Is sparen met een e-DEPO-rekening verstandig?

Wat is een e-DEPO-rekening?

Het is de taak van de Deposito- en Consignatiekas (DCK) om de deposito's te beheren die haar zijn toevertrouwd zoals slapende tegoeden of huurwaarborgen alvorens ze terug te betalen aan de rechthebbenden. Sinds kort kun je er ook je spaargeld deponeren via een e-DEPO-rekening en krijg je er een rente van ongeveer 2 % zonder risico. Maar een dergelijke rekening is niet voor iedereen interessant. We wegen de voor- en nadelen af.

De rente op een e-DEPO-rekening varieert elke maand

De rente van de e-DEPO-rekening varieert elke maand afhankelijk van het rendement van de Belgische staatslening op één jaar, zonder echter onder nul te kunnen zakken. Tot in juni bracht de rekening niets op.

Vandaag bedraagt het rendement 2,90 % bruto. De stijging van de leidende rentevoeten van de Europese Centrale Bank om de inflatie tegen te gaan, heeft de obligatierentes (waaronder de Belgische rente op één jaar) naar nieuwe hoogtepunten gebracht. In tegenstelling tot de spaarrekening zijn de rentes van de e-DEPO-rekening onderworpen aan een roerende voorheffing van 30 %. Het geboden nettorendement bedraagt op dit moment dus 2,03 %.

e-DEPO-rekeningen zijn niet flexibel

Hoewel stortingen en opvragingen op elk moment mogelijk zijn, ontbreekt het de e-DEPO-rekening in werkelijkheid aan flexibiliteit omdat de manier waarop de rentes worden berekend onnodig ingewikkeld is.

Men zou kunnen verwachten dat de DCK als overheidsorgaan het voorbeeld zou geven. Eerst en vooral beginnen de rentes pas te lopen vanaf de maand die volgt op een storting. Als je een storting doet op 20 maart, zullen de rentes dus pas vanaf 1 april beginnen te lopen. Omgekeerd geldt dat wanneer je op 20 april geld opvraagt, de rentes op dat bedrag zullen worden berekend alsof je het geld hebt opgevraagd op 1 april.

Tweede beperking: bedragen die minder dan twaalf maanden op de rekening blijven staan, worden niet vergoed. Eenmaal die termijn is verstreken, heb je recht op de rentes die telkens op 1 januari worden gestort. De rentes voor een storting in maart 2023 zullen dus pas in 2025 worden gestort (nadat ze werden verworven in maart 2024). En vreemd genoeg brengen ze op hun beurt geen rente op.

Is de e-DEPO-rekening voor jou geschikt?

Je doet vele deposito's en opvragingen

De e-DEPO-rekening is niet interessant voor je want je zult heel vaak het recht op je vergoeding kwijtspelen. Je opteert dan beter voor een spaarrekening die een hoge basisrente biedt, een rente die je zal worden toegekend over de precieze duur van je belegging.

De Vision-rekening van Santander Consumer Bank biedt een basisrente van 1 %. Bij MeDirect biedt de Dynamic Sparen-rekening 0,80 %.

Je komt niet aan je geld vóór twaalf maanden

De e-DEPO-rekening biedt een interessant alternatief voor de spaarrekening, op voorwaarde dat je enkele (grote) beperkingen respecteert. Je doet jouw stortingen bij voorkeur aan het einde van de maand en jouw opvragingen aan het begin van de maand.

Eenmaal ze gestort zijn, doe je er goed aan om de rente van de rekening te halen om ze dan onmiddellijk daarna opnieuw op de rekening te plaatsen zodat ze op hun beurt rente opbrengen.

En als je, tot slot, meerdere stortingen doet, moet je weten dat elke opvraging in eerste instantie aan de laatste storting wordt toegerekend. Het kan dus nuttig zijn om meerdere rekeningen te openen (dat kan) om het geld dat je nodig hebt op te vragen van de rekening waar de laatste storting dateert van meer dan twaalf maanden.

Als je dat allemaal wat te ingewikkeld vindt, blijf dan bij een goede spaarrekening. Santander Consumer Bank (Vision Plus) en MeDirect (Fidelity Sparen) bieden een rendement van 1,50%.

Je hebt een spaarvermogen van meer dan 100 000 euro

Jouw spaarvermogen bij je bank is door het Garantiefonds beschermd tot 100 000 euro. Voor de e-DEPO-rekening staat de Belgische staat zelf borg en is de garantie dus onbeperkt. Je dient er wel mee rekening te houden dat ons land bankroet kan gaan, wat weliswaar zeer onwaarschijnlijk is. Heb je meer dan 100 000 euro bij jouw bank en voel je je daar niet comfortabel bij, dan is de e-DEPO-rekening een heel veilig alternatief.

Vergelijk spaarrekeningen

Is de e-DEPO-rekening niets voor jou, maar wil je eerst nog eens spaarrekeningen met elkaar kunnen vergelijken vooraleer je kiest waar je je centen parkeert? Gebruik dan onze vergelijker spaarrekeningen en vind de spaarrekening die aan jouw eisen voldoet.

Ga naar de vergelijker van spaarrekeningen