De toezichthouder FSMA kreeg de opdracht van de regering om de kosten die de fiscaal voordelige pensioenspaarproducten aanrekenen, in kaart te brengen. Het gaat om fondsen bij een bank (pensioenspaarfondsen) of verzekeringen bij een makelaar (tak 21-verzekering met kapitaalgarantie).
Registreer u op onze site en volg onze aanbevelingen rond pensioensparen
Maar liefst 880 000 tak 21-contracten bleken instapkosten van 10% of meer aan te rekenen. Dat is 26% van het aantal onderzochte contracten. Het gaat vooral om oude contracten met hoge gewaarborgde rendementen (vaak 3,75% of 4,75%) waarop u vandaag niet langer kunt intekenen.
Dat neemt niet weg dat instapkosten van 5% en meer vandaag nog schering en inslag zijn. Dat is veel te veel. Het goede nieuws is dat u er iets aan kunt doen.
Kosten en rendement
Een financiële instelling belegt de bijdragen die u jaarlijks stort voor de opbouw van uw aanvullend pensioen. Hoeveel uw bijdragen zullen opbrengen, hangt af van verschillende factoren. Het rendement dat u ontvangt en de kosten die worden aangerekend spelen daarbij een grote rol.
Op het toekomstige rendement hebt u weinig invloed. De kosten die worden aangerekend, zijn daarentegen afhankelijk van het financiële product én de financiële instelling waarmee u in zee gaat. Kiezen voor een product met lage kosten en/of voor een financiële tussenpersoon die de instapkosten beperkt, verhoogt de kans op een betere spaarpot later.
Onderhandel!
Check altijd de kosten vooraleer u zo’n product koopt. Wat zijn de jaarlijkse beheerkosten? Hoeveel bedragen de instapkosten? Wat die laatste betreft, betaalt u bij bancaire pensioenspaarfondsen tussen 0% en 3%. Onze ervaring leert dat onderhandelen hier moeilijk is.
Wilt u 0% betalen, dan moet u al kiezen voor Belfius Pension Fund Balanced Plus, Inter Bourse Hermes en Argenta.
Een totaal ander verhaal zien we bij de pensioenspaarverzekeringen. Daar kunt en moet u eigenlijk onderhandelen bij uw makelaar. Waarom zou u 6,5% instapkosten betalen op Top Rendement van AG Insurance of 6% op Plan for Life 0% van Allianz als u bij een makelaar zoals Defa respectievelijk 0,5% of 1% betaalt?
In de praktijk zien we maximale kosten tot 7% (bij Vivium Capiplan) bij de diverse contracten. Zorg ervoor dat u onder de 3% blijft, en liefst nog veel lager.
Onderschat de impact niet
De FSMA stelt ook vast dat de informatie over kosten vaak verspreid zit over verschillende documenten, moeilijk te begrijpen en soms zelfs onvolledig is. Het is ook niet makkelijk om de impact van de kosten op de pensioenopbouw in te schatten.
Daarom werd een tool ontwikkeld die de impact van de kosten in kaart brengt. Gebruik het! Het zal u helpen bij het maken van uw keuze.
Profiteer gratis van al onze uitleg rond de kosten van uw pensioenproducten. 1 maand gratis!