Blijf sparen voor uw oude dag!

De 19 pensioenspaarfondsen beschikbaar in ons land gingen dit jaar al gemiddeld 17% lager, het op één na slechtste resultaat in een kalenderjaar ooit voor dat type (-24% in 2008). Dat doet elke pensioenspaarder pijn, zeker als hij of zij al lang in het gareel zit en dus een mooi kapitaal heeft opgebouwd. Startte u het jaar met een spaarpot van 40 000 euro, dan is die geslonken tot zowat 33 000 euro eind september. Laat u desondanks niet ontmoedigen.

Registreer u op onze site en volg onze aanbevelingen rond pensioensparen

In dit dossier focussen we uitsluitend op onze favoriete producten. Wenst u meer uitleg over de verschillen tussen pensioenspaarfondsen, pensioenspaarverzekeringen of de gewone levensverzekering in het kader van langetermijnsparen of wilt u zich verdiepen in de fiscaliteit rond pensioensparen en langetermijnsparen, lees dan ons dossier rond pensioensparen.

Blijf verder sparen

Wij raden u aan om jaarlijks geld te blijven storten in uw pensioenspaarfonds of -verzekering. Het belastingvoordeel (u krijgt 30% van elke storting terugbetaald via uw belastingaangifte) in combinatie met de verwachting dat de financiële markten zich op termijn herstellen, maakt dat u de rit kunt uitzweten. 

Niemand verplicht u om uw pensioenspaarfonds van de hand te doen ‘op een slecht moment’. Zelfs na uw vijfenzestigste kunt u erin blijven zitten, wachtend op betere uitstapmomenten. 

Risicocontrole

Wij hebben voor u een strategie uitgedokterd die u, rekening houdend met de verschillende producten op onze markt én hun (complexe) fiscaliteit, toelaat om niet alleen te blijven beleggen in die derde pensioenspaarpijler, maar ook om uw risico stelselmatig af te bouwen naarmate u uw pensioenleeftijd nadert. 

En ja, zo’n strategie volgen, vergt werk. Op een gegeven moment moet u namelijk switchen tussen producten. En dat kan gepaard gaan met het veranderen van bankier of het overhevelen van uw opgebouwde pensioenspaarpot. 

Maar het doel heiligt de middelen. Door onze strategie te volgen, vergroot u de kans dat u op het einde van de rit méér overhoudt terwijl u in de tussentijd minder slaap moet laten als de financiële markten de verkeerde richting uitgaan. Zaaien om nadien beter te oogsten.

De strategieën die we u aanraden in functie van uw leeftijd

Hoe jonger u bent, hoe meer risico u kunt en in feite ook moet nemen. Hoe ouder u bent, hoe meer veiligheid u beter inbouwt. 

U bent tussen 18 en 45 jaar

Het grote voordeel van ‘jong’ te zijn, is dat u het risico op verlies kunt spreiden over een heel lange beleggingshorizon. Kies dan ook voor een fonds van het dynamische type. Dat wil zeggen een fonds dat zo veel mogelijk in aandelen belegt. Een overzicht van het aanbod aan pensioenspaarfondsen vindt u in de tabel (onderste categorie)

- Hebt u wél al een dynamisch pensioenspaarfonds op schap staan en bent u er tevreden over, blijf dan rustig zitten in dat product.
- Hebt u nog geen pensioenspaarfonds in bezit, kies dan voor Argenta Pensioenspaarfonds. 

Het pensioenspaarfonds van Argenta voert al sinds september 2018 onze rankings binnen de categorie ‘pensioenspaarfondsen van het dynamische type’ aan en loste sindsdien nooit meer die rol. Het fonds wordt uitstekend beheerd door Degroof Petercam Asset Management en slaagt erin om op consistente manier bij de beter presterende fondsen te behoren. 

