Kies de beste autolening

Wat is een autolening?

Een autolening is een consumentenkrediet dat wordt gebruikt om de aankoop van een vervoermiddel gedeeltelijk te financieren. 

Deze lening is niet beperkt tot auto's, elke bank heeft zo zijn eigen definitie van het te financieren type voertuig. Sommige banken bieden dezelfde 'autolening' aan voor de aankoop van een hele reeks producten: nieuwe auto's, tweedehandsauto's, motorfietsen, bromfietsen, scooters, quads, elektrische fietsen en zelfs caravans of stacaravans. Let op, bij bepaalde banken worden auto's van 2 tot 3 jaar nog als "nieuw" beschouwd, terwijl andere ze al onder de categorie "tweedehandsauto's" plaatsen. Bovendien hanteren sommige banken een maximale leeftijdslimiet voor tweedehandsauto's. Verder zijn er ook kredietgevers die een speciaal tarief hebben voor “oldtimers”.

De voorwaarden van de lening (minimum en maximum leenbedrag, JKP of jaarlijkse kostenpercentage, looptijd) variëren afhankelijk van je aankoop. Houd er echter rekening mee dat de maximale terugbetalingsperiode wettelijk beperkt is, afhankelijk van het geleende bedrag.

De voorwaarden van de lening kunnen bijvoorbeeld voordeliger zijn als het gaat om milieuvriendelijkere producten.

Tot slot kun je een autolening afsluiten bij een traditionele bank, en vaak zelfs bij een autodealer.

Financier ik een nieuwe auto beter met mijn spaargeld of met een autolening?

Als je een goed gevuld spaarboekje hebt (gelijk aan minstens 3 tot 6 maanden nettoloon), kun je beter (een deel van) je spaargeld gebruiken. De rente die je op een autolening betaalt, is bijna altijd hoger dan de rente op een spaarrekening. Als je een echte renteloze lening kunt verkrijgen, is dat natuurlijk een ander paar mouwen. 

Sommigen nemen een lening om fiscale redenen. Als je bijvoorbeeld je werkelijke beroepskosten aangeeft - omdat dat interessanter is dan het kostenforfait - kun je daar de rente van je autolening in opnemen, zij het alleen het gedeelte dat betrekking heeft op het beroepsmatig gebruik. Maar dat belastingvoordeel kan de rente die je betaalt, nooit volledig compenseren.

Vergeet ook niet dat élke lening wordt geregistreerd bij de Centrale voor kredieten aan particulieren. En die registratie kan de goedkeuring van een andere lening in de weg staan.

Welke autolening moet ik nemen?

Er zijn 3 soorten autoleningen:

1. De "klassieke" autolening

Dit is een "klassieke" lening op afbetaling, waarbij je het bedrag van je auto (of ander vervoermiddel) geheel of gedeeltelijk leent. Je moet het kredietbedrag dan op een vaste basis - met maximumlooptijden - terugbetalen, volgens de vooraf overeengekomen voorwaarden en rente.

De voordelen van dit krediet verschillen naargelang je een tweedehandsauto of een nieuwe auto koopt. 

Voordelen autolening nieuwe auto

• JKP doorgaans lager;
• soms een lager tarief voor auto's met een lagere CO2-uitstoot.

Voordelen autolening tweedehandsauto

• Soms lager JKP als de tweedehandsauto die je wilt kopen minder dan drie jaar oud is.

Sommige banken hanteren een verlaagd tarief voor wie de lening online aanvraagt.

Voor een klassieke autolening kun je niet alleen bij een bank terecht maar vaak ook via de concessiehouder. 

2. De "ecologische" of "groene" autolening

Deze vorm van krediet wint aan populariteit. De meeste banken hebben deze 'groene' leningen geïntroduceerd om de aankoop van minder vervuilende voertuigen te financieren. De tarieven zijn over het algemeen iets voordeliger dan voor de financiering van een voertuig met een verbrandingsmotor zoals benzine of diesel.

De voertuigen in kwestie moeten een "lage CO2-uitstoot" hebben, dus het gaat vooral om nieuwe voertuigen van het type elektrisch, plug-in hybride, op waterstof of gas. 

Let op: bij een elektrische/hybride auto moet je ook de financiering van een laadstation overwegen als er geen in de buurt is. Sommige banken bieden leningen tot 120 % om deze kosten te dekken, maar wij raden je aan om vooraf je budget te bepalen. Zo kun je kiezen voor de voordeligste oplossing.

3. Het ballonkrediet

Het ballonkrediet is een ander type lening op afbetaling, meestal gebruikt om een auto te kopen. Hoewel deze autolening op het eerste gezicht voordelig lijkt, raden wij een ballonkrediet doorgaans af. De maandelijkse aflossing ligt dan wel veel lager dan bij een klassieke lening. Maar aan het einde van het contract moet je in één keer een grote restschuld neertellen (soms bedraagt de “ballon” meer dan 7 000 euro). Uiteindelijk komt zo’n lening dus vaak duurder uit dan een klassieke lening.

