Hoe kies je een gezinsverzekering in België?
Een familiale verzekering of familiale burgerlijke aansprakelijkheid beschermt jou en je gezin tegen schade veroorzaakt aan derden. Omdat deze verzekering een breed scala aan situaties kan dekken, is het essentieel om je behoeften zorgvuldig te beoordelen en de verschillende opties te vergelijken om de meest geschikte polis te kiezen. Hier lees je hoe.
Wat is een familiale verzekering?
Net zoals een aansprakelijkheidsverzekering voor motorrijtuigen, die de burgerlijke aansprakelijkheid dekt van de bestuurder van een voertuig dat betrokken is bij een verkeersongeval, dekt een familiale aansprakelijkheidsverzekering, ook bekend als een BA-privéleven, je buitencontractuele burgerlijke aansprakelijkheid wanneer je of een lid van je huishouden schade (lichamelijk letsel of materiële schade) veroorzaakt aan een derde partij.
Wat is buitencontractuele burgerlijke aansprakelijkheid?
Buitencontractuele burgerlijke aansprakelijkheid is de verplichting voor de persoon die schade heeft veroorzaakt en een fout aan de oorsprong ervan heeft begaan, om de benadeelde partij te vergoeden.
Deze aansprakelijkheid heeft betrekking op handelingen die buiten het kader van een contract zijn verricht.
Wat is de waarborg rechtsbijstand?
De dekking rechtsbijstand is een essentiële aanvulling op de dekking burgerlijke aansprakelijkheid en verdedigt je belangen (buiten de rechtbank om of voor de rechtbank indien nodig) als een derde je schade berokkent.
Waarom een gezinsverzekering afsluiten?
De dekking van gezinsverzekeringen is bijzonder uitgebreid. In tegenstelling tot wat vaak wordt gedacht, dekt een gezinsaansprakelijkheidsverzekering niet alleen ouders of eigenaars van huisdieren.
Je kunt aansprakelijk worden gesteld voor een incident dat zich voordoet tijdens het sporten, voor een boom in je tuin die op het terrein van je buren valt, voor je vakantieverblijf in een hotel, voor het karretje waarmee je boodschappen doet dat van je wegglijdt en een auto raakt, als je van je fiets valt op een geparkeerd voertuig, enz.
Met welke factoren moet ik rekening houden bij het kiezen van een familiale verzekering?
De premie
De premie is het bedrag dat je aan de verzekeraar moet betalen (bijvoorbeeld elke maand, elk kwartaal of elk jaar) om van de dekking van het verzekeringscontract te kunnen genieten.
De premie voor een gezinsverzekering hangt af van het aantal personen in je huishouden (alleenstaande, koppel, gezin met of zonder kinderen, enz.)
Andere factoren kunnen het bedrag van je premie beïnvloeden, zoals de toevoeging van opties zoals de dekking rechtsbijstand, dekking toevertrouwde of uitgeleende goederen, enz.
Eigen risico
In de context van verzekeringen is het “eigen risico” het bedrag dat je aan de benadeelde partij moet betalen in geval van schade, d.w.z. het bedrag dat de verzekeraar niet terugbetaalt. De meeste gezinsverzekeringen hebben een eigen risico (geïndexeerd) en het bedrag staat in je polis.
Als er een eigen risico van toepassing is, zal je verzekeraar de benadeelde partij, wanneer je schade meldt die door je polis wordt gedekt, vergoeden na aftrek van het eigen risico.
Let op: sommige contracten hanteren een zogenaamd “Engelse franchise”: als het schadebedrag hoger is dan het eigen risico, wordt dit laatste niet toegepast.
De inhoud van de basisdekking
De“dekking” verwijst naar alle risico's en gebeurtenissen waarvoor de verzekeraar zich ertoe verbindt de benadeelde partij te vergoeden. Ze bepaalt in welke situaties de verzekering in werking treedt en welke bedragen en voorwaarden voor vergoeding gelden.
De minimale dekking die verzekeraars moeten bieden in hun polissen voor gezinsaansprakelijkheid is wettelijk vastgelegd. Veel verzekeraars dekken echter meer dan dit minimum.
Het is daarom belangrijk om de lijst van personen die door de polis worden gedekt en de dekkingssituaties die overeenkomen met jouw persoonlijke situatie zorgvuldig te vergelijken.
Opties
Opties zijn aanvullende dekkingen of diensten die je aan je basisdekking kunt toevoegen.
Sluit alleen opties af die gebaseerd zijn op je werkelijke behoeften en vergeet nooit de dekking te controleren die al in je andere polissen is opgenomen: zo voorkom je dat je je geld weggooit door twee keer voor hetzelfde verzekerd te zijn.
Fietsbijstand is bijvoorbeeld niet nodig als je een Fiets- of Softmobiliteitspolis hebt afgesloten die dit al dekt.
Hoe kan ik verschillende gezinsverzekeringen vergelijken? Ons advies
Bepaal jouw behoeften
Het is belangrijk om de inhoud van de dekking te bekijken in relatie tot je eigen behoeften: een duurdere polis is niet noodzakelijk beter in jouw persoonlijke situatie.
