Kies de beste autolening

Wat is een autolening?

Een autolening is een consumentenkrediet dat wordt gebruikt om de aankoop van een vervoermiddel gedeeltelijk te financieren. 

Deze lening is niet beperkt tot auto's, elke bank heeft zo zijn eigen definitie van het te financieren type voertuig. Sommige banken bieden dezelfde 'autolening' aan voor de aankoop van een hele reeks producten: nieuwe auto's, tweedehandsauto's, motorfietsen, bromfietsen, scooters, quads, elektrische fietsen en zelfs caravans of stacaravans. Let op, bij bepaalde banken worden auto's van 2 tot 3 jaar nog als "nieuw" beschouwd, terwijl andere ze al onder de categorie "tweedehandsauto's" plaatsen. Bovendien hanteren sommige banken een maximale leeftijdslimiet voor tweedehandsauto's. Verder zijn er ook kredietgevers die een speciaal tarief hebben voor “oldtimers”.

De voorwaarden van de lening (minimum en maximum leenbedrag, JKP of jaarlijkse kostenpercentage, looptijd) variëren afhankelijk van je aankoop. Houd er echter rekening mee dat de maximale terugbetalingsperiode wettelijk beperkt is, afhankelijk van het geleende bedrag.

De voorwaarden van de lening kunnen bijvoorbeeld voordeliger zijn als het gaat om milieuvriendelijkere wagens.

Tot slot kun je een autolening afsluiten bij een traditionele bank, en vaak zelfs bij een autodealer.

Financier ik een nieuwe auto beter met mijn spaargeld of met een autolening?

Als je een goed gevuld spaarboekje hebt (gelijk aan minstens 3 tot 6 maanden nettoloon), kun je in principe beter (een deel van) je spaargeld gebruiken. De rente die je op een autolening betaalt, is bijna altijd hoger dan de rente op een spaarrekening. Als je een echte renteloze lening kunt verkrijgen, is dat natuurlijk een ander paar mouwen. 

Sommigen nemen een lening om fiscale redenen. Als je bijvoorbeeld je werkelijke beroepskosten aangeeft - omdat dat interessanter is dan het kostenforfait - kun je daar de rente van je autolening in opnemen, zij het alleen het gedeelte dat betrekking heeft op het beroepsmatig gebruik. Maar dat belastingvoordeel kan de rente die je betaalt, in principe nooit volledig compenseren.

Vergeet ook niet dat élke lening wordt geregistreerd bij de Centrale voor kredieten aan particulieren. En die registratie kan de goedkeuring van een andere lening in de weg staan.

Welke autolening kies je het best?

Er zijn 4 soorten autoleningen:

1. De klassieke autolening

Je sluit de lening af bij een bank of soms rechtstreeks via de autodealer. Je betaalt maandelijks een vast bedrag, inclusief rente en kapitaal.

Je wordt meestal meteen eigenaar van de wagen, tenzij het contract een eigendomsvoorbehoud bevat (dan word je pas eigenaar na volledige terugbetaling).

Voordelen Vaste maandlasten, je weet exact wat je betaalt. Lage rente, vaak de goedkoopste optie in vergelijking met andere financieringsvormen.

Nadelen Lenen kost geld, de totale kost ligt hoger dan de aankoopprijs. Een lening met 0% JKP lijkt voordelig, maar je krijgt dan soms minder korting of een slechtere inruilprijs.

Voorbeeld:

Bij een lening van € 20.000 aan 4% over 4 jaar betaal je € 450,94 per maand, of in totaal € 21.645. De lening kost je dus € 1.645 extra (8,2%).

2. De ecologische of groene autolening

Wie een milieuvriendelijke wagen koopt, geniet vaak van een lagere rente dan bij een gewone autolening.

Sommige banken bieden ook een extra voordelig tarief als je de lening online aanvraagt.

3. De ballonkredietlening

Een ballonkrediet is een lening met lage maandlasten en een hoge slotafbetaling op einde (de “ballon”).

Je kunt meestal kiezen om op het einde:

• Het resterende bedrag te betalen,
• De wagen terug te geven,
• Ofwel geef je de wagen terug en sluit je eventueel een nieuwe ballonfinanciering af voor een andere wagen. Wat doorgaans interessanter is: voor jouw volgende wagen kies je beter geen nieuwe ballonfinanciering, maar een klassieke autolening via onze Beste Koop.

Voordelen  Lage maandlasten. Interessant als je graag regelmatig met een nieuwe auto rijdt.

Nadelen Het lage maandbedrag kan misleidend zijn: de totale kost is meestal hoger. Je betaalt voortdurend interesten als je telkens vernieuwt. Vaak extra kosten bij schade of te veel kilometers. De grote eindafbetaling kan je in de problemen brengen.

