Uitzondering maken we voor diegenen die van plan zijn een huis te kopen of te bouwen. Ben je in dat geval? Dan kan het interessanter zijn om eerst een spaarpot op te bouwen waaruit je kunt putten op het ogenblik dat je een hypotheeklening nodig hebt. Zonder eigen middelden lukt je dat niet meer vandaag of betaal je gewoonweg te veel voor je lening. Maar laten we ervan uitgaan dat je niet in dat geval zit.
Waarom zou je aan pensioensparen moeten doen en hoe doe je dat het best?
Registreer u op onze site en volg onze aanbevelingen rond pensioensparen
Heb je een idee hoe hoog je wettelijke pensioen zal zijn?
Een raming vind je terug op www.mypension.be. Het bedrag is persoonsgebonden en zal o.a. afhangen van je pensioenstelsel (ambtenaar, werknemer of zelfstandige), het pensioentype (rustpensioen of overlevingspensioen) en het aantal gewerkte jaren.
Als we de informatieve website www.pensionstat.be raadplegen, dan lezen we dat de 2,62 miljoen gepensioneerden in 2024 een gemiddeld pensioeninkomen ontvingen van 1 701 euro netto per maand. Ambtenaren kregen gemiddeld 2 437 euro, werknemers 1 523 euro en zelfstandigen 1 199 euro.
En zelfs al ben je een van de 4,4 miljoen gelukkigen die daarnaast een aanvullend pensioen aan het opbouwen zijn (via de werkgever bijvoorbeeld), goed voor gemiddeld 24 644 euro aan verworven reserves, dan nog is de kans groot dat alle potjes samen onvoldoende zullen zijn om comfortabel van je oude dag te genieten.
Je zal dus zelf de handen uit de mouwen moeten steken en sparen voor je extra appeltje voor de dorst.
Verschillende manieren
Hoe je aan pensioensparen doet, laat je beter afhangen van je leeftijd en je risicoprofiel. Je hebt diverse mogelijkheden, al dan niet gekoppeld aan een belastingvoordeel.
Dat voordeel is goed meegenomen, maar komt ook met een kostprijs in de vorm van minder flexibiliteit, minder goede producten (bij de fondsen) en een eindbelasting.
Het is dus niet zo dat we je automatisch aanraden daarvoor te kiezen.
In dit dossier houden we dan ook drie mogelijkheden om aan pensioensparen te doen tegen het licht.
Zonder belastingvoordeel via klassieke beleggingen
Niemand houdt je tegen om aan pensioensparen te doen op de klassieke manier.
Koop simpelweg aandelen, obligaties, fondsen of ETF’s en hou die vervolgens bij tot aan je pensioen. En klaar is Kees. Je verzaakt daardoor weliswaar aan het belastingvoordeel, maar je houdt je handen vrij om de beste producten op de markt te kopen.
Voordelen
– overvloed aan kwalitatieve producten, ongeacht je profiel
– kopen en verkopen wanneer en hoeveel je wil
– geen regels en boetes
Nadelen
– geen belastingvermindering
– discipline noodzakelijk om niet voortijdig te verkopen (en dat is minder makkelijk dan je denkt!)
Met belastingvoordeel via het pensioensparen
Je hebt de keuze uit pensioenspaarfondsen en pensioenspaarverzekeringen.
De pensioenspaarfondsen beleggen in aandelen en obligaties en komen in drie variaties: dynamisch (meer aandelen), neutraal (evenwicht tussen aandelen en obligaties) en defensief (meer obligaties). Hoe meer aandelen, hoe hoger het potentiële rendement en het risico.
Bij de pensioenspaarverzekering kan gekozen worden uit een risicoloze variant (tak 21 met gewaarborgde premies) of een zonder kapitaalbescherming (tak 23, tak 44). Welke formule het best bij je past, hangt sterk af van je risicotolerantie en je leeftijd.
Voordelen
– belastingvermindering
– discipline want verkopen vóór je zestigste wordt beboet
Nadelen
– stortingsbedrag is beperkt
– onnozele portefeuilleregels bij pensioenspaarfondsen
– na 64 jaar mag je niet langer storten – eindbelasting van 8%
Met belastingvoordeel via het langetermijnsparen
Ten slotte kun je ook aan pensioensparen doen door een individuele levensverzekering af te sluiten in het kader van het langetermijnsparen. Dat kan via een tak 21 (= risicoloze levensverzekering met gewaarborgd rendement), een tak 23 (= beleggingsfonds zonder garantie) of een tak 44 (combinatie van tak 21 en tak 23).
Voordelen
– belastingvermindering
– discipline want verkopen vóór je zestigste wordt beboet
– geen maximale leeftijd bij sommige producten
Nadelen
– stortingsbedrag is beperkt
– je moet rekening houden met je fiscale korf
– eindbelasting van 10%
– switch naar tak 21 bij andere verzekeraar wordt zwaar beboet
Gouden regels
Wat sparen voor je pensioen betreft, is er één regel waar je je beter aan houdt. Doe enkel aan pensioensparen met geld dat je tot je zestigste kunt missen. In twee op de drie gevallen die we bespreken, kost een eerdere opname je (te) veel geld in de vorm van een belastingboete. En in het derde geval kun je eigenlijk doen wat je wil, maar raden we aan de discipline voor de dag te leggen om je potje onaangeroerd te laten. En dat is makkelijker gezegd dan gedaan.
Nadat u uw plan heeft gekozen, welk specifiek product kiest u best?
We komen hier later op terug.
Profiteer van al onze gratis uitleg over je pensioen. 1 maand gratis!