Hoe kies je een goede hospitalisatieverzekering?

Een hospitalisatieverzekering kiezen voor jouw profiel 

In België hebben veel werknemers een collectieve hospitalisatieverzekering als onderdeel van hun salarispakket. Deze verzekering wordt onderhandeld en afgesloten door hun werkgever en komt alle personeelsleden ten goede, maar in de meeste gevallen dekt ze ook hun gezinsleden. Voor deze mensen is het meestal niet nodig om een individuele polis af te sluiten.  

Deze koopgids en onze vergelijker hebben uitsluitend betrekking op individuele hospitalisatieverzekeringen. 

Meer informatie over collectieve hospitalisatieverzekering

Waarom is het belangrijk om een privé-ziekenhuisverzekering af te sluiten? 

Wanneer je wordt opgenomen in een ziekenhuis, zal je ziekenfonds slechts een deel van de kosten van je verblijf terugbetalen: je zult dus een groot deel van de rekening zelf moeten betalen, en als je een eenpersoonskamer boekt, kan dit al snel oplopen tot aanzienlijke bedragen. 

Er zijn namelijk een hele reeks kosten die niet worden terugbetaald door de verplichte zorgverzekering, zoals kamer- en honorariumtoeslagen voor eenpersoonskamers, zogenaamde niet-terugbetaalbare producten en diensten, en alles wat de officiële tarieven van het Rijksinstituut voor ziekte- en invaliditeitsverzekering (RIZIV) overschrijdt.

In ons dossier over ziekenhuisverzekeringen leggen we deze kosten in meer detail uit, om je te helpen begrijpen wat de voordelen zijn van het afsluiten van zo'n polis.  

Waarom een hospitalisatieverzekering afsluiten

De keuze van het contract zal grotendeels afhangen van je profiel, je dekkingsbehoeften, je voorkeuren en je budget. Er zijn echter enkele belangrijke criteria om te overwegen bij het sorteren van het bestaande aanbod. 

Criteria voor het kiezen van een hospitalisatieverzekering  

De keuze voor een hospitalisatieverzekering is complex en hangt af van een aantal criteria, waarvan sommige doorslaggevender zijn dan andere. Hier zijn enkele vragen die je jezelf kunt stellen om je te helpen bij je keuze: 

• Wil je verzekerd zijn bij een ziekenfonds of een privéverzekeraar? 
• Word je liever opgenomen in een eenpersoonskamer of in een gedeelde kamer? 
• Wat is je budget? En welk financieel risico ben je bereid te nemen? 
• Heb je een reeds bestaande aandoening of niet? 

In de rest van deze gids gaan we dieper in op de impact die de antwoorden op deze vragen kunnen hebben op je keuze voor een ziekenhuisverzekering. 

Privé- of ziekenfondsverzekeraar 

Om een hospitalisatieverzekering af te sluiten, heb je twee opties: een privéverzekeraar of je ziekenfonds (of de Hulpkas voor Ziekte- en Invaliditeitsverzekering, HZIV, die dezelfde diensten biedt als een ziekenfonds maar een publiek statuut heeft). 

Hospitalisatieverzekering bij een ziekenfonds 

Je kunt niet alleen bij een privéverzekeraar terecht voor een hospitalisatieverzekering, maar ook bij een ziekenfonds.

Er zijn wel degelijk polissen die qua kwaliteit en dekking niet moeten onderdoen voor die van de privéverzekeraars. En de premies liggen vaak lager, doordat de ziekenfondsen geen aandeelhouders en onafhankelijke tussenpersonen moeten vergoeden.

Maar je zult pas een hospitalisatieverzekering kunnen sluiten bij een ziekenfonds als je ook lid bent van dat ziekenfonds. Anders moet je dus lid worden en van ziekenfonds veranderen. Hou er rekening mee dat als je van ziekenfonds verandert, de dienstverleningen die deel uitmaken van het lidmaatschap (de zogenoemde aanvullende verzekering) en wat je daarvoor betaalt, wellicht zullen verschillen met wat je nu hebt. In onze Koopwijzer ziekenfondsen kun je die verschillen zien.

NAAR ONZE KOOPWIJZER ZIEKENFONDSEN

Als je later opnieuw van ziekenfonds wilt veranderen, zal de hospitalisatieverzekering bij dat ziekenfonds dan noodzakelijkerwijze ook stoppen.

Hospitalisatieverzekering bij een privéverzekeraar 

Meestal concentreren ziekenfondsen zich op een verblijf in een kamer met twee of meer bedden. Daardoor worden extra kosten voor een eenpersoonskamer vaak maar gedeeltelijk of helemaal niet gedekt. En het zijn net deze extra's die de rekening aanzienlijk kunnen verhogen. Als je wilt kiezen voor een opname in een eenpersoonskamer, profiteer je waarschijnlijk van een betere dekking als je een privéverzekering afsluit.  

