Veranderen van pensioenspaarproduct: hou rekening met de spelregels!

Als u aan fiscaal pensioensparen of langetermijnsparen doet, zult u op een bepaald moment misschien van product willen veranderen. Het kan zijn dat uw huidige belegging niet langer aan uw eisen voldoet. Of er zijn betere op de markt. Of u wilt op een bepaalde leeftijd een product dat meer aansluit op uw risicoprofiel.

Registreer u op onze site en ontdek onze strategie

Zo raden we pensioenspaarders aan om vanaf hun 50e te kiezen voor een defensief pensioenspaarfonds (of te kiezen voor een pensioenspaarverzekering). Zo’n defensief fonds bevat een pak minder aandelen dan de dynamische en neutrale varianten. De switch zorgt ervoor dat de schommelingen in uw portefeuille verminderen in de laatste rechte lijn richting pensioenleeftijd, wat bij velen voor extra gemoedsrust zorgt.

Alles wat u moet weten over pensioensparen.

Verboden door de wet

Helaas kunt u niet om het even welk product omwisselen. Zo ziet u in het schema dat u uw opgebouwde kapitaal in het stelsel van het pensioensparen niet kunt overdragen naar het stelsel van het langetermijnsparen. En omgekeerd. Ook is de switch tussen een pensioenspaarfonds en een pensioenspaarverzekering onmogelijk.

Twee keuzes bij switch

In alle andere gevallen kunt u in principe wél de switch maken. Tussen pensioenspaarfondsen onderling en pensioenspaarverzekeringen onderling in het kader van pensioensparen. En tussen verzekeringen in het kader van langetermijnsparen. Daarbij hebt u altijd twee mogelijkheden. Of u laat het al gespaarde bedrag eenvoudigweg staan in het oude product waarna u voortaan enkel uw nieuwe toekomstige stortingen in het nieuwe product verricht. Of u kunt het al gespaarde bedrag overdragen naar het nieuwe product.

Doe het meteen goed

Denk goed na vóór u iets doet. Volgt u de regels niet, dan wordt u flink gestraft. U betaalt immers een forse belastingboete van 33% + gemeentelijke opcentiemen op uw over te dragen kapitaal. Informeer u daarnaast op voorhand ook altijd over de mogelijke overstapkosten. Die worden niet altijd terugbetaald door de nieuwe instelling.

Pensioensparen 

Verandert u van pensioenspaarfonds of van pensioenspaarverzekering, hevel dan meteen uw volledig opgebouwde kapitaal (of reserve bij een verzekering) over naar het nieuwe product. Doet u dan niet, dan betaalt u die boete op het deel van het kapitaal dat u overdraagt. Idem dito bij een tak 44-contract. Stapt u binnen dat contract over van het risicovolle tak 23-gedeelte naar het risicoloze tak 21-gedeelte, doe dat dan met uw volledige kapitaal.

Langetermijnsparen

Hier is uw initiële keuze van verzekeraar belangrijk. Als u beslist om voortaan bij een andere verzekeraar aan langetermijnsparen te doen via een gewone levensverzekering van tak 21 of tak 23, dan zult u altijd 33% belastingen betalen (plus opcentiemen) op de over te dragen reserve. De verzekeraar zal daarenboven nog overzetkosten aanrekenen (max. 5%). Het is dan ook beter om een nieuw contract te openen en uw kapitaal in uw oude contract te laten staan. Blijft u bij uw verzekeraar en hebt u er een tak 44-contract, dan kunt u wél altijd switchen tussen compartimenten binnen dat contract. Daarbij mag u doen met uw opgebouwde kapitaal wat u wilt (blijven zitten of overdragen). Wel raden we in dat geval aan om u vooraf te informeren over mogelijke overstapkosten.

Al gestort dit jaar?

Wacht tot volgend jaar met de overdracht als u dit jaar al gestort hebt in het kader van pensioensparen. U mag jaarlijks immers maar één pensioenspaarcontract fiscaal inbrengen. In het kader van langetermijnsparen kunt u wel meerdere contracten onderschrijven.