Alles over de schuldsaldoverzekering

Een schuldsaldoverzekering is een levensverzekering, gekoppeld aan je woonlening. Als je overlijdt vóór de woonlening volledig is afbetaald, betaalt de verzekeraar (een deel van) het resterende schuldsaldo.

Zo bespaar je je partner of andere nabestaanden extra kosten en kopzorgen. 

Vind hier de beste woonlening

Een schuldsaldoverzekering is niet wettelijk verplicht. Banken kunnen je ook niet verplichten om naast je woonlening ook een woning- of schuldschaldoverzekering bij hen te nemen, koppelverkoop is immers verboden.  

Gebundelde verkoop mag daarentegen wel, en is zelfs zeer courant. Heel wat banken geven kortingen op de interestvoet voor je lening als je ook bij hen intekent voor bijkomende producten. Denk echter goed na vooraleer je ingaat op zo'n voorstel en maak de afweging of je liever een iets lagere interestvoet hebt of een betere verzekering. Weet ook dat zo’n gebundelde verkoop sinds 1 juni 2024 niet meer definitief is. 

Sinds 1 juni 2024 kun je na een derde van de looptijd van verzekeraar veranderen zonder de korting op je interestvoet te verliezen. Voordien kon je bank dit op eender welk moment bestraffen door de interestvoet op te trekken (voor zover contractueel toegelaten). Daarnaast mag je meteen na het sluiten van het krediet van bankrekening veranderen zonder een verhoogde interestvoet, hiervoor hoef je dus niet te wachten. Let op, deze nieuwe wet geldt enkel voor nieuwe leningen. 

Niet alle banken verhogen trouwens de interestvoet als je met je schuldsaldoverzekering overstapt naar de concurrentie. Keytrade doet dit bijvoorbeeld niet, en in sommige gevallen DefA Finance/VDV Conseil, die alledrie vaak onze Beste koop zijn voor woonleningen.

Wat als je zelf geen schuldsaldoverzekering nodig hebt? Omdat je bijvoorbeeld vrijgezel bent zonder kinderen, of een goede overlijdensdekking hebt via je groepsverzekering. Dan is het goed om te weten dat sommige banken bereid zijn om een hypotheeklening toe te staan zonder schuldsaldoverzekering.

Wil je echter een zo laag mogelijke interestvoet onderhandelen, dan zal de bank je vaak verplichten om bij hen een nevenproduct te nemen zoals een zichtrekening, schuldsaldoverzekering, woonverzekering of een combinatie daarvan. Daardoor kan je lening in totaal alsnog duurder uitvallen dan wanneer je kiest voor een lening met een hogere interestvoet zonder extra producten… 

Bespaartip voor koppels

Een handige tip voor koppels om zoveel mogelijk geld te besparen, is om één partner de schuldsaldoverzekering te laten nemen via de bank, in ruil voor een interessante interestvoet, terwijl de andere partner kiest voor een veel goedkopere verzekering dankzij onze Beste koop.

Op die manier bespaar je zowel op de interestvoet én op de totale kosten voor de schuldsaldoverzekering dan wanneer je je allebei zou verzekeren via de bank. Bijna alle banken staan dit toe. 

Hoewel een schuldsaldoverzekering bij veel banken niet verplicht is om een lening te kunnen krijgen, kan ze wel handig zijn, bijvoorbeeld voor gezinnen met jonge kinderen.  

Voor de kredietgever van de hypotheeklening vormt deze verzekering een cruciale waarborg: als je zou overlijden vóór de lening is afbetaald, krijgt hij het geleende kapitaal deels of helemaal terugbetaald van de verzekeraar.  

Zelf heb je eigenlijk niets aan je schuldsaldoverzekering, maar je geeft er je partner of je nabestaanden financiële bescherming en gemoedsrust mee: mocht jij vroegtijdig overlijden, zijn zij van een potentieel zware financiële zorg verlost. De verzekeraar betaalt (een deel van) het schuldsaldo in jouw plaats, zodat zij dat niet moeten doen. 

1. Grote prijsverschillen

Consumenten zijn zich nog te weinig bewust van de gigantische prijsverschillen tussen verzekeraars. Te vaak sluiten ze hun schuldsaldoverzekering af samen met hun hypotheeklening, bij de bank zelf of een partner daarvan, in ruil voor een (te vaak minieme) korting op de interestvoet. 

Doordat consumenten niet (kunnen) vergelijken, verliezen ze het totaalplaatje uit het oog, en beseffen ze niet dat ze ondanks die korting soms beter af zijn met een verzekering bij de concurrentie.

Met een te dure schuldsaldoverzekering kan het totale kostenplaatje van je lening immers een pak duurder uitvallen dan wanneer je kiest voor een lening met een hogere interestvoet zonder extra producten of voor een van onze Beste kopen… Een lening aan 2,9 % kan zo duurder zijn dan een lening aan 3 %.

Het is ronduit onbegrijpelijk hoe schandalig duur sommige schuldsaldoverzekeringen zijn: tot dubbel zo duur, en soms nog duurder, als onze Beste koop. Door de gebundelde verkoop met woonleningen speelt er te weinig concurrentie, en zit de consument bijna “gevangen” bij zijn verzekeraar, die vervolgens kan vragen wat hij wil.