Hoe langer de looptijd, hoe hoger de ballonbetaling op het einde van de rit waarschijnlijk zal zijn.

Als je moeite hebt met het eindbedrag te betalen, is de kans groot dat je gedwongen wordt om de auto terug te brengen. Dit betekent dat je niet alleen je geld verliest, maar ook kostbare tijd en je eigendom kwijtraakt. Een slechte deal dus!

Ballonkredieten worden voornamelijk aangeboden door autofabrikanten. Vanaf het begin worden het maandbedrag en het eindbedrag afgesproken. 
Op de vervaldag heb je in veel gevallen de keuze: 

• Ofwel betaal je met eigen middelen het eindbedrag; 
• Of de kredietmaatschappij van de fabrikant neemt de auto over en je koopt een nieuwe auto (eventueel met een nieuw ballonkrediet);
• Of je sluit een lening op afbetaling af om het eindbedrag te betalen.

Gezien de complexiteit van al deze kredieten, raden we je aan om je kredietverstrekker te kiezen met behulp van onze vergelijker voor autoleningen.

Is een autolening via een concessiehouder altijd de beste keuze?

Niet altijd. De concessiehouders bieden soms een zeer laag JKP aan van bijna of zelfs ronduit 0 %. Maar in ruil voor dat "cadeau" geven ze misschien maar weinig korting op de auto en de opties, of een lagere overnameprijs voor je oude auto. Om die redenen raden wij aan om eerst te onderhandelen over de kortingen en de overnameprijs voor je oude auto. Breng pas daarna de lening ter sprake. 

Besef ook dat je in ruil voor een onklopbaar JKP mogelijk een groot voorschot moet betalen. Misschien wel te groot. Daarbij komt dat een renteloze lening vaak een kortere looptijd heeft dan een gewone lening, bijvoorbeeld 30 of 36 maanden.

Noteer eveneens dat de tarieven soms slechts twee maanden geldig zijn, wat problematisch kan zijn bij lange levertijden. Ons advies: vraag je kredietverstrekker altijd hoe lang de rentevoet gegarandeerd blijft na ondertekening van het contract.

Hoe vind ik de voordeligste autolening?

• BIJ DE CONCESSIEHOUDER: Vertel de dealer niet meteen hoe je de auto wilt betalen. Onderhandel eerst over de prijs, de korting en eventueel de overnameprijs van je oude auto. Vraag pas daarna naar de voorwaarden van een lening.
• OP ONZE WEBSITE: Maak gebruik van onze koopwijzer autoleningen. Die zoekt de goedkoopste autoleningen voor jouw profiel uit meer dan 100 officiële tarieven van banken. Ballonleningen zijn hier niet in opgenomen, omdat die in principe niet zo interessant zijn. 
• BIJ JE BANK: Confronteer je bankier met de interessantste aanbiedingen voor een nieuwe klant en sta erop dat je als trouwe klant betere voorwaarden verdient. Als je overweegt om een ecologische auto te kopen, vraag dan naar de korting die sommige banken hiervoor bieden.

Belangrijke aandachtspunten

• Controleer hoeveel je zelf kunt inbrengen om de looptijd en dus de kosten van de lening te verlagen.
• Vergelijk je gezinsbudget met het gewenste leenbedrag, vooral als je kosten hebt voor je kinderen.
• Bereken de totale kosten van de aankoop van de auto, rekening houdend met het JKP en de voorgestelde duur van de maandelijkse aflossingen.
• Check mogelijke kortingen, vooral als je een lening afsluit voor een milieuvriendelijk voertuig.
• Hou rekening met alle bijkomende kosten, zoals voertuigregistratie, verzekering en wegenbelasting.
  Veel kredietverstrekkers bieden leningen aan tot 120% om consumenten in staat te stellen deze bijkomende kosten (ook accessoires, winterbanden, een oplaadpunt, ... kunnen hiertoe behoren) te financieren, maar wij vinden dat te riskant. Voorkom dat je in een schuldenspiraal terechtkomt. Doorgaans is het beter om zo weinig mogelijk te lenen - vergeet niet dat een voertuig al zijn deel aan onderhoudskosten heeft.

En een formule voor private lease?

Daar zeggen we hier maar kort iets over, want private lease is geen lening, maar een huurformule op lange termijn (gewoonlijk 36 tot 60 maanden). Je wordt dus nooit eigenaar van de auto. Bij leasing betaal je elke maand een vast bedrag, dat afhangt van de looptijd van het contract, het aantal afgelegde kilometers per jaar, het automodel en de voorwaarden van de leasemaatschappij. Dit bedrag omvat normaal gezien het gebruik van de auto, pechverhelping, de belastingen, de verzekeringen, onderhoud enz.

