Autofinanciering: dit zijn de valkuilen die je moet vermijden

Welke verschillende opties heb je om de aankoop van je auto te financieren?

Je kunt kiezen uit verschillende financieringsvormen: een klassieke autolening, een ballonkrediet, een financieringshuur of een private lease.

• Een klassieke autolening sluit je meestal af bij een bank of via de autodealer. Je betaalt maandelijks een vast bedrag terug, tegen een vast jaarlijks kostenpercentage (JKP). En dat omdat zowel de rente als de andere kosten van de lening, zoals dossierkosten en commissies.
• Een ballonkrediet heeft lagere maandlasten, maar een hoge eindaflossing.
• Bij financieringshuur huur je de auto eerst, en kun je op het einde beslissen of je hem wilt kopen.
• Bij private lease huur je de wagen voor een bepaalde periode, maar word je nooit eigenaar.

Koopgids autolening

Is het beter om mijn spaargeld te gebruiken of een lening aan te gaan?

Heb je minstens drie tot zes maanden nettoloon op je spaarrekening staan? Dan gebruik je daar best een deel van, zodat je minder moet lenen.

Lenen kost namelijk altijd geld: je betaalt rente bovenop het geleende bedrag, waardoor de totale kost hoger ligt dan de aankoopprijs.

De rente op een autolening ligt bijna altijd hoger dan de rente die je krijgt op je spaarrekening.

Is de lening met de laagste rente altijd de beste keuze?

Vaak wel, maar niet altijd.

Autodealers bieden soms een heel laag JKP aan, bijvoorbeeld 1% of 0%. Maar in ruil geven ze misschien slechts weinig korting op de prijs van de wagen of een lagere overnameprijs voor je oud voertuig. Mogelijk zul je ook een groot voorschot moeten betalen.

De looptijd van zulke renteloze leningen is meestal korter.
Als je het totaalplaatje bekijkt, kan een lening met 0% rente uiteindelijk duurder zijn dan een klassieke autolening bij onze beste koop met een iets hogere rente maar een lagere aankoopprijs.

Over welke looptijd neem ik best mijn lening?

Als je het je kunt veroorloven, kies je best voor een zo kort mogelijke looptijd.
Hoewel de maandelijkse afbetaling dan hoger ligt, betaal je in totaal minder rente en ben je sneller schuldenvrij.

Kies echter geen té korte looptijd als dat je financiële draagkracht overschrijdt, want betalingsproblemen hebben zware gevolgen.

Is het normaal dat men mij vraagt een voorschot te betalen?

Soms vraagt de autodealer een voorschot, maar je bent daar nooit toe verplicht.

Een voorschot kan wel interessant zijn, omdat je dan minder moet lenen en soms een lagere rente krijgt.

Zolang je de kredietovereenkomst niet hebt ondertekend, mag de verkoper geen voorschot eisen.
Bij sommige kredietvormen, zoals een ballonkrediet, is een voorschot wel verplicht.

Let op: Er zijn ook autodealers die zelfs een voorschot eisen zonder dat je een lening sluit. Dat is niet zonder gevaar: als de autodealer failliet gaat vóór je nieuwe auto is geleverd, loop je het risico het voorschot te verliezen.

De kredietverstrekker wil dat ik een loonoverdracht teken. Ben ik daartoe verplicht?

Nee. Maar als je weigert, is de kans groot dat je geen lening krijgt.
Een loonoverdracht geeft de kredietgever het recht om rechtstreeks bij je werkgever een deel van je loon op te eisen als je niet betaalt.

Je volledige loon kan nooit worden ingehouden, want de wet legt grenzen op, maar het is beter om die situatie te vermijden.

Kan ik van een lening afzien nadat ik het contract heb getekend?

Ja. Je hebt 14 dagen de tijd om je autolening te annuleren, te rekenen vanaf de dag na ondertekening.
Je hoeft geen reden te geven. Je stuurt gewoon een aangetekende brief naar de kredietgever.

Let wel: de annulering van de lening betekent niet dat je de aankoop van de auto automatisch kunt annuleren. De bestelbon blijft geldig. Met andere woorden, je moet de auto toch kopen. Je kunt enkel onder die verplichting uitkomen door een hoge schadevergoeding te betalen, die vaak 15 % van de aankoopprijs bedraagt.

Kocht je de auto buiten de gebouwen van de verkoper? Dan kun je in sommige gevallen wél afzien van de aankoop, binnen 14 werkdagen.

Geldt het herroepingsrecht op het autosalon?

De aankoop van een auto op het autosalon vindt ook plaats “buiten de gewone lokalen van de verkoper”. Toch geldt het herroepingsrecht meestal niet, om twee redenen.

• Een auto is doorgaans een product op maat. Je kiest een bepaald uitrustingsniveau, een kleur, velgen, binnenbekleding enz. Als je een product in die mate laat aanpassen aan jouw wensen, dan geldt het herroepingsrecht niet. De koopovereenkomst is in zo’n geval dus bindend.
• Bovendien wordt de verkoopruimte van een verkoper, na een recente uitspraak van het Europees Hof van Justitie, beduidend ruimer geïnterpreteerd. Beurzen, zoals het autosalon, vallen nu ook onder dat begrip en liggen dus niet meer “buiten de gewone lokalen van de verkoper”.
  
  Ook daarom kan er dus geen sprake zijn van een herroepingsrecht. Op deze grond kun je dus niet afzien van de aankoop van een auto. Bovendien stelt het Europees Hof dat je als (potentiële) klant rekening moet houden met wat een gemiddelde consument kan verwachten. Moet je, als je naar het autosalon gaat, weten dat je er kunt worden aangesproken om een auto te kopen? Het antwoord is duidelijk “ja”, en dus heb je geen bijzondere bescherming nodig en geldt het herroepingsrecht dus ook niet.

En kun je de aankoop nog annuleren als je geen lening krijgt? Ja, maar alleen als die mogelijkheid op de bestelbon is vermeld. Concreet moet de verkoopovereenkomst een opschortende voorwaarde bevatten met betrekking tot het verkrijgen van een lening.

Wat riskeer ik als ik mijn lening niet meer kan terugbetalen?

Veel miserie.

Als je niet meer kunt betalen, krijg je te maken met:

• Achterstalligheidsintresten en mogelijk schadevergoedingen,
• Risico op inhouding van een deel van je loon zonder gerechtelijk bevel,
• Registratie als wanbetaler in de Centrale voor Kredieten aan Particulieren (wat toekomstige leningen moeilijk maakt). Dat blijft zo tot een jaar nadat je schuld is afgelost.

Hoe vind ik de goedkoopste autolening?

Laat je niet misleiden door lage maandbedragen in reclame: dat zijn vaak ballonkredieten, met een hoge eindaflossing.

• Een ballonkrediet of financieringshuur lijkt goedkoper, maar meestal duurder en riskanter dan een klassieke autolening.
• Private leasing heeft ook lage maandlasten, maar je wordt nooit eigenaar en betaalt bij bij schade of extra kilometers.

Conclusie: deze formules lijken voordelig, maar brengen vaak hogere kosten en risico’s mee.

Driestappenplan voor je Beste koop:

1. Onderhandel eerst over de aankoopprijs en eventuele inruilwaarde vóór je over financiering praat.
2. Vergelijk autoleningen online.
3. Ga met het beste tarief naar je huisbankier en vraag dezelfde of betere voorwaarden.

Vergelijk autolening