2. Gebrek aan transparantie 

Het gebrek aan transparantie bij verzekeraars helpt de consument uiteraard niet. De bank zelf zal potentiële klanten immers proberen verleiden met het te besparen bedrag via een lagere interestvoet, en hen maar zelden wijzen op de optelsom van alle te betalen verzekeringspremies over de ganse looptijd die boven op de afbetalingen komen. Maak deze denkoefening daarom altijd zelf vooraleer je akkoord gaat met een gebundelde verkoop.

Bovendien vermelden heel weinig verzekeraars hun premies op hun website, wat het voor consumenten extreem moeilijk maakt om te vergelijken. Sommige verzekeraars weigeren zelfs om hun premies aan ons bekend te maken! Wij vinden dat op zijn minst de basispremies altijd publiek zouden moeten zijn, zoals bijvoorbeeld Cardif dat al doet. 

Weet alleszins dat je nooit verplicht bent om een schuldsaldoverzekering via de bank zelf te nemen. Het staat je vrij om zo'n verzekering bij een andere instelling af te sluiten, en bij veel banken hoef je er zelfs helemaal geen te nemen. Dat kan interessant zijn als je geen nabestaanden of een ander back-upplan hebt, al zul je dan wellicht een iets hogere interestvoet krijgen. 

3. Te lange termijnen 

Veel consumenten nemen een schuldsaldoverzekering via de bank bij wie ze hun hypotheeklening sluiten, waarna ze vastzitten. Als je je dure schuldsaldoverzekering zou willen vervangen door een goedkopere, riskeer je dat de interestvoet van je hypotheeklening wordt opgetrokken. 

Sinds kort is er een nieuwe wet, waarbij consumenten met een lening afgesloten na 1 juni 2024 na één derde van de looptijd van hun krediet kunnen overstappen naar een andere verzekeraar zonder verhoging van de hypothecaire interestvoet. In de praktijk betekent dit dat mensen pas na zeven tot acht jaar kunnen switchen, nog altijd veel te lang volgens ons. Wij willen deze termijn verder verlagen tot twee jaar. 

4. Geen afkoopwaarde 

 Heel wat schuldsaldopolissen voorzien in een periodieke betaling van een vaste premie over bijvoorbeeld twee derde of zelfs de volledige looptijd van de lening. Maar in de wet wordt niet voorzien in een recht op afkoopwaarde, of recht op een spaarpot. Kort samengevat: als je vervroegd stopt met het contract, hou je niets over. 

Als je een vast bedrag betaalt, willen wij dat de reserve of spaarpot die zo wordt opgebouwd aan jou moet worden terugbetaald wanneer het contract vervalt.  Je moet in dat geval dus de afkoopwaarde ontvangen.

Als jij liever de reductiewaarde ontvangt, moet dat ook kunnen. In dat geval blijft het contract lopen, maar wordt er bij overlijden een lager kapitaal uitgekeerd. Zolang je maar de spaarpot recupereert die je met je betalingen hebt opgebouwd. 

De verzekeraar moet dan ook worden verplicht om de klant een tabel te overhandigen die jaar na jaar de afkoopwaarde én reductiewaarde van de schuldsaldoverzekering aangeeft. De klant moet die tabel krijgen voordat hij iets tekent, zodat hij verschillende contracten kan vergelijken.   

5. Uitsluitingen in het contract 

Elk contract bevat uitsluitingen: situaties waarin er na je overlijden helemaal geen geld wordt uitgekeerd. Denk maar aan overlijdens tijdens het beoefenen van een (door de verzekeraar vermelde) gevaarlijke sport, zelfmoord tijdens het eerste jaar van het contract, overlijden in een land in oorlog of een als gevaarlijk omschreven land, of overlijden na betrokkenheid in rellen. 

Lees daarom zeker de uitsluitingen in de algemene voorwaarden voor je een contract tekent. Mogelijk is een bepaalde uitsluiting voor jou zó belangrijk dat je niet per se de goedkoopste premie kiest, maar liever een duurder contract die dat risico niet uitsluit.  

6. Medische vragenlijst 

Wie een schuldsaldoverzekering wil sluiten, moet bijna altijd een medische vragenlijst invullen. Voor consumenten met eerdere of chronische gezondheidsproblemen kan dit leiden dit tot forse bijpremies bovenop de basispremie, of zelfs weigering.

Wij willen deze medische vragenlijsten verbieden voor leningen tot € 200 000 die aflopen voor de 60ste verjaardag van de kredietnemer, zoals dat al in Frankrijk het geval is. 

Dat is niet alleen positief voor de privacy van iedere kredietnemer, maar straft zieke mensen geen tweede keer. Momenteel bestaat er met de wet-Partyka weliswaar enige bescherming voor bepaalde chronisch zieken zodat zij niet kunnen worden geweigerd voor een schuldsaldoverzekering, maar dit geldt slechts voor een beperkt aantal aandoeningen én er worden soms nog steeds forse bijpremies toegepast.  

De verantwoordelijkheid voor iemand met gezondheidsproblemen wordt hiermee in sterke mate bij die persoon zelf gelegd, wat vanuit het oogpunt van solidariteit en gelijke behandeling laakbaar is. 

Voor de verzekeraar betekent de afschaffing van de medische vragenlijsten dan weer dat de administratieve druk (en dus de kosten) naar omlaag gaan. Ook de kosten voor het Opvolgingsbureau voor de Tarifering, dat onderzoekt of een weigering of voorstel tot bijpremie voor een schuldsaldoverzekering gegrond is, vallen dan weg. 

