Wat met je hospitalisatieverzekering bij pensioen?
Het is een mooi cadeau als je werkgever je hospitalisatieverzekering betaalt. Maar de vraag is hoe het verder moet wanneer de pensioenleeftijd nadert. Om te beginnen moet je werkgever je uiterlijk 30 dagen na je pensionering informeren over de mogelijkheid van een nieuw individueel contract bij de collectieve verzekeraar. Toehappen of niet?
Hierna volgt in een notendop wat wij jou stap voor stap aanraden.
- Laat die verzekeraar weten dat het je interesseert. Je hebt daarvoor 30 dagen, maar je kunt 30 dagen extra vragen.
- Binnen 15 dagen na je antwoord moet een concreet voorstel volgen van de verzekeraar.
- Vergelijk met wat je elders kunt krijgen. Bepaal daarvoor eerst of je per se een eenpersoonskamer wilt kunnen kiezen zonder dat daar een medische noodzaak voor is, of je eventueel in een (duur) Brussels ziekenhuis wilt worden opgenomen en hoeveel franchise je bereid bent voor je rekening te nemen. Surf vervolgens naar onze Koopwijzer Hospitalisatieverzekeringen.
- Weet dat het soms voordeliger is om het nieuwe contract reeds kort voor je 65e verjaardag van start te laten gaan.
- Heb je tijdens je beroepsloopbaan op vrijwillige basis een “wachtpremie” betaald voor een hospitalisatieverzekering? Dan zul je bij je overstap naar een individueel contract op de pensioenleeftijd minder moeten betalen dan normaal, meer bepaald slechts evenveel als iemand die zo oud is als jij was toen je de wachtpremie voor het eerst betaalde. Indien je uiteindelijk toch niet kiest voor de verzekeraar waar je de voorfinanciering hebt gedaan, zul je bij de meeste verzekeraars alles verliezen wat je al had betaald.
- Denk goed na. Als je eenmaal hebt gekozen, zijn bepaalde opties niet meer mogelijk. En hoe ouder je bent, hoe moeilijker het ook kan zijn om nog te veranderen.
- Als het voorstel van de collectieve verzekeraar voor een individueel contract je de beste keuze lijkt, aanvaard het dan binnen 30 dagen. In dat geval geldt de dekking vanaf het ogenblik dat de bescherming van de collectieve verzekering wegviel, dus desnoods met terugwerkende kracht. Let wel: dit nieuwe contract sluiten is niet hetzelfde als gewoon aangesloten blijven bij de collectieve verzekering.
Duurdere premie
Welke formule je ook kiest, je moet beseffen dat de aanvangspremie met de jaren zal stijgen. Al naargelang de keuze die je bij je pensioen hebt gemaakt, ben je in het ene geval iets beter af dan in het andere.
Hoe de premie van een individueel contract tijdens de looptijd mag evolueren, is bij wet geregeld. De verzekeraar mag ze één keer per jaar indexeren. Een stijging om een andere reden mag alleen als de Nationale Bank van België die reden als uitzonderlijk aanvaardt, maar dat gebeurt soms ook effectief.
Het is ook niet verboden om van bij de start afspraken te maken over andere premieverhogingen op bepaalde leeftijden.
Als je bij de collectieve verzekering aangesloten bent gebleven, riskeer je eveneens dat er van meet af aan premiesprongen zijn vooropgesteld. Maar veel erger is dat de verzekeraar en de ex-werkgever daarna volledig vrij kunnen beslissen om de premie op te trekken, zonder enige wettelijke beperking. Niet zelden kunnen oudere gepensioneerden de forse premieverhogingen niet aan. Wij raden onder meer daarom af om in de collectieve verzekering te blijven.
3 opties voor je verzekeringspremie na je pensioen
Wanneer je je pensioenleeftijd nadert, heb je voor de hospitalisatieverzekering drie opties. Blijf je bij je huidige verzekeraar of stap je over naar een andere formule? Je kunt 3 wegen uit.
1. Een nieuw contract bij de collectieve verzekeraar
Je huidige verzekeraar kan je een nieuw individueel contract aanbieden, die een gelijkaardige dekking biedt (kamer, ambulante kosten).
2. Bij de collectieve verzekering blijven
Bij deze optie heb je de mogelijkheid om je huidige collectieve verzekeringscontract verder te zetten.
3. Naar een andere verzekeraar overstappen
Overschakelen naar een andere verzekeraar voor een individueel contract. Je kan kiezen tussen een privéverzekeraar of een ziekenfonds. Meestal zal je een lijst met medische vragen moeten invullen.
Bezoek ook onze Koopwijzer Hospitalisatieverzekering voor meer info.
Je kunt voor de hospitalisatieverzekering drie wegen uit wanneer de pensioenleeftijd nadert.
