met de herfinancieringskosten.

De nieuwe rente moet laag genoeg zijn om die extra kosten te dekken, want je betaalt:

• je oude kredietgever een wederbeleggingsvergoeding van drie maanden rente;
• je nieuwe kredietgever vaak dossier- en soms schattingskosten;
• in principe ook notariskosten en belastingen als je van kredietgever verandert.

Lening herzien bij je huidige bank

Dankzij een recente wetswijziging kun je goedkoper een lagere rentevoet krijgen voor je lopende lening bij je huidige bank. Alleen de voorwaarden van je bestaande lening worden aangepast (via een bijlage aan het bestaande contract). 

Ontdek de voor- en nadelen van een renteaanpassing

Verschil tussen renteaanpassing bij huidige bank en herfinanciering bij andere bank

Wanneer je huidige bank de contractuele rentevoet aanpast, mag dit eigenlijk niet via een "echte" herfinanciering gebeuren. In tegenstelling tot een "echte" herfinanciering bij een andere bank, is er bij een renteaanpassing bij je huidige bank immers geen vervroegde terugbetaling van je lopende lening. Daarom mag je bank geen wederbeleggingsvergoeding (of uitstapvergoeding) van drie maanden interest aanrekenen.

Bij een herfinanciering mag je huidige bank wél een wederbeleggingsvergoeding vragen omdat je naar een andere bank gaat.

Wat is wetswijziging voor herziening lening bij huidige bank?

De nieuwe wet gaat over het aanpassen van het contract voor je hypothecaire lening bij je huidige bank, zoals het verlagen van de contractuele rentevoet, en niet over een herfinanciering bij een andere bank.

Als je bij je huidige bank blijft en deze verlaagt je contractuele rentevoet, dan geldt dit niet als herfinanciering en mag er geen wederbeleggingsvergoeding of uitstapkost worden gevraagd.

Minder kosten voor renteaanpassing en looptijd lening

Let op, de wetswijziging is ruimer dan enkel het onderhandelen over je rentevoet. Ook als je de looptijd van je contract wilt laten herzien, dan moet je bank dat in het vervolg doen door middel van een eenvoudige wijziging van de overeenkomst. De bank kan dit dus niet meer doen door middel van een nieuwe kredietovereenkomst. Dat houdt in dat je veel minder kosten zult moeten betalen.

Maar niet alle wijzigingen vallen onder deze regel: als je bijvoorbeeld de aflossing van de rente tijdelijk wilt opschorten of het bedrag van de lening wilt wijzigen, moet je wel een nieuwe kredietovereenkomst afsluiten.

Is deze wetswijziging interessant voor jou?

Wij verwachten dat de wetswijziging weinig zal veranderen, omdat banken waarschijnlijk achterpoortjes zullen vinden zoals verder uitgelegd in ons voorbeeld.

Is een herfinanciering interessant?

Het is cruciaal om de rentetarieven regelmatig te controleren met onze simulator en rekenmodule voor leningen met een vaste rentevoet om na te gaan of een herfinanciering interessant kan zijn voor jou.

Ons voorbeeld toont aan dat sommigen, die in juli 2024 een in 2023 afgesloten lening herfinancierden, een besparing van 12.000 euro of zelfs meer konden realiseren!

Voorbeelden van een herziening met besparing

Onze rekenmodule voor hypothecaire lening met vaste interestvoet

Wij hebben een rekenmodule voor hypothecaire leningen met een vaste rentevoet. Daarmee kun je een schatting maken van hoeveel je bespaart als je je lening met een vaste rentevoet herfinanciert via een andere bank, of hoeveel je bespaart als jouw bank je een lagere rentevoet voorstelt. 

Natuurlijk moet jouw huidige rentevoet hoger zijn dan de nieuwe. Zoals je kunt zien in de grafiek, zijn de rentevoeten sinds begin 2022 gestegen, en daarna vooral gedaald tussen eind 2023 en begin mei 2024.

Is een herziening van je lening vandaag interessant?

Conclusie: onderhandelen met je bank blijft belangrijk

We verwachten dat de wetswijziging om de rentevoet bij je huidige bank te verlagen weinig tot geen effect zal hebben.

Wij vrezen dat jouw bank pas over de brug zal komen met een voorstel als je kunt aantonen dat een herfinanciering van jouw hypothecaire lening bij een andere bank interessant kan zijn voor jou. Uit angst om je aan de concurrentie te verliezen, zal je bank je dan pas een lagere rentevoet aanbieden dan de huidige. Zonder concurrentiedruk van een andere bank, is de kans groot dat je bank weinig tot niets zal voorstellen.

Wederbeleggingsvergoeding op voorwaarde dat nieuwe en bestaande klanten dezelfde rentevoeten krijgen

Je bank zal eerder een aantrekkelijke rentevoet aanbieden aan nieuwe klanten. Het zou beter zijn als de wederbeleggingsvergoeding ook van toepassing zou zijn bij onderhandelingen met je eigen bank over de renteaanpassing, op voorwaarde dat banken worden verplicht dezelfde rentevoeten voor te stellen aan zowel nieuwe als bestaande klanten. Dit zou als voordeel hebben dat je, door bij je eigen bank te blijven, geen aktekosten moet betalen, aangezien je bank al een hypotheek heeft op je huis.

Die tarieven zouden op het officiële tarievenblad vermeld moeten staan. Dit zou de transparantie en concurrentie moeten verhogen, waardoor banken hun huidige hoge officiële rentevoeten moeten verlagen, wat uiteindelijk ten goede zou komen aan de consumenten.