Wie elk jaar wat geld opzijzet via pensioensparen, spaart individueel en op een fiscaal voordelige manier een extra appeltje voor de dorst.
Het kapitaal dat je zo bijeen vergaart, zal je echter niet automatisch in handen krijgen op de dag van jouw pensioen. Het moment van uitbetaling hangt af van het type pensioenspaarproduct dat jij hebt: een pensioenspaarfonds of een pensioenspaarverzekering.
Registreer u op onze site en volg onze aanbevelingen rond pensioensparen
Pensioenspaarfonds: jij kiest wanneer je verkoopt
Spaar je via een pensioenspaarfonds, dan bepaal je zelf wanneer je verkoopt. Dat is een belangrijk voordeel. Je hoeft je kapitaal dus niet op te nemen op je 65e verjaardag. Als de financiële markten op dat moment in een dip zitten en je het geld niet meteen nodig hebt, kun je gewoon wachten met verkopen tot de koersen herstellen.
In het andere geval zouden we niet al te lang wachten om te verkopen eens je 65 bent geworden. Er zijn namelijk betere beleggingen op de markt te vinden dan een pensioenspaarfonds, zowel wat rendementspotentieel betreft als risicoprofiel.
Vergeet bovendien niet dat zelfs de meest defensieve pensioenspaarfondsen ongeveer 25% in aandelen beleggen – een risico dat veel beleggers liever vermijden op latere leeftijd.
Verkoop je fonds echter nooit voor je zestigste verjaardag of voor de tiende verjaardag van je contract als je pas na je 55e bent begonnen.
Doe je dat toch, dan moet je een forse boete van 33% betalen op je volledige kapitaal. Dat maakt vroegtijdige opname absoluut af te raden.
Pensioenspaarverzekering: automatische uitkering
Heb je een pensioenspaarverzekering, dan ligt het moment van uitbetaling wel vast. In je contract staat een eindvervaldag, meestal de dag waarop je 65 wordt.
Op die datum betaalt je verzekeraar automatisch het opgebouwde kapitaal uit. Voor contracten vanaf 2025 en vanaf 2030 wordt de eindvervaldag opgetrokken naar respectievelijk 66 en 67 jaar.
En de fiscus?
De belastingregels hangen af van de leeftijd waarop je het contract hebt afgesloten. Ben je voor je 55e begonnen met pensioensparen? Dan betaal je op je 60e een eenmalige anticipatieve heffing van 8%. In dat geval zal je niet meer worden belast bij de opname van jouw kapitaal.
Een slimme tip om minder belastingen te betalen: stort in het jaar dat je 60 wordt pas na je verjaardag. Die storting wordt dan niet meegerekend in de heffing.
En ook na je 60e kun je nog tot en met je 64e fiscaalvriendelijk blijven storten – belastingvrij en met behoud van het fiscale voordeel.
Ben je pas na je 55e gestart, dan betaal je de heffing op de tiende verjaardag van je contract.
Profiteer gratis van al onze uitleg rond pensioensparen. 1 maand gratis!