De formule heeft een aantal voordelen: lagere maandelijkse lasten, minimale administratieve verplichtingen, een recente auto tot je beschikking … Maar let op. Als je het jaarlijks aantal kilometers dat in het contract is vastgelegd, overschrijdt, moet je een mogelijk zwaar supplement betalen. Bovendien moet je de auto aan het einde van het contract weer in goede staat inleveren. Eventuele deuken en krassen worden op jouw kosten hersteld. En als je het leasecontract voortijdig opzegt, betaal je een soms zeer hoge opzegvergoeding.

Al bij al is een auto kopen - zelfs op krediet - volgens onze berekeningen meestal voordeliger dan leasen, zeker als je hem lang houdt.

Welke looptijd neem ik het best voor mijn autolening?

Hoe korter de looptijd van je lening, hoe minder intrest je betaalt. Uiteraard moet je in de eerste plaats rekening houden met je terugbetalingsvermogen.

Een kortere looptijd nemen heeft geen zin als je daardoor financieel in nauwe schoentjes komt en de lening op een gegeven moment misschien niet meer kunt afbetalen.

Is het normaal dat ik een voorschot moet betalen?

Soms vraagt de concessiehouder inderdaad een voorschot. Dit is echter niet verplicht. Hoe dan ook mag een voorschot maximaal 15 % van de aankoopprijs bedragen.

Anderzijds, als je een voorschot betaalt, hoef je niet de volledige aankoopprijs van de auto te lenen en kun je misschien een lagere intrestvoet krijgen.

Moet ik een akte van loonoverdracht ondertekenen als de kredietgever dat wil?

Nee, maar misschien krijg je geen lening als je dit weigert.

Niemand tekent graag een document tot loonoverdracht. Dat geeft de kredietgever immers het recht om rechtstreeks bij je werkgever een deel van je loon op te eisen als je de maandelijkse aflossingen niet tijdig betaalt. En daarvoor hoeft hij zelfs niet naar de rechtbank.

Toch is het belangrijk te beseffen dat je loon nooit volledig wordt ingehouden, omdat de wet bepaalde limieten heeft vastgesteld. Het is echter verstandiger om te voorkomen dat je überhaupt in die situatie belandt.

Kan ik de autolening nog annuleren nadat ik het contract heb getekend?

Ja, maar slechts binnen een bepaalde tijd. Voor een autolening heb je 14 dagen tijd vanaf de dag nadat je het contract hebt ondertekend. Je hoeft trouwens geen reden op te geven voor je terugtrekking. Het enige wat je moet doen, is de kredietgever een aangetekende brief sturen waarin je hem meldt dat je van de lening afziet.

Maar pas op, de annulering van het krediet betekent niet dat je automatisch van je aankoopplicht wordt ontheven. De bestelbon voor de auto blijft geldig. Met andere woorden, je moet de auto toch kopen. Je kunt enkel onder die verplichting uitkomen door een hoge schadevergoeding te betalen, die vaak 15 % van de aankoopprijs bedraagt.

Er is maar één uitzondering: als je de auto buiten de lokalen van de verkoper hebt gekocht, heb je in bepaalde gevallen een bedenktijd. In dat geval kun je binnen 14 werkdagen na de ondertekening van de bestelbon nog van de aankoop afzien.

En kun je de aankoop nog annuleren als je geen lening krijgt? Ja, maar alleen als die mogelijkheid op de bestelbon is vermeld. Concreet moet de verkoopovereenkomst een opschortende voorwaarde bevatten met betrekking tot het verkrijgen van een lening.

Wat riskeer ik als ik mijn autolening niet meer kan afbetalen?

Veel miserie. Het is in jouw belang om zelf te beslissen hoeveel je maandelijks kunt aflossen. We benadrukken "zelf" omdat ons onderzoek heeft aangetoond dat veel kredietverstrekkers de kredietwaardigheid van consumenten niet grondig analyseren. 

Als je niet meer in staat bent om je lening af te betalen, heeft dat ernstige gevolgen.

• Ten eerste moet je achterstalligheidsintrest en een schadevergoeding betalen.
• Ten tweede wordt er vaak een deel van het loon ingehouden zonder dat daar een gerechtelijk bevel voor nodig is.
• Ten derde word je door de kredietgever als wanbetaler geregistreerd in het negatieve luik van de Centrale voor kredieten aan particulieren. Daar blijf je geregistreerd tot een jaar nadat je schuld is afgelost. En aangezien alle kredietgevers de Centrale moeten raadplegen vooraleer ze een krediet toekennen, kan het heel moeilijk worden om nog een lening te verkrijgen.