Pensioensparen: waarom raden we u aan te switchen tussen producten?

Om uw geheugen op te frissen over de verschillende pensioenspaarformules en hun belastingvoordelen, klik op de zwarte vakjes, onderaan het startscherm van ons dossier “pensioensparen”.

Om de juiste strategie te kiezen, lees onze analyse

Switchen tussen producten

Hebt u het geld niet onmiddellijk nodig als u op pensioen gaat, dan staat het u uiteraard vrij om te blijven zitten in een dynamisch pensioenspaarfonds of een risicoloze pensioenspaarverzekering.

Waarom raden we dan meestal aan te switchen tussen producten? Om één enkele reden: het verminderen van het risico op kapitaalverlies naarmate u ouder wordt.

Wij doen in onze strategie dus wél de switch van risicovol naar risicoarm(er) en daarbij zijn enkele scenario’s mogelijk en andere niet mogelijk. 

U bent tussen 45 en 50 jaar ? Verminder geleidelijk het risico. Hier is de juiste strategie.

U bent 50 jaar of ouder ?  Hier is de juiste strategie.

Wat is mogelijk en wat is niet mogelijk? En met welke kosten tot gevolg? 

Wilt u switchen, maak er dan de gewoonte van om de opgebouwde reserve in uw oud product VOLLEDIG over te zetten naar uw nieuwe product. Zo vermijdt u een fiscale boete waardoor u iets meer dan een derde van uw kapitaal kwijtspeelt.

Switch tussen verzekering en fonds en tussen pensioensparen en langetermijnsparen?
Bijzonder spijtig, maar helaas realiteit: u kunt op geen enkele manier uw kapitaal overdragen van een pensioenspaarfonds naar een pensioenspaarverzekering en omgekeerd. Het enige wat u kunt doen, is stoppen met storten in het ene en beginnen te storten in het andere. Binnen de verzekeringen is het ook niet mogelijk om van en naar fiscaal pensioensparen en fiscaal langetermijnsparen te springen.

Switch tussen pensioenspaarfondsen
Binnen dezelfde bank betaalt u geen kosten, met uitzondering van een overstap van Belfius Pension Balanced Plus naar een ander pensioenspaarfonds van Belfius. Dan betaalt u de gebruikelijke instapkosten, ook op de opgebouwde reserve. 
Bij een overstap tussen pensioenspaarfondsen van verschillende banken zijn er soms transferkosten vandoen (zie tabel) die slechts in enkele gevallen worden terugbetaald door uw ‘nieuwe’ bank.

Switch tussen fiscale spaarverzekeringen
Binnen eenzelfde verzekeraar kunt u vrijelijk switchen tussen tak 21, tak 23 en tak 44 onderling, ook tussen fondsen binnen een tak 44. Dat kan gepaard gaan met overstapkosten. Een fiscale boete krijgt u enkel gepresenteerd als u in het kader van pensioensparen (niet: langetermijnsparen) geen volledige overdracht van uw reserve doet