Uitstel van betaling hypotheek is niet iedereen gegund
In 2020 en 2021 mochten particulieren de betaling van kapitaalaflossingen en intrest op hun hypotheeklening tijdelijk uitstellen als ze in financiële moeilijkheden kwamen als gevolg van de coronacrisis.
Nu laten de banken opnieuw uitstel toe, deze keer omdat de energieprijzen de pan uit swingen. Het uitstel geldt alleen voor de kapitaalaflossingen, niet voor de intrest. Die moet elke maand worden gestort.
Het uitstel geldt voor maximaal 12 maanden. De looptijd van de lening wordt verlengd met het aantal maanden uitstel. De banken zullen geen dossier- of administratieve kosten aanrekenen voor de verlenging.
Strenge voorwaarden voor betalingsuitstel
Je kunt alleen om uitstel vragen als alle voorwaarden hieronder zijn vervuld.
- Je bent de hypotheeklening aangegaan voor je hoofdverblijf in België.
- Op 1 maart 2022 had je geen enkele betaalachterstand bij de Centrale voor Kredieten aan Particulieren.
- Op het moment dat je het uitstel aanvraagt heb je minder dan € 10 000 aan bankactiva (zicht-, spaar- en effectenrekeningen) bij eender welke bank (dus niet alleen de bank waar je de hypotheeklening bent aangegaan). Pensioensparen wordt niet in aanmerking genomen.
- Je hebt een afbetalingsplan lopende of aangevraagd bij je energieleverancier.
Hoewel de eerste twee voorwaarden logisch zijn, kunnen we ons de vraag stellen hoeveel gezinnen voldoen aan de twee laatste voorwaarden. De banken bieden veel minder bescherming aan de leners dan in 2020-2021 tijdens de pandemie. Dat is jammer. Vooral omdat de situatie voor talrijke consumenten volgens ons nu ernstiger is door de duizelingwekkende stijging van de energieprijzen. Sommige banken hebben vroeger te makkelijk kredieten verleend, waardoor veel gezinnen zich in de schulden hebben gestoken terwijl ze tegen de grenzen van hun leencapaciteit zaten. Deze gezinnen riskeren de torenhoge energiefactuur niet meer te kunnen betalen.
Onbeantwoorde vragen
Het persbericht van bankenfederatie Febelfin dat de mogelijkheid tot uitstel van betaling aankondigt, laat enkele belangrijke vragen onbeantwoord. Wat zijn de fiscale gevolgen van een verlenging? Welke rentevoet geldt er tijdens de verlenging? Wat met de schuldsaldoverzekering? Enzovoort.
De aankondiging is bovendien weinig spectaculair omdat het uitstellen van de betaling van kapitaalaflossingen ook vóór de pandemie al door verschillende banken werd aangeboden aan gezinnen met betaalproblemen.
Als je betaalproblemen hebt maar je voldoet niet aan de voorwaarden die de banken opleggen om betalingsuitstel te krijgen, heb je toch nog enkele opties.
Uitstel kost geld
Het uitstellen van de terugbetaling is niet kosteloos. Aangezien je geld leent voor een langere periode, betaal je ook langer intrest.
Vraag daarom twee simulaties aan je bank: eentje met het totale bedrag dat je nog moet betalen zonder uitstel, en eentje waarbij betalingsuitstel voor de kapitaalaflossingen is verrekend (maximaal 12 maanden). Als het bedrag van de tweede simulatie (veel) hoger uitvalt, adviseren wij om je spaargeld aan te spreken om de hypotheeklening te betalen (maar probeer een buffer van zes maanden loon aan te houden voor onvoorziene uitgaven).
Wie nog geen hypotheeklening heeft maar overweegt om er één aan te gaan, kan onze vergelijkmodule voor hypotheekleningen raadplegen.