In Vlaanderen en Brussel kun je je schuldsaldoverzekering en je woonlening niet fiscaal inbrengen, dat kan enkel nog in Wallonië. Een schuldsaldoverzekering binnen het pensioensparen (dus onafhankelijk van het gewest) kan je wel nog een belastingvermindering opleveren. Je mag maximaal € 1 310 van je schuldsaldopremie inbrengen (situatie 2024).  

Zelfs in Wallonië, waar je een deel van de interesten en de premies kunt aftrekken, is dit niet zo voordelig als het lijkt. Omdat het aftrekbare bedrag beperkt is, benut je misschien met je lening al het volledige voordeel en geeft het inbrengen van je schuldsaldoverzekering geen meerwaarde. 

Integendeel, het kan op termijn zelfs nadelig zijn. Als je overlijdt en het verzekerde kapitaal wordt uitbetaald, zullen je begunstigden op het volledige kapitaal worden belast omdat je je verzekering hebt aangegeven bij de fiscus. 
Vooral 40-plussers kopen soms een tweede verblijf, bv. aan de kust. Als ze hiervoor een lening willen afsluiten, zal de bank hen ongetwijfeld een schuldsaldoverzekering aanbieden. Maar die zal ondertussen (veel) duurder zijn, vanwege hun leeftijd en mogelijk slechtere gezondheidssituatie.  

Bovendien kun je je afvragen of je zo’n verzekering wel nodig hebt. Het gaat tenslotte om een tweede verblijf, niet om de gezinswoning. Zelfs als je je lening niet kunt terugbetalen, kan een tweede verblijf gemakkelijk worden verkocht. Je kunt immers nog terugvallen op je gezinswoning. 

Als je zelf vindt dat je geen schuldsaldoverzekering nodig hebt, kun je onderhandelen met de bank om dat contract te laten vallen en toch een lage interestvoet te krijgen. Voor een tweede woning zal dat gemakkelijker zijn dan voor een eerste.  

Mogelijke argumenten voor de bank kunnen zijn dat je bij overlijden geen financieel afhankelijke kinderen achterlaat, dat je een goede overlijdingsdekking hebt via je groepsverzekering of dat je een mooie effectenportefeuille of spaarpot achter de hand hebt. 

De premie voor een schuldsaldoverzekering is maatwerk en hangt af van je persoonlijke situatie. Een grote factor is je hypotheeklening zelf. Hoe hoger het kapitaal dat je laat verzekeren, hoe hoger de premie.

De premie zal ook stijgen naargelang de interestvoet hoger ligt en/of je een langere looptijd kiest voor je lening. 

Daarnaast hangt de premie af van je overlijdensrisico. De verzekeraar zal dat risico bepalen op basis van: 

• je leeftijd bij de ondertekening van het contract (hoe ouder, hoe hoger de premie);
• of je rookt of niet;
• je algemene gezondheidstoestand. 

Tot slot verschillen de kosten enorm van verzekeraar tot verzekeraar. Het loont dan ook om niet enkel je woonlening, maar ook schuldsaldoverzekeringen te vergelijken.

Op deze vraag bestaat geen algemeen antwoord, omdat de beste keuze afhangt van de verzekeraar en soms ook je leeftijd. Eigenlijk is het ook niet zo belangrijk, of toch vaak minder belangrijk dan het verschil tussen de kosten van onze Beste Koop en de kosten van je bank (in het geval van bundelverkoop, waarbij je je schuldsaldoverzekering afsluit bij de bank waar je je lening neemt en je daarvoor een korting op de intrestvoet krijgt). 

Eenmalige premie VS periodieke premies 

Als je gewoon de optelsom maakt van de premies, heb je aan de eindmeet meestal meer betaald met periodieke premies dan met een eenmalige premie. Toch betekent dat niet dat je beter de eenmalige premie kiest, om verschillende redenen. 

• Inflatie: door de stijgende levensduurte kun je binnen 10 jaar minder kopen met € 1 dan vandaag. Daardoor zal je periodieke premie elk jaar wat minder zwaar om dragen worden. Je premie blijft in principe immers stabiel, terwijl je inkomen geregeld wordt geïndexeerd. 

• Groot bedrag: zo’n eenmalige premie is een flinke som van duizenden euro’s die niet iedereen in één keer op tafel kan leggen.

• Vroeg overlijden: mocht je effectief de pech hebben om snel te overlijden, dan heb je wel al het volledige bedrag opgehoest.

• Eigen inbreng: het kan misschien beter zijn om het geld van een eenmalige premie te gebruiken om minder te lenen en dus minder interesten te betalen. Hoe meer eigen inbreng, hoe meer onderhandelruimte om een voordelige rentevoet te krijgen bij de bank.

• Scheiding: als een koppel binnen een paar jaar uit elkaar gaat, is het normaal gezien voordeliger als zij een periodieke premie hadden betaald.

• Herfinanciering: ook als je in de nabije toekomst een externe herfinanciering zou nemen omdat de interestvoeten zijn gedaald, is een periodieke premie vaak interessanter.

• Verkoop: ook als je je woning na een paar jaar opnieuw verkoopt, is een periodieke premie normaal gezien beter. 

Gegarandeerde premie VS niet-gegarandeerde premie 

Soms zijn er binnen elke formule nog twee opties om uit te kiezen, al bieden verzekeringsmaatschappijen vaak alléén nog de niet-gegarandeerde premie aan. 

• Bij een gegarandeerde premie is het bedrag contractueel vastgelegd en ben je zeker dat de aanvankelijke premie of het verzekerde kapitaal de volledige looptijd hetzelfde blijven. 
  