Optie 1. Een nieuw contract bij de collectieve verzekeraar sluiten
De verzekeraar is verplicht om je de mogelijkheid te bieden om bij hem verzekerd te blijven, maar dan op individuele basis. Eén voorwaarde: je was twee jaar vóór je pensioen reeds ononderbroken bij een hospitalisatieverzekering aangesloten.
Hij biedt je dan een nieuw contract aan, maar de dekking moet op z’n minst “gelijksoortig” zijn. Dat is het geval als er niets verandert qua keuze van de kamer (eenpersoons- of meerpersoonskamer), qua terugbetalingsformule (tussenkomst in de werkelijke kosten of op basis van de RIZIV-terugbetaling), en qua spelregels voor de ambulante kosten vóór en na een opname alsook de ambulante kosten ten gevolge van een zware ziekte (vergoed of niet).
Veelal beschik je daarmee over een zeer kwaliteitsvol contract, en dat voor de rest van je dagen want de verzekeraar mag het in principe niet opzeggen. Maar daar kan een aardig prijskaartje aan vasthangen. De premie zal evenveel bedragen als voor iemand van jouw leeftijd die op dat ogenblik datzelfde contract als nieuwe klant bij die verzekeraar sluit.
Mocht een of andere ernstige aandoening de kop hebben opgestoken sinds je bij die verzekeraar bent aangesloten (bv. onbehandelde diabetes of sterk overgewicht), dan mag hij dat niet als argument gebruiken om de dekking te beperken of je méér te doen betalen dan iemand anders.
Optie 2. In de collectieve verzekering blijven
Soms bepaalt het contract van de collectieve verzekering dat je gewoon aangesloten kunt blijven. In principe blijft de dekking dan onveranderd, zelfs indien je reeds een ernstige aandoening hebt.
Qua premie zit je meestal op rozen: je zult vaak slechts een fractie moeten betalen van de premie die je verschuldigd zou zijn voor een individueel contract met een gelijkaardige dekking.
Aangezien je in de collectieve verzekering blijft, is er evenwel geen sprake van een levenslange bescherming. Gaat je ex-werkgever failliet of beslist hij om de collectieve verzekering stop te zetten, dan zit je dus zonder hospitalisatieverzekering. Dat is een extra reden waarom wij afraden om in de collectieve verzekering te blijven.
Optie 3. Naar een andere verzekeraar overstappen
Je kunt echter ook bij een andere verzekeraar aankloppen voor een individueel contract. Het aanbod is ruim: niet alleen bij privéverzekeraars maar ook bij ziekenfondsen.
De kans is wel groot dat vóór je de verzekering kunt sluiten, men je een lijst met medische vragen zal laten invullen (plus later eventueel een medisch onderzoek). En als dan blijkt dat je reeds een ernstige aandoening hebt, riskeer je extra te moeten betalen boven op de basispremie of een beperktere dekking te genieten (bv. geen terugbetaling van de supplementen voor een eenpersoonskamer of geen dekking bij een ziekenhuisopname omwille van die ziekte). Als het helemaal tegen zit, kan de verzekering je zelfs worden geweigerd.
Die weigering riskeer je niet bij de Socialistische Mutualiteit van Brabant want je moet daar niet eens een vragenlijst invullen. Al wat je dan bij een bestaande aandoening kan overkomen, is dat je de eerste drie jaar beperkter verzekerd bent.
En zolang je nog geen 65 bent, is het verboden om je te weigeren wegens een chronische ziekte of een handicap.
In onze Koopwijzer Hospitalisatieverzekeringen vergelijken wij dergelijke individuele contracten. We duiden er aan welke globaal van goede kwaliteit zijn, zowel vanuit technisch oogpunt als op basis van onze enquêtes over de klantentevredenheid. Wij hebben niet alleen de dekking onderzocht bij een opname, maar ook die voor ambulante zorg voor of na een hospitalisatie en die ingevolge een ernstige ziekte. Sommige groepsverzekeraars zoals Allianz en AXA zul je er niet aantreffen omdat ze geen individuele contracten meer verkopen aan het brede publiek.
Je zult daar zeker een goedkoper contract vinden als je genoegen neemt met een dekking die alleen geldt in een twee- of meerpersoonskamer. Bij de contracten van de ziekenfondsen zijn er diverse met een goede prijs-kwaliteitverhouding.
Maar de vermelde premie is natuurlijk een basispremie. En mocht blijken dat je reeds een ernstige aandoening hebt, dan riskeer je bij een privéverzekeraar uiteindelijk méér te betalen (of een beperktere dekking te krijgen). Bij de ziekenfondsen ben je op dat vlak beter af. Meestal weigeren die alleen de supplementen in een eenpersoonskamer terug te betalen, gedurende maximaal vijf jaar. Als je overstapt naar een ziekenfonds, zul je je ook voor de wettelijke ziekteverzekering daar moeten aansluiten.