Voorbeeld:

Bij een ballonkrediet van € 17.780 met een ballon van € 13.354 en JKP van 4,99% betaal je in totaal € 27.037 voor een wagen van € 23.990, tegenover € 25.250 bij een klassieke lening aan 3,45%. De intresten voor een ballonkrediet bedragen dus € 3.047 en die voor een klassieke autolening € 1.260. Het ballonkrediet kost dus bijna 2,5 keer meer aan kosten.

4.De financieringshuur

Een financieringshuur (ook vaak leasing genoemd) lijkt op een ballonkrediet. Let goed op met reclame die de lage maandelijkse kosten benadrukt: als je de wagen aan het einde van het contract wilt overnemen, moet je meestal een groot bedrag betalen. Als je de auto op het einde van het contract wilt teruggeven, riskeer je een schadevergoeding te moeten betalen. Nadelen van een ballonkrediet zijn in principe ook van toepassing voor een financieringshuur.

Het grote verschil met een ballonkrediet is dat je bij een financieringshuur de auto eerst huurt. De kredietgever blijft tot het einde van het contract de eigenaar van de auto. Aan het einde van de looptijd kies je: wil je de auto kopen of geef je hem terug? Als je op het einde van de financieringshuur niet wilt kopen, kan je de auto teruggeven maar riskeer je zoals bij het ballonkrediet een vergoeding te moeten betalen.

Hoe vind je de goedkoopste autolening?

1. Verzwijg nog even je betaalwijze.

Onderhandel eerst over de prijs van de auto, de korting en de inruilwaarde. Vraag pas daarna naar financiering.

2. Vergelijk autoleningen online.

Gebruik een vergelijker om te zien waar je het laagst tarief krijgt.

3. Onderhandel met je huisbankier.

Toon het laagste gevonden tarief en vraag minstens gelijke voorwaarden als trouwe klant.
Vergeet niet te vragen naar een rentekorting voor een ecologische wagen.

Belangrijke aandachtspunten:

• Bereken de totale kost van de lening (voorschot, maandaflossingen en eventuele slotbetaling).
• Controleer of je kortingen krijgt voor milieuvriendelijke voertuigen.
• Noteer eveneens dat de tarieven soms slechts twee maanden geldig zijn, wat problematisch kan zijn bij lange levertijden. Ons advies: vraag je kredietverstrekker altijd hoe lang de rentevoet gegarandeerd blijft na ondertekening van het contract.
• Hou rekening met alle bijkomende kosten, zoals voertuigregistratie, verzekering en wegenbelasting.
  Veel kredietverstrekkers bieden leningen aan tot 120% om consumenten in staat te stellen deze bijkomende kosten (ook accessoires, winterbanden, een oplaadpunt, ... kunnen hiertoe behoren) te financieren, maar wij vinden dat te riskant. Voorkom dat je in een schuldenspiraal terechtkomt. Doorgaans is het beter om zo weinig mogelijk te lenen - vergeet niet dat een voertuig al zijn deel aan onderhoudskosten heeft.

Hoe zit het met private leasing?

Private lease is geen lening, maar een huurformule voor 3 tot 5 jaar.

Je betaalt maandelijks een vast bedrag dat meestal verzekering, onderhoud, belastingen en pechverhelping omvat. Je wordt nooit eigenaar van de auto.

Voordelen  Lage maandlasten. Weinig administratie.

Nadelen Je moet bijbetalen bij te veel kilometers of schade. Vroegtijdige stopzetting kost veel. Je wordt nooit eigenaar.

Een auto kopen, zelfs met een klassieke autolening, is meestal goedkoper als je hem lang houdt.

Welke looptijd neem ik het best voor mijn autolening?

Hoe korter de looptijd van je lening, hoe minder intrest je betaalt. Uiteraard moet je in de eerste plaats rekening houden met je terugbetalingsvermogen.

Een kortere looptijd nemen heeft geen zin als je daardoor financieel in nauwe schoentjes komt en de lening op een gegeven moment misschien niet meer kunt afbetalen.

Is het normaal dat ik een voorschot moet betalen?

Soms vraagt de autodealer een voorschot wanneer je van plan bent om te lenen voor de aankoop. Je bent nooit verplicht om daarop in te gaan. Toch kan het interessant zijn om niet de volledige aankoopprijs te lenen: de totale last van de lening ligt dan lager en daardoor kun je soms een lagere rente krijgen.

Zolang je de kredietovereenkomst niet hebt ondertekend, is het voor de verkoper verboden om een voorschot te vragen. Ook wanneer jouw kredietaanvraag is goedgekeurd, blijft het zo dat de verkoper geen voorschot mag eisen. Je hebt immers nog steeds het recht om het kredietvoorstel af te wijzen. Pas wanneer je jouw handtekening onder de kredietovereenkomst zet, is het toegestaan dat de verkoper een voorschot vraagt.

Bij sommige kredietvormen zoals een ballonkrediet wordt er soms geëist dat je een voorschot betaalt, anders krijg je het krediet niet.