  
• Bij een niet-gegarandeerde premie kan de verzekeraar zijn tarieven wijzigen als hij dat nodig acht. Dit gebeurt vaak na de eerste periode van drie jaar, bijvoorbeeld op basis van de evolutie van de sterftecijfers.  

Toch bevelen wij meestal zo’n niet-gegarandeerde premie aan. Wij achten de kans namelijk klein dat de premies duurder zullen worden. De levensverwachting van de Belgen blijft immers jaar na jaar stijgen, en het ziet er niet naar uit dat die trend snel zal keren. Zo’n niet-gegarandeerde premie is ook goedkoper dan de gegarandeerde premie bij dezelfde verzekeraar.  

Enkel als je absolute zekerheid wilt, bijvoorbeeld omdat je al aan je maximale afbetalingscapaciteit zit voor je lening en je op elke euro moet letten, kun je opteren voor zo'n gegarandeerde premie.  

Vraag voor de zekerheid aan je tussenpersoon om een simulatie te maken van zowel de gegarandeerde als de niet-gegarandeerde premies. Als het verschil toch minimaal is, kies je beter voor de gegarandeerde premie. 

Op één hoofd VS op twee hoofden 

Als je samen met je partner een hypotheeklening sluit, kun je bij sommige verzekeraars kiezen om ieder een aparte schuldsaldoverzekering te nemen ("op één hoofd"), of één contract voor beide partners ("op twee hoofden"). Het verschil zit in het uitbetaalde bedrag bij overlijden. 

Als jullie tegelijkertijd overlijden, bijvoorbeeld in een ongeluk, wordt bij de contracten op één hoofd het verzekerde bedrag twee keer uitgekeerd. Bij een contract op twee hoofden wordt het verzekerde bedrag slechts één keer uitgekeerd.  

Weet echter wel dat: 

• Het ook hier loont om nauwkeurig prijzen te vergelijken. Contracten op twee hoofden zijn vaak zo’n 10 % goedkoper dan twee contracten op één hoofd bij dezelfde verzekeraar. Soms is het verschil echter maar 1 %. 
  
  
• Enkel contracten op één hoofd een belastingvoordeel opleveren; 
  
  
• Niet alle verzekeraars een contract op twee hoofden aanbieden. 

Eenmalige premie VS periodieke premies

Wie kiest voor een eenmalige premie, betaalt uiteraard slechts één keer een totaalbedrag bij aanvang van het contract. Wie kiest voor periodieke premies, betaalt periodiek (bijvoorbeeld jaarlijks/maandelijks) gedurende de volledige looptijd van de hypotheeklening of een deel daarvan (bv. 2/3 van de looptijd). 

Constante premie VS variabele premie 

Bij een periodieke premie heb je vaak nog de keuze tussen een constante of een variabele premie.  

Een constante premie wordt meestal over maximaal twee derde van de looptijd van de hypotheeklening betaald, bijvoorbeeld 13 jaar voor een lening op 20 jaar. Sommige verzekeraars bieden echter ook een kortere (bv. twee of drie jaar) of een langere duur (bv. de volledige looptijd van de lening) aan. 

Een variabele premie betaal je zolang de hypotheeklening loopt, en kan elk jaar veranderen. De verzekeraar bepaalt elk jaar opnieuw hoeveel risico hij loopt dat hij het verzekerde kapitaal zal moeten uitkeren, en legt jaar na jaar een nieuwe "risicopremie" vast. Doorgaans stijgt het bedrag de eerste jaren lichtjes en begint het iets voorbij de helft van de leenduur opnieuw te zakken. 

Vraag in dit geval altijd de totale prijs over de volledige duur. Bij variabele premies stellen we immers vast dat sommige offertes enkel de lage risicopremie voor het eerste jaar vermelden, terwijl de premies vanaf het tweede jaar beginnen te stijgen. Vergeet bij je vergelijking ook niet dat je zo’n variabele premie de hele looptijd van je lening betaalt, niet twee derde van de looptijd zoals in de meeste gevallen bij een constante premie. 

Sommige instellingen vragen dat je als koppel ieder minstens 50 % van de dekking neemt om een interessante korting op de intrestvoet te kunnen krijgen. Samen kom je dan aan een dekking van ten minste 100 %.  

Als één van de twee partners een pak meer verdient dan de andere, is ook een ongelijke verdeling mogelijk, bv. 100 % voor de grootverdiener en 0 % voor de andere partner. Voor een koppel veertigers met een lening van € 200 000 kunnen zo tot meer dan € 8 000 besparen. Hou ouder je bent, hoe meer je schuldsaldoverzekering immers kost en hoe meer je er dus op kunt besparen. 

Heel wat koppels kiezen uiteindelijk voor zo’n 50/50-dekking. Dat is vaak de helft goedkoper, en in het geval van overlijden moet de overblijvende partner dan nog maar de helft van lening afbetalen. Maar dat is niet zo simpel als het klinkt. 

Niet alleen is het overlijden van een partner emotioneel zwaar, er komen ook veel financiële zorgen bij, vooral voor jonge gezinnen. Het gezinsinkomen daalt waarschijnlijk aanzienlijk, terwijl de vaste kosten gewoonlijk even hoog blijven of soms zelfs stijgen. Uitgaven zoals verwarming of brandverzekering blijven immers hetzelfde, en in sommige situaties moet er extra hulp worden ingeschakeld voor bijvoorbeeld klusjes of kinderopvang.  