De premies zijn over het algemeen echter hoger, niet alleen om de aanzienlijke toeslagen te dekken die specifiek zijn voor dit type kamer, maar ook omdat particuliere verzekeraars onafhankelijke tussenpersonen en aandeelhouders moeten betalen. 

Ziekenfonds of privéverzekeraar? Lees er meer over

Ziekenhuisverzekering voor een eenpersoonskamer of een gedeelde kamer?

 De keuze van het kamertype heeft een grote invloed op de kosten van een ziekenhuisverblijf, en dus op de kosten van een ziekenhuisverzekering.  

Ziekenhuisopname in een eenpersoonskamer (zonder medische noodzaak) 

Als je in een eenpersoonskamer wilt verblijven, is een hospitalisatieverzekering heel erg aan te bevelen omdat je supplementen zult moeten betalen voor zowel de kamer als voor de erelonen.

• De kamersupplementen: Deze worden per dag berekend en variëren aanzienlijk per ziekenhuis, soms zelfs binnen eenzelfde ziekenhuis, volgens de dienst of de vleugel waar de kamer zich bevindt.
• De ereloonsupplementen: zijn de extra honoraria die de artsen aanrekenen boven op het officiële RIZIV-tarief. Dat laatste bestaat uit twee delen: wat je uit eigen zak moet betalen, het zogenoemde remgeld en en veel hoger bedrag dat ten laste wordt genomen van het RIZIV, dus de verplichte ziekteverzekering. Een ereloonsupplement van 200% bijvoorbeeld betekent dat de arts drie keer het officiële RIZIV-tarief aanrekent.

Als we de ereloonsupplementen die in ons land worden toegestaan ruwweg vergelijken, zijn die in Brussel de hoogste (soms vier keer het RIZIV-tarief) en die in Vlaanderen de laagste, met die in Wallonië daartussenin (vaak beperkt tot 200 %). Daarom is een goede dekking des te belangrijker wanneer je in een duur Brussels ziekenhuis wilt worden opgenomen.

De kamer- en de ereloonsupplementen samen zijn gemiddeld goed voor 80 tot 90 % van wat je uit eigen zak aan het ziekenhuis moet betalen. En een verblijf in een eenpersoonskamer is gemiddeld zes keer duurder dan in een gedeelde kamer.

Lees meer over de supplementen voor eenpersoonskamers

Hospitalisatie in een gedeelde kamer

Als je kiest voor een gedeelde kamer, dan kan een hospitalisatieverzekering toch nog nuttig zijn. Waarom?

Je moet geen kamer- en ereloonsupplementen vrezen, maar er zijn producten en diensten die sowieso niet door het RIZIV worden vergoed. We denken bijvoorbeeld aan de kosten voor een innovatief product, een specifiek geneesmiddel of een botprothese op maat.

In de praktijk is het risico op een zeer onaangename verrassing na een opname in een kamer met twee of meer bedden echter vrij klein. Volgens de enquête die de grootste bond van ziekenfondsen in 2019 uitvoerde, moest in die hypothese slechts één patiënt op de acht meer dan € 200 uit eigen zak betalen.

Premie en franchise van een hospitalisatieverzekering

De kosten van een ziekenhuisverzekering worden beïnvloed door twee nauw verwante factoren: 

• De premie: het bedrag dat je regelmatig aan je verzekeringsmaatschappij betaalt om je dekking te behouden. 
• Het eigen risico (de franchise): het bedrag dat je persoonlijk moet betalen voordat je verzekeringsmaatschappij de ziekenhuiskosten zal dekken. 

Het is essentieel om deze twee concepten te begrijpen en ze te beoordelen in het licht van je medische behoeften en budget. 

De premie

Er zijn meerdere elementen die de premie voor de hospitalisatieverzekering bepalen. Dit zijn de belangrijkste:

• Je leeftijd op het moment van het contract: Dat speelt bijna altijd een rol. Hoe ouder je bij de aanvang bent, hoe hoger meestal de premie.

• De dekking: hoe meer er onder de dekking valt, hoe hoger de premie. Je kunt soms beslissen om een extra dekking erbij te nemen, tegen betaling van een extra premie. Of er worden van een contract diverse versies aangeboden, met in de ene méér dekking standaard inbegrepen dan in de andere, en ook dat heeft gevolgen voor het prijskaartje.

• De regio: De regio waarin je woont, kan in sommige contracten de hoogte van de premie beïnvloeden. Zo zijn premies in Brussel, waar duurdere ziekenhuizen zijn met hogere toeslagen, vaak hoger dan in Vlaanderen en Wallonië. 