Er zijn ook autodealers die zelfs een voorschot eisen zonder dat je een lening sluit. Dat is niet zonder gevaar: als de autodealer failliet gaat vóór je nieuwe auto is geleverd, loop je het risico het voorschot te verliezen.

De kredietverstrekker wil je dat je een loonoverdracht ondertekent. Ben je daartoe verplicht?

Nee. Maar als je weigert, krijg je mogelijk geen lening.

Een loonoverdracht geeft de kredietgever het recht om rechtstreeks bij je werkgever loon in te houden als je niet betaalt. Er gelden wel wettelijke limieten op hoeveel er mag worden afgehouden.

Kan ik de autolening nog annuleren nadat ik het contract heb getekend?

Ja, maar slechts binnen een bepaalde tijd. Voor een autolening heb je 14 dagen tijd vanaf de dag nadat je het contract hebt ondertekend. Je hoeft trouwens geen reden op te geven voor je terugtrekking. Het enige wat je moet doen, is de kredietgever een aangetekende brief sturen waarin je hem meldt dat je van de lening afziet.

Maar pas op, de annulering van het krediet betekent niet dat je automatisch van je aankoopplicht wordt ontheven. De bestelbon voor de auto blijft geldig. Met andere woorden, je moet de auto toch kopen. Je kunt enkel onder die verplichting uitkomen door een hoge schadevergoeding te betalen, die vaak 15 % van de aankoopprijs bedraagt.

Er is maar één uitzondering: als je de auto buiten de lokalen van de verkoper hebt gekocht, heb je in bepaalde gevallen een bedenktijd. In dat geval kun je binnen 14 werkdagen na de ondertekening van de bestelbon nog van de aankoop afzien.

Geldt het herroepingsrecht op het autosalon?

De aankoop van een auto op het autosalon vindt ook plaats “buiten de gewone lokalen van de verkoper.” Toch geldt het herroepingsrecht meestal niet, om twee redenen.

• Een auto is meestal een product op maat. Je kiest zelf de uitrusting, kleur, velgen, bekleding enzovoort. Zodra je de auto op jouw wensen laat afstemmen, vervalt het herroepingsrecht. De koop is dan bindend.
• Bovendien wordt de verkoopruimte van een verkoper, na een recente uitspraak van het Europees Hof van Justitie, beduidend ruimer geïnterpreteerd. Beurzen, zoals het autosalon, vallen nu ook onder dat begrip en liggen dus niet meer “buiten de gewone lokalen van de verkoper”. Ook daarom kan er dus geen sprake zijn van een herroepingsrecht. Op deze grond kun je dus niet afzien van de aankoop van een auto. Bovendien stelt het Europees Hof dat je als (potentiële) klant rekening moet houden met wat een gemiddelde consument kan verwachten. Moet je, als je naar het autosalon gaat, weten dat je er kunt worden aangesproken om een auto te kopen? Het antwoord is duidelijk “ja”, en dus heb je geen bijzondere bescherming nodig en geldt het herroepingsrecht dus ook niet.

En kun je de aankoop nog annuleren als je geen lening krijgt? Ja, maar alleen als die mogelijkheid op de bestelbon is vermeld. Concreet moet de verkoopovereenkomst een opschortende voorwaarde bevatten met betrekking tot het verkrijgen van een lening.

Wat riskeer ik als ik mijn autolening niet meer kan afbetalen?

Veel miserie. Het is in jouw belang om zelf te beslissen hoeveel je maandelijks kunt aflossen. We benadrukken "zelf" omdat ons onderzoek heeft aangetoond dat veel kredietverstrekkers de kredietwaardigheid van consumenten niet grondig analyseren. 

Als je niet meer in staat bent om je lening af te betalen, heeft dat ernstige gevolgen.

• Ten eerste moet je achterstalligheidsintrest en een schadevergoeding betalen.
• Ten tweede wordt er vaak een deel van het loon ingehouden zonder dat daar een gerechtelijk bevel voor nodig is.
• Ten derde word je door de kredietgever als wanbetaler geregistreerd in het negatieve luik van de Centrale voor kredieten aan particulieren. Daar blijf je geregistreerd tot een jaar nadat je schuld is afgelost. En aangezien alle kredietgevers de Centrale moeten raadplegen vooraleer ze een krediet toekennen, kan het heel moeilijk worden om nog een lening te verkrijgen.

Hoe vind je de goedkoopste autolening?

Laat je niet misleiden door lage maandbedragen in reclame.
Ballonkredieten en financieringshuur lijken goedkoop, maar zijn vaak duurder op termijn.

Private lease heeft ook lage maandlasten, maar je wordt nooit eigenaar en betaalt extra bij schade of overschrijding van kilometers.

Conclusie: een klassieke autolening blijft meestal de voordeligste en veiligste keuze.