Bijkomende pluspunten zijn dat het fonds geen instapkosten aanrekent en dat u makkelijk kunt overstappen op het eveneens uitstekende Argenta Pensioenspaarfonds Defensive als u uw risico wilt terugschroeven. 

- Wilt u liever aan pensioensparen doen bij een verzekeraar, kies dan voor een levensverzekeringscontract van het type tak 44 met dynamische fondsencompartimenten. Onze voorkeur gaat uit naar Allianz Invest Strategy Dynamic, dat onderdeel is van het contract Plan for Life+ van Allianz. 
Als lid van Testaankoop kunt u daarbij voordelig instappen via de makelaar DefA (www.defa.be).

- Als u geen hypothecaire lening hebt afgesloten vóór 2016 (in Vlaanderen of Wallonië) of vóór 2017 (in Brussel), dan kunt u ook een extra belastingvoordeel genieten via de levensverzekering in het kader van het langetermijnsparen. Ook hier raden we u Allianz Invest Strategy Dynamic aan, maar dan in het kader van langetermijnsparen en niet pensioensparen. Sluit daarbij een contract tot uw 90e of zelfs langer. 

Dat laat u toe om zelfs na de eindbelasting (meestal op uw zestigste) fiscaal voordelige stortingen te blijven verrichten zonder dat u daarop belast zult worden, ook al is dat zeker geen verplichting.

U bent tussen 45 en 50 jaar

Valt u in die leeftijdscategorie, dan bent u nog jong maar niet meer van de jongste. Daarom vinden we het al verstandig om het beursrisico langzaam maar zeker af te bouwen. Dat doet u door te kiezen voor een fonds van het evenwichtige of neutrale type. Zo’n fonds zal de eieren gelijk verdelen tussen aandelen en obligaties. 

- Hebt u nog geen pensioenspaarfonds in bezit, kies dan voor 
Belfius Pension Balanced Plus (Belfius)  
BNPP B Pension Sustainable Balanced (BNP Paribas Fortis) 
Crelan Sustainable Balanced (Crelan) 

Bent u geen klant van een van die banken, of ziet u de switch van uw huidige pensioenspaarfonds absoluut niet zitten, blijf dan simpelweg in uw dynamische fonds zitten of bouw al af richting een defensieve portefeuille.

Laat u leiden door uw risicoprofiel. Maakt u de fondsenswitch, hevel dan uw volledig opgebouwde kapitaal over naar uw nieuwe product. Zo vermijdt u belastingen te betalen én bent u ook zeker dat de evolutie van uw opgebouwde reserve meer zal overeenstemmen met uw profiel.

- Doet u liever aan pensioensparen bij een verzekeraar, kies dan voor een levensverzekeringscontract van het type tak 44 met een neutraal fondsencompartiment. Onze voorkeur gaat uit naar Allianz Invest Strategy Balanced, dat onderdeel is van het contract Plan for Life+ van Allianz. 

Als lid van Testaankoop kunt u daarbij voordelig instappen via de makelaar DefA (www.defa.be). Bent u al in het bezit van dat contract? Maak dan een simpele compartimentsswitch binnen uw contract.

- Als u geen hypothecaire lening hebt afgesloten vóór 2016 (in Vlaanderen of Wallonië) of vóór 2017 (in Brussel), dan kunt u ook een extra belastingvoordeel genieten via de levensverzekering in het kader van het langetermijnsparen. Wij raden u Allianz Invest Strategy Balanced aan, maar dan in het kader van langetermijnsparen. Sluit een contract tot uw 90e of zelfs langer. 

Bent u al in het bezit van dat contract? Switch dan van compartiment binnen uw contract en geef uw makelaar de opdracht om nieuwe stortingen voortaan in het neutrale compartiment te verrichten.

U bent 50 jaar of ouder

Naarmate u ouder wordt, wordt uw beleggingshorizon korter en is het belangrijk om niet alleen de schommelingen in uw portefeuille te beperken maar ook om het al opgespaarde kapitaal veilig te stellen. Daarom raden we u aan om de switch te maken naar een fonds van het defensieve type. Die zal vooral in obligaties beleggen ten koste van aandelen. 

