Wat met je hospitalisatieverzekering bij pensioen?

Het is een mooi cadeau als je werkgever je hospitalisatieverzekering betaalt. Maar de vraag is hoe het verder moet wanneer de pensioenleeftijd nadert.

Wanneer je je pensioenleeftijd nadert, heb je drie opties. Blijf je bij je huidige verzekeraar of stap je over naar een andere formule? 

Optie 1: Een nieuw contract bij de collectieve verzekeraar

De verzekeraar is verplicht om je de mogelijkheid te bieden om bij hem verzekerd te blijven, maar dan op individuele basis. Eén voorwaarde: je was twee jaar vóór je pensioen reeds ononderbroken bij een hospitalisatieverzekering aangesloten.

Hij biedt je dan een nieuw contract aan, maar de dekking moet op z’n minst “gelijksoortig” zijn. Dat is het geval als er niets verandert qua keuze van de kamer (eenpersoons- of meerpersoonskamer), qua terugbetalingsformule (tussenkomst in de werkelijke kosten of op basis van de RIZIV-terugbetaling), en qua spelregels voor de ambulante kosten vóór en na een opname alsook de ambulante kosten ten gevolge van een zware ziekte (vergoed of niet).

Veelal beschik je daarmee over een zeer kwaliteitsvol contract, en dat voor de rest van je dagen want de verzekeraar mag het in principe niet opzeggen. Maar daar kan een aardig prijskaartje aan vasthangen. De premie zal evenveel bedragen als voor iemand van jouw leeftijd die op dat ogenblik datzelfde contract als nieuwe klant bij die verzekeraar sluit.

Mocht een of andere ernstige aandoening de kop hebben opgestoken sinds je bij die verzekeraar bent aangesloten (bv. onbehandelde diabetes of sterk overgewicht), dan mag hij dat niet als argument gebruiken om de dekking te beperken of je méér te doen betalen dan iemand anders.

Optie 2: Bij de collectieve verzekering blijven

Soms bepaalt het contract van de collectieve verzekering dat je gewoon aangesloten kunt blijven. In principe blijft de dekking dan onveranderd, zelfs indien je reeds een ernstige aandoening hebt.

Qua premie zit je meestal op rozen: je zult vaak slechts een fractie moeten betalen van de premie die je verschuldigd zou zijn voor een individueel contract met een gelijkaardige dekking.

Aangezien je in de collectieve verzekering blijft, is er evenwel geen sprake van een levenslange bescherming. Gaat je ex-werkgever failliet of beslist hij om de collectieve verzekering stop te zetten, dan zit je dus zonder hospitalisatieverzekering. Dat is een extra reden waarom wij afraden om in de collectieve verzekering te blijven.

Optie 3: Naar een andere verzekeraar overstappen

Je kunt echter ook bij een andere verzekeraar aankloppen voor een individueel contract. Het aanbod is ruim: niet alleen bij privéverzekeraars maar ook bij ziekenfondsen.
De kans is wel groot dat vóór je de verzekering kunt sluiten, men je een lijst met medische vragen zal laten invullen (plus later eventueel een medisch onderzoek). En als dan blijkt dat je reeds een ernstige aandoening hebt, riskeer je extra te moeten betalen boven op de basispremie of een beperktere dekking te genieten (bv. geen terugbetaling van de supplementen voor een eenpersoonskamer of geen dekking bij een ziekenhuisopname omwille van die ziekte). Als het helemaal tegenzit, kan de verzekering je zelfs worden geweigerd.

Die weigering riskeer je niet bij de Socialistische Mutualiteit van Brabant want je moet daar niet eens een vragenlijst invullen. Al wat je dan bij een bestaande aandoening kan overkomen, is dat je de eerste drie jaar beperkter verzekerd bent.

En zolang je nog geen 65 bent, is het verboden om je te weigeren wegens een chronische ziekte of een handicap.

In onze Koopwijzer Hospitalisatieverzekeringen vergelijken wij dergelijke individuele contracten. We duiden er aan welke globaal van goede kwaliteit zijn, zowel vanuit technisch oogpunt als op basis van onze enquêtes over de klantentevredenheid. Wij hebben niet alleen de dekking onderzocht bij een opname, maar ook die voor ambulante zorg voor of na een hospitalisatie en die ingevolge een ernstige ziekte. Sommige groepsverzekeraars zoals Allianz en AXA zul je er niet aantreffen omdat ze geen individuele contracten meer verkopen aan het brede publiek.

Je zult daar zeker een goedkoper contract vinden als je genoegen neemt met een dekking die alleen geldt in een twee- of meerpersoonskamer. Bij de contracten van de ziekenfondsen zijn er diverse met een goede prijs-kwaliteitverhouding.

Maar de vermelde premie is natuurlijk een basispremie. En mocht blijken dat je reeds een ernstige aandoening hebt, dan riskeer je bij een privéverzekeraar uiteindelijk méér te betalen (of een beperktere dekking te krijgen). Bij de ziekenfondsen ben je op dat vlak beter af. Meestal weigeren die alleen de supplementen in een eenpersoonskamer terug te betalen, gedurende maximaal vijf jaar. Als je overstapt naar een ziekenfonds, zul je je ook voor de wettelijke ziekteverzekering daar moeten aansluiten.

Zo maak jij de juiste keuze

Wij begeleiden je stap voor stap naar de juiste keuze voor jou.