• Reeds bestaande aandoening: Indien je bij het sluiten van het contract reeds een bepaalde aandoening hebt, kan er bij een privéverzekeraar sprake zijn van een toeslag. Verder meer details daarover.

Evolutie van de premie

Weet ook dat de premie die je bij de aanvang van het contract betaalt, daarna nog zal evolueren. Ten eerste hangt het ervan af welk premiesysteem de verzekeraar heeft gekozen.

• Ofwel stijgt de premie geleidelijk naarmate je ouder wordt (“risicopremie” in het jargon). Doorgaans gaat het om een trapsgewijze stijging per leeftijdscategorie.
• Ofwel blijft de premie in principe constant (“genivelleerde premie”).

De verzekeraar kan de premie onder bepaalde voorwaarden optrekken. Hij heeft dus geen absolute tariefvrijheid, de wetgever heeft voor individuele contracten deze beperkingen opgelegd:

• De premie mag één keer per jaar worden geïndexeerd op basis van de gewone index van de consumptieprijzen of op basis van de specifieke medische index als die hoger ligt. Deze laatste wordt telkens begin juli gepubliceerd en is gebaseerd op het voorgaande kalenderjaar. Hij houdt rekening met de medische facturen die de verzekeraars hebben ontvangen, na aftrek van de tussenkomst van de verplichte ziekteverzekering.
• De premie mag worden opgetrokken als de Nationale Bank van België of de Controledienst voor de ziekenfondsen aanvaardt dat daar een uitzonderlijke reden voor is.

Bij het kiezen van een contract is het niet alleen belangrijk om de premie te controleren, maar ook of de verzekeraar voorziet in automatische indexering van de verzekerde bedragen. Als de kosten voor gezondheidszorg na verloop van tijd stijgen en er geen indexatie is, betaal je uiteindelijk meer voor minder dekking. 

De franchise

De hoogte van de premie kan ook variëren afhankelijk van het eigen risico, d.w.z. het deel van de kosten dat de verzekerde nog moet betalen.  

• Bij veel ziekenfondsen geldt in elk geval een eigen risico als je in een eenpersoonskamer verblijft.  
• Bij sommige privéverzekeraars kun je bij aanvang van het contract bepalen of er een eigen risico geldt en zo ja, hoe hoog dat is. 

Meer weten over de prijs van een hospitalisatieverzekering

De impact van een bestaande aandoening op de hospitalisatieverzekering

De grote meerderheid van de verzekeraars houdt er in zekere mate rekening mee als je op het ogenblik dat je het contract wilt sluiten, reeds een bepaalde aandoening hebt. Een gezondheidsprobleem als bijvoorbeeld diabetes of overgewicht zou immers het risico op hospitalisatie verhogen.

Met dat doel laten ze je vóór ze aanvaarden dat je een contract aangaat, meestal een lijst met medische vragen invullen (later eventueel aangevuld met een medisch onderzoek).

Privéverzekeraars en ziekenfondsen benaderen de kwestie van reeds bestaande aandoeningen vaak verschillend. 

Hoe particuliere verzekeraars rekening houden met reeds bestaande aandoeningen 

Als je al een medische aandoening hebt, kan een privéverzekeraar weigeren je te verzekeren, tenzij je jonger bent dan 65 en een chronische ziekte of handicap hebt. Als hij je toch aanvaardt, kan hij een extra premie vragen of de toeslagen voor privékamers niet terugbetalen. Of terugbetaling weigeren als de ziekenhuisopname het gevolg is van een reeds bestaande aandoening. 

Hoe ziekenfondsen rekening houden met reeds bestaande aandoeningen 

Wat reeds bestaande aandoeningen betreft, ben je bij een ziekenfonds beter af dan bij privéverzekeraars. Over het algemeen weigeren ze gewoon om supplementen voor privékamers terug te betalen, vaak voor een periode van 3 of 5 jaar. 

Onderneem actie en vergelijk hospitalisatieverzekeringen

Nu je de belangrijkste criteria hebt begrepen waarmee je rekening moet houden bij het kiezen van een hospitalisatieverzekering, hoef je alleen nog maar de aanbiedingen te vergelijken met behulp van onze simulator. Word je liever opgenomen in een eenpersoonskamer? Ontdek de beste hospitalisatieverzekering voor eenpersoonskamers.
Aarzel niet om offertes aan te vragen bij verschillende verzekeraars en onderlinge verzekeringsmaatschappijen, en vergeet niet dat je tussen 3 en 6 maanden moet wachten voor je van de volledige dekking van je polis kunt genieten.  

Hospitalisatieverzekeringen vergelijken