Bent u al in het bezit van een neutraal (of dynamisch) pensioenspaarfonds, transfereer uw opgebouwde kapitaal volledig over naar een defensief pensioenspaarfonds. Onze twee beste kopen daarbij zijn
Belfius Pension Low Equities 
Argenta Pension Savings Fund Defensive 

Daardoor reduceert u het aandelenrisico van uw opgespaarde kapitaal zo goed als wettelijk mogelijk. Stort vervolgens niet langer geld in een pensioenspaarfonds. Kies voor nieuwe stortingen voor de levensverzekering van het type tak 21. 

Daarbij geniet Top Rendement van AG Insurance onze voorkeur. Het gewaarborgde rendement behoort tot de betere in de markt, er zijn geen bonusvoorwaarden om winstdeelneming te krijgen, er zijn geen beheerkosten en het totale rendement lag de voorbije jaren relatief hoog

- Deed u al aan pensioensparen bij een verzekeraar via een tak 44-levensverzekering, hevel dan het volledige kapitaal binnen dat contract over van een tak 23-fonds naar de risicoloze tak 21-verzekering binnen datzelfde contract. Stort vervolgens niet langer geld in die tak 44-verzekering. 

Kies voor Top Rendement van AG Insurance om verdere stortingen te doen. Hebt u daarentegen het contract Plan for Life+ van Allianz, dan raden we u aan om het opgespaarde kapitaal in Allianz Invest Strategy over te hevelen naar de tak 21 Allianz Plan for Life+ 0%. Gemakshalve kunt u nieuwe stortingen voortaan daarin verrichten. Of u kiest onze Beste Koop Top Rendement van AG Insurance. Doe dat sowieso vóór uw 55e om fiscale redenen.

- Wat langetermijnsparen betreft, kies ook hier eieren voor uw geld. Draag het opgebouwde kapitaal van uw neutrale (of dynamische) fonds (tak 23) over naar het tak 21-luik binnen uw tak 44- levensverzekeringscontract. Doe dat vóór uw 55e. Stort daarin verder als u denkt nog een belastbaar inkomen te hebben na uw pensioen. Kies voor de hoogst mogelijke eindleeftijd als u het contract onderschrijft. 

Denkt u dat u geen belastbaar inkomen na uw pensioen te hebben, ga dan voor Top Rendement van AG Insurance. Dat contract sluit u af in het kader van langetermijnsparen. Daarbij kiest u voor 65 jaar als eindleeftijd. Dat doet u beter omdat u hier geen vervroegde terugbetalingen kunt doen voor de eindvervaldag.

De beste van de test

Wij raden iedereen aan om aan pensioensparen en/of aan langetermijnsparen te doen. Als we rekening houden met factoren zoals rendement uit het verleden, regelmaat in de prestaties, gelopen risico, jaarlijkse kosten en prestaties tegenover de referentie-index, dan steken de producten van Argenta erbovenuit wat pensioensparen via een pensioenspaarfonds betreft. 

Zowel Argenta Pensioenspaarfonds als Argenta Pensioenspaarfonds Defensive halen een uitstekende score in hun categorieën. En dat doen ze al lange tijd. Als u dat wenst, kunt u bij Argenta ook altijd overstappen van een dynamisch compartiment (= hoger risico), naar een defensief compartiment (= lager risico) zonder veel poeha. Dat vinden we een groot pluspunt.

Bij het pensioensparen via een levensverzekering schuiven we Plan for Life + van Allianz naar voren. Binnenin dat tak 44-contract hebt u de flexibiliteit om te kiezen tussen diverse tak 23-fondsen (= hoger risico) en een risicoloze tak 21. Als lid van Testaankoop kunt u die verzekeringsproducten met verminderde instapkosten kopen bij een makelaar zoals DefA Finance.