Zelfs de helft van de lening kan in zulke gevallen zwaar doorwegen op het nieuwe gezinsbudget. In de meeste gevallen is het daarom het best om elk het volledige geleende kapitaal te verzekeren, zodat de hele lening wegvalt bij overlijden van een partner. 

Staar je niet blind op de beloofde korting op de interestvoet, maar bereken ook wat de "verplichte" schuldsaldoverzekering bij je bank je zou kosten over de hele looptijd, en vergelijk dit met wat onze Beste koop je zou kosten. Enkel zo weet je of je effectief een interessante deal vasthebt. 

Voorbeeld

Caroline en Frank sluiten een lening af van € 200 000 euro op 20 jaar. Ze krijgen een extra korting van 0,1 % op de interestvoet van 3 % als ze hun schuldsaldoverzekering via de bank nemen. Met een lagere interestvoet van 2,9 % besparen ze over de hele looptijd zo’n € 2 330 op hun lening. Lijkt interessant, maar in werkelijkheid zullen ze voor hun "verplichte" schuldsaldoverzekering € 7 300 meer betalen dan voor onze Beste koop. Een ogenschijnlijke besparing draait dus uit op € 5 000 extra kosten! In dit geval hadden zij dus beter gekozen voor de duurdere lening in combinatie met onze Beste koop onder de schuldsaldoverzekeringen. 

Wij beschikken over een rekenmodule, waarmee je de hypotheeklening én nevenproducten kunt berekenen.

Bereken je hypotheeklening

Een bank probeert haar klanten voor een schuldsaldoverzekering vaak richting een specifieke (bevriende) verzekeraar te sturen, in ruil voor een korting op de interestvoet van de woonlening.

Veel consumenten beseffen niet ze zo vaak duurder uitkomen dan met een iets hogere interestvoet en de goedkoopste schuldsaldoverzekering. Bereken daarom altijd eerst het totaalplaatje voor je een contract tekent. 

Als abonnee van Testaankoop kun je ook terecht bij onze partners voor extra gunstige voorwaarden. De makelaars DefA Finance en VDV Conseil zullen je niet alleen een gunstig voorstel doen voor je woonlening, maar ook voor je schuldsaldoverzekering. 

Check jouw voordeel

• De makelaars van DefA Finance of VDV Conseil zullen je een voordelige woonlening voorstellen, en kennen je een extra voordeel toe ten belope van  
  0,45 % van het geleende bedrag, met een minimum van € 100. 
  
  
• Het voordeel wordt over twee of drie jaar gespreid. Je ontvangt een eerste deel wanneer de authentieke leningsakte voor de notaris wordt verleden. Let op, als je je lening vervroegd stopzet (bv. omdat je via een herfinanciering elders een goedkopere wilt sluiten), maak je geen aanspraak meer op de toekomstige voordelen. 
  
  
• Schuldsaldoverzekering: 5 % korting op de standaardpremie 

De premie van een schuldsaldoverzekering is maatwerk en wordt bepaald door jouw individuele situatie. Welke polis voor jou de Beste koop is, hangt dus af van je lening (bedrag, looptijd, rentevoet), je levensverwachting (leeftijd, gezondheid, roker of niet-roker) en het soort premie (gegarandeerd of niet, vast of variabel). Een algemene Beste koop bestaat hier dus niet. 

• Voor een gegarandeerde premie is in principe Afi-esca onze Beste koop.  
  
  
• Voor een niet-gegarandeerde premie is Aviza vaak de Beste koop voor niet-rokers. Wij verkiezen deze vorm, aangezien ze goedkoper is en we toch niet verwachten dat de prijzen zullen stijgen.

• Rokers vragen het best offertes aan bij verschillende verzekeraars (waaronder zeker Afi-esca en Aviza).

Hou er wel rekening mee dat zowel Afi-esca als Aviza toelaten dat makelaars een commissie vragen tot 40 % (situatie op 1 juni 2024). Vraag dus eerst een offerte aan DefA  Finance of VDV Conseil en vraag jouw makelaar of hij onder hun premies kan gaan. 

Hoewel we geen algemene Beste koop kunnen aanduiden omdat premies verschillen naargelang van jouw individuele situatie, is er wel een Beste van de test: Aviza.

Zo vergeleken wij schuldsaldoverzekeringen

In totaal vroegen we verzekeraars voor 36 hypothetische situaties de standaardpremies bij een hypotheeklening van € 200 000, het bedrag van de gemiddelde lening.  

Onze fictieve profielen omvatten verschillende leeftijden tussen 28 en 50 jaar, en verschillende looptijden van 10 tot 30 jaar, en focusten enkel op de basispremie (goede gezondheid, niet-roker, geen bijpremie).  

We vroegen telkens naar niet-gegarandeerde tarieven met zowel eenmalige als constante periodieke premie (te betalen tot twee derde van de looptijd) en zowel op één als op twee hoofden. Voor al de bevraagde profielen scoorde Aviza (situatie op 1 juni 2024) het best. 

Sommige verzekeraars bieden bij je schuldsaldoverzekering extra dekkingen aan, bijvoorbeeld voor psychologische bijstand, kinderopvang of opvang voor huisdieren. Zulke verzekeringen zijn echter minstens 30 % duurder dan onze Beste koop en daardoor minder interessant.  