Begin dus met het bepalen van de dekking die je nodig hebt, rekening houdend met :
- De samenstelling en situatie van je huishouden: In geval van scheiding, echtscheiding of een gemengd gezin, zijn je kinderen goed verzekerd als ze bij jou verblijven? Als je huisdieren hebt, zijn deze dan goed verzekerd?
- De activiteiten van de leden van je huishouden: studentenjob, paardrijden, langdurige professionele missies in het buitenland, babysitten, enz.
- De speciale behoeften van gezinsleden.
Controleer de dekking
Controleer de dekking in de basispolis; kijk dus na in welke situaties je gedekt bent en in welke niet (uitsluitingen).
Als de rechtsbijstandsdekking automatisch aan het contract wordt toegevoegd, is dit misschien niet nodig als je al een uitgebreide rechtsbijstandsverzekering hebt. Vergelijk dus de premie per dekking.
Vergelijk aanvullende diensten en voordelen
Sommige verzekeraars bieden extra opties zoals rechtsbijstand, dekking voor schade aan geleende voorwerpen, dekking voor activiteiten met een rijpaard of voor de jacht.
Deze opties kunnen een polis meer geschikt maken voor jouw behoeften, en het is essentieel om ze te vergelijken om de opties te kiezen die het meest nuttig zijn voor jouw situatie.
Premies en eigen risico's evalueren
Vergelijk de tarieven van verschillende gezinsverzekeringen, afhankelijk van de gekozen dekking. Houd er ook rekening mee dat veel verzekeringen een eigen risico hebben, wat betekent dat je bij schade een deel van de kosten moet betalen.
Conclusie - Bepaal je behoeften om goed te kunnen vergelijken
Het kiezen van de juiste gezinsverzekering vereist een zorgvuldige beoordeling van een aantal factoren. Het is essentieel om je specifieke behoeften te bepalen, rekening houdend met de samenstelling van je huishouden en je dagelijkse activiteiten.
Vergelijk vervolgens zorgvuldig de basisdekking, uitsluitingen en extra opties die elke polis biedt. Vergeet niet om de toepasselijke aftrekposten en de aangeboden premies te controleren.
Kies ten slotte een verzekeringspolis die de beste balans biedt tussen dekking, kosten en diensten, en vermijd overlapping met andere verzekeringen die je misschien al hebt.
Veelgestelde vragen - FAQ
Is een gezinsverzekering verplicht in België?
Een gezinsverzekering is niet verplicht in België. Toch is het een must, omdat het je dekt voor alle ongevallen die zich in je dagelijkse leven kunnen voordoen, ongeacht je profiel (gezin, koppel zonder kinderen, alleenwonende, enz.). Een eenvoudig ongeval kan grote gevolgen hebben.
Als je verantwoordelijk bent voor een ongeval dat letsel of materiële schade veroorzaakt bij een andere persoon, ben je verplicht om een schadevergoeding te betalen. Een familiale verzekering beschermt je tegen dit soort financiële risico's, tegen een relatief lage prijs.
Wie is gedekt door een familiale verzekering?
Een familiale verzekering beschermt jou en je gezinsleden tegen schade die je aan anderen toebrengt. De term “gezin ” is hier heel ruim en omvat alle mensen die permanent bij je wonen.
De volgende personen zijn in alle gevallen gedekt:
- De verzekeringnemer: d.w.z. jij (of de persoon die de polis heeft afgesloten), als je hoofdverblijfplaats in België is.
- Alle personen die in je huishouden wonen.
- Je echtgeno(o)t(e) of partner: de persoon met wie je je leven deelt.
- Je kinderen: Of het nu je eigen kinderen zijn of die van je echtgeno(o)t(e), en zelfs in geval van wisselende voogdij. Ze blijven ook gedekt als ze van huis zijn voor hun studie (bijvoorbeeld in een studentenkot).
- Je huisdieren: Houd er rekening mee dat paarden kunnen worden uitgesloten van de verzekering, dus je moet mogelijk extra dekking toevoegen als je er een bezit.
- Mensen die op je kinderen of huisdieren passen - al dan niet gratis (babysitters of dierenoppassers bijvoorbeeld).
- Huishoudelijk personeel en gezinshulp: je schoonmaakster bijvoorbeeld, of iemand die je helpt met boodschappen doen, een nanny, iemand die maaltijden bereidt en helpt, een au pair, enz.
Afhankelijk van de polis kunnen ook andere mensen gedekt zijn, zoals :
- Je gasten: Elke persoon die tijdelijk en gratis bij je verblijft, kan ook gedekt zijn.
- Kinderen van derden voor wie je zorgt: Zoals bijvoorbeeld studenten die bij je verblijven in het kader van een uitwisselingsprogramma.
Houd er rekening mee dat de details van wat gedekt is per verzekeringsmaatschappij kunnen verschillen. Het is dus belangrijk dat je de voorwaarden van je polis zorgvuldig doorleest, vooral het gedeelte “Verzekerden”.
Merk op dat de definitie van “huisdier” ook sterk verschilt van verzekeraar tot verzekeraar; sommige polissen bevatten slechts een bijzonder beperkte lijst van dieren. Zorg ervoor dat je precies weet wie gedekt is door je familiale verzekeringspolis: zo kom je niet voor onaangename verrassingen te staan.