Wil je je nabestaanden extra beschermen, dan kun je beter het verzekerd kapitaal (en dus ook de premies) met 5 % verhogen. Dat geld kan dan eventueel gebruikt worden om aanvullende kosten te dekken, zonder dat het jou veel meer kost. 

Bij sommige verzekeraars kun je ook bijbetalen voor een extra waarborg in het geval van invaliditeit. Met zo'n verzekering "Bescherming bij invaliditeit" krijg je in het geval van volledige invaliditeit, zij het tijdelijk of blijvend, als gevolg van een ongeval of ziekte maandelijks een rente uitbetaald om de kosten van je lening mee te dekken. Vaak echter wel met de beperking van de termijn, bijvoorbeeld drie jaar. 

Ook deze extra dekking is in principe niet interessant, aangezien veel werknemers zo'n verzekering al hebben via hun werkgever. Heb je dat niet via je werk, dan is het in principe interessanter om per dekking de beste deal te zoeken: de Beste koop schuldsaldoverzekering enerzijds en de Beste koop invaliditeitsverzekering anderzijds.  
Gezien de soms gigantische prijsverschillen tussen verzekeraars zou je kunnen denken dat dure schuldsaldoverzekeringen een betere of ruimere dekking bieden, maar dat is niet per se zo. Volgens ons zijn de grote verschillen tussen de premies alvast niet te wijten aan de verschillen tussen de uitsluitingen. 

Sommige uitsluitingen gelden bij alle verzekeraars (bv. zelfmoord in het eerste jaar) of toch bij vele (bv. overlijden tijdens parapente). Andere doodsoorzaken worden maar door een aantal verzekeraars uitgesloten (bv offpiste skiën en snowboarden). Een goedkopere polis bevat echter niet noodzakelijk meer uitsluitingen dan een duurdere.  

In het algemeen zien we dat de prijsverschillen hoofdzakelijk het gevolg zijn van de verschillende winstmarges die de verzekeraars op die contracten nemen. Aangezien hypotheekleningen voor de banken het product bij uitstek zijn om klanten voor lange tijd aan zich te binden, leiden deze tot veel meer concurrentie (en dus lagere rentevoeten) dan nevenproducten zoals de schuldsaldoverzekering.  

Hoe dan ook lees je maar beter aandachtig de uitsluitingen in het contract na vooraleer je tekent. Als een van de uitsluitingen voor jou belangrijk is, bv. voor het uitoefenen van een bepaalde sport, dan kies je beter een verzekeraar die deze uitsluiting niet in zijn contract heeft. 

1. Neem geen schuldsaldoverzekering via je bank, maar bundel met een ander product voor een betere interestvoet 

Om je te overtuigen om ook je schuldsaldoverzekering samen met je hypotheeklening te nemen, zal je bank je normaliter een lagere interestvoet voorstellen. Als je een andere of helemaal geen schuldsaldoverzekering wilt nemen, zul je vaak een hogere interest betalen op je lening.

Weet dat sommige banken je ook eenzelfde korting zullen geven op je interestvoet als je bij hen een ander product neemt, zoals een pensioenspaarfonds. Bekijk of dit voor jou een optie is. 

2. Deel de dekking 50/50 met je partner 

Koppels hoeven niet per se een 100 % te nemen per partner, maar kunnen ook kiezen voor een goedkopere 50/50-dekking, waarbij elke partner voor 50 % van het uitstaande kapitaal gedekt is. Dat kan jullie tot enkele duizenden euro’s besparen, zeker als je niet meer zo jong bent.

Hoe ouder je bent als je een schuldsaldoverzekering neemt, hoe hoger immers de premies en hoe meer je kunt besparen. 

Weet wel dat zo’n regeling een keerzijde heeft: als je voor het einde van de hypotheeklening overlijdt, moet je partner nog steeds zijn of haar helft van de lening afbetalen. 

3. Combineer korting op de interestvoet met onze Beste koop schuldsaldoverzekering 

Voor koppels is er nog een andere handige tip om te besparen. Als één partner de schuldsaldoverzekering neemt bij de bank, krijgen jullie bij de meesten nog altijd de korting op de interestvoet, terwijl de tweede partner een veel goedkopere verzekering kan nemen dankzij onze Beste koop.

Op die manier bespaar je dus dubbel dan wanneer jullie allebei verzekerd zouden zijn via de bank: één keer op de interestvoet, en één keer op de tweede schuldsaldoverzekering.

4. Stop met roken

Een schuldsaldoverzekering zal voor een niet-roker doorgaans 30 % tot 60 % goedkoper zijn dan voor een roker.

5. Vergelijk bij de concurrentie 

Blijf niet hangen bij je eigen bank of de bank waar je je hypotheeklening neemt. De prijsverschillen tussen verzekeraars kunnen enorm oplopen, en je bent niet verplicht om je lening en je schuldsaldoverzekering samen te nemen. Vraag rond naar aanbiedingen en vergelijk de kosten van je hypotheekaflossingen en je verzekeringspremies als een totaalplaatje. 

6. Kies de goedkoopste makelaar 

Hoe hoog jouw premie zal zijn, hangt ondermeer af van de makelaar die je kiest. De standaardcommissie op premies is immers 10 % tot 15 %, maar kan oplopen tot wel  
40 %. Dat wil zeggen dat je meer dan € 1 000 meer kunt betalen bij de ene makelaar dan bij de andere makelaar voor identiek dezelfde verzekering van dezelfde maatschappij. 

Je kunt deze verborgen kosten omzeilen door voor een van onze partners te kiezen: DefA Finance of VDV Conseil. Vraag hen vrijblijvend om een prijsvoorstel en gebruik hun premies als argument om te onderhandelen met jouw makelaar. Vraag of hij betere voorwaarden kan bieden. 

Bekijk de aanbiedingen van onze partners

7. Ga voor een verzekering op twee hoofden 

Koppels kunnen kiezen tussen een aparte schuldsaldoverzekering ("op één hoofd") of voor een gezamenlijk contract ("op twee hoofden"). Contracten op twee hoofden zijn vaak zo'n 10 % goedkoper dan twee contracten op één hoofd bij dezelfde verzekeraar.

Met een contract op twee hoofden ben je eigenlijk ook oververzekerd: als jullie tegelijkertijd overlijden, wordt het verzekerde bedrag tweemaal uitgekeerd. Helaas bieden niet alle verzekeraars een contract op twee hoofden aan. 

8. Lieg niet op je medische vragenlijst 

Je antwoorden op de medische vragenlijst bepalen voor een groot deel je premie. De meeste mensen worden gezond bevonden en betalen een basispremie. Mensen met gezondheidsproblemen betalen daarentegen vaak bijpremies, en sommigen kunnen zelfs helemaal geen schuldsaldoverzekering krijgen.

Toch raden wij je af om te liegen als je de medische vragen beantwoordt. Opzettelijk gezondheidsproblemen verzwijgen of onjuiste antwoorden geven, kan je contract nietig maken, waardoor je riskeert dat er bij overlijden helemaal niets zal worden uitgekeerd. 

Wie een ernstige ziekte heeft (gehad), moest vroeger vaak een fors hogere (bij)premie betalen. Als je überhaupt al een verzekering kreeg. Daar is voor veel mensen dankzij “het recht op vergeten” eindelijk verandering in gekomen.  

In veel gevallen mogen verzekeraars sinds 2020 geen hogere premie meer opleggen aan wie een aantal jaren geleden kanker heeft gehad of met een chronische ziekte kampt.

Zo mogen ex-kankerpatiënten die acht jaar geleden een succesvolle behandeling hebben afgerond, niet meer worden bestraft of geweigerd. Voor wie op het moment van de diagnose jonger dan 21 jaar was, is die termijn zelfs maar vijf jaar.  

Recht op vergeten

Sinds 1 januari 2025 geldt voor iedereen een termijn van vijf jaar na het einde van de succesvolle kankerbehandeling. Maar op grond van een koninklijk besluit mogen heel wat kankers en chronische ziekten ook nu al sneller worden vergeten. Bekijk de volledige lijst van kankeraandoeningen, de volledige lijst van ziekten en de termijnen.

Een paar voorbeelden: 

• Na één jaar voor sommige borst- of huidkankers. 
  
  
• Na drie jaar voor sommige schildklierkankers.  
  
  
• Voor chronische ziekten kan de wachttijd gepaard gaan met een begrenzing van de toeslag op de premie. 

Helaas geldt de regelgeving van het "recht op vergeten" niet voor enkele zware ziektes zoals diabetes. 

Als de toeslag op de premie hoger is dan 75 % van de basispremie of als de verzekeraar weigert om je te verzekeren, kun je het Opvolgingsbureau voor de Tarifering vragen of deze beslissing gerechtvaardigd is.  

Als de toeslag op de premie meer dan 125 % van de basispremie bedraagt, kun je aankloppen bij de Compensatiekas. Die betaalt in jouw plaats alles wat boven de  
125 % valt, met een plafond van 800 %. 

De nieuwe regels gelden vooral voor schuldsaldoverzekeringen die worden afgesloten bij een hypotheeklening voor de aankoop of bouw van een eigen en enige woning. 

Als je je premies niet meer betaalt, zal de verzekeraar je wijzen op de achterstallige betaling en de gevolgen van niet-betaling. Die gevolgen kunnen verschillen van verzekeraar tot verzekeraar. De precieze gevolgen staan ook omschreven in je contract. 

Vaak maken de verzekeraars een onderscheid naargelang van het type premie die je hebt gekozen:  

• Heb je gekozen voor de constante periodieke premie, dan leidt niet-betaling in sommige gevallen tot de reductie van je contract. Dat betekent ofwel dat de looptijd ervan wordt ingekort (met behoud van verzekerd kapitaal), ofwel dat het verzekerd kapitaal wordt verminderd (met behoud van de looptijd). Niet-betaling kan echter ook leiden tot de opzegging van het contract. 
  
  
• Heb je gekozen voor variabele premies, dan leidt niet-betaling tot de opzegging van je contract. In dat geval ben je dus niet meer gedekt in geval van overlijden.  

Stop dus nooit zomaar met betalen. Je loopt hiermee het risico dat je partner of andere nabestaanden helemaal niets krijgen bij jouw overlijden en zelf opdraaien voor de verdere afbetaling van je woonlening. 

Bovendien kan de schuldsaldoverzekering een contractuele verplichting zijn waarmee de kredietnemer heeft ingestemd. Als hij eenzijdig zijn schuldsaldoverzekering annuleert, kan de bank zelfs het recht hebben om de kredietovereenkomst te verbreken! Wil je je schuldsaldoverzekering opzeggen, toets dan eerst af met je bank wat de exacte gevolgen zijn. 

Misschien wil je je lening vervroegd afbetalen, omdat je je huis verkoopt of een mooie som hebt geërfd bijvoorbeeld. Soms kun je een deel van de betaalde premie(s) recupereren als je het contract opzegt, vooral bij een eenmalige premie.  

Maar het valt te overwegen om je schuldsaldoverzekering níet op te zeggen als je je lening vervroegd afbetaalt. Stel dat je geïnteresseerd bent in een dekking overlijden, dan kun je de bank vragen om de polis te laten voortlopen, losgekoppeld van de lening. Zeker als je gezondheid niet meer zo goed is, kan dit interessant zijn.  

Bij overlijden wordt het verzekerd kapitaal dan niet aan de bank gestort voor de afbetaling van de lening, maar aan de begunstigden zoals vermeld in het contract. Check dus ook goed wie jouw begunstigden zijn als je het contract zou laten voorlopen.  
Je hypotheeklening en je schuldsaldoverzekering zijn twee aparte contracten. De opzegging van de ene leidt gewoonlijk dus niet automatisch tot de stopzetting van de andere. Ons Contact Center krijgt daar nogal wat klachten over binnen van consumenten die daardoor nietswetend twee schuldsaldoverzekeringen betalen. 

Veel mensen denken dat hun schuldsaldoverzekering automatisch wordt stopgezet wanneer ze hun lening vervroegd aflossen of herfinancieren bij een andere bank. Soms beseffen ze pas jaren later dat ze nog steeds premies betalen voor hun oude schuldsaldoverzekering, terwijl ze ook voor een nieuwe verzekering betalen. 

Wie denkt dat ze de onnodig betaalde premies voor de oude verzekering kunnen terugvorderen, komt van een kale reis thuis. De verzekeraar zal dit immers weigeren, en terecht, aangezien jij nooit het contract hebt opgezegd en hij wel de dekking is blijven bieden.  

Hetzelfde geldt eigenlijk voor alle nevenproducten (bv. een zichtrekening, woningverzekering of pensioenspaarfonds) waar banken je aan proberen te koppelen wanneer ze je een hypotheeklening aanbieden. Die stoppen dus niet bij alle banken vanzelf zodra jij de lening stopzet. 
Als je je bestaande woonlening inruilt voor een andere met een betere interestvoet, zul je bij je nieuwe bank mogelijk een nieuwe schuldsaldoverzekering moeten afsluiten. Die kan echter duurder uitvallen dan je oude verzekering, of zelfs geweigerd worden omdat je gezondheid ondertussen is verslechterd. Neem deze overwegingen en mogelijke extra kosten mee in je berekeningen en in je beslissingsproces. 

Stappenplan: schuldsaldoverzekeringen vergelijken bij herfinanciering  

1. Ga naar onze rekenmodule herfinanciering en bekijk of het interessant zou zijn om je huidige lening te herfinancieren. Doe de berekening voor zowel een interne herfinanciering (bij je eigen bank) als voor een externe (bij een andere bank). 
   
   
2. Vraag vervolgens een offerte aan voor herfinanciering bij onze Beste koop voor kredieten, maar ook bij je eigen kredietgever en een paar grootbanken. Vraag de maandelijkse afbetaling voor het totaalplaatje : het schuldsaldo van de lening verhoogd met de eventuele wederbeleggingsvergoeding, dossier- en schattingskosten, en aktekosten, voor de resterende looptijd van de lopende lening.  
   
   
3. Maak per aanbod de som van de maandelijkse afbetalingen. Hou daarbij ook rekening voor de kosten van eventuele nevenproducten die je zou moeten nemen bij de kredietgever, met extra aandacht voor de schuldsaldo- en de woningverzekering, en let erop dat de dekking in elke offerte dezelfde is.  
   
   
4. Als je met je huidige schuldsaldoverzekering bij de stopzetting van de premies bij overlijden recht zou hebben op een bepaald kapitaal bij overlijden, volstaat het om je bij de nieuwe verzekeraar voor een lager kapitaal te verzekeren dan het oorspronkelijke kapitaal. Tel de kredietafbetalingen en de kosten voor de nevenproducten op per kredietgever. 
   
   
5. Kies tot slot de kredietgever waarbij de totale kosten het laagst zijn en dus ook voor die schuldsaldoverzekering waarbij het totale kostenplaatje het laagst is.  

Vergelijk woningkredieten

Bekijk eerst of het wel een goed idee is om je schuldsaldoverzekering op te zeggen. Een nieuwe verzekering is waarschijnlijk (veel) duurder dan je oude, aangezien je nu ouder bent en je gezondheid er mogelijk op achteruit is gegaan. Bovendien is de kans groot dat je bank de interestvoet van je lening optrekt, check dit in je contractvoorwaarden. 

Toch is het niet altijd een slechte zaak om een nieuwe schuldsaldoverzekering te nemen. Zelfs als je interestvoet een tikje stijgt (bv. van 2,9 % naar 3 %), kun je voor het geheel toch goedkoper uitkomen door over te stappen naar de Beste koop voor je verzekering. DefA Finance en VDV Conseil, de makelaars waarmee wij voordelen hebben onderhandeld voor onze abonnees, kunnen voor je uitrekenen wat het voordeligst is. 

Als je het contract goed gelezen hebt (zowel van de lening als van de schuldsaldoverzekering), je hebt je goed geïnformeerd) en je bent zeker van je zaak, dan kun je je schuldsaldoverzekering opzeggen via aangetekende brief. Kijk na in je rekeninguittreksels of je niet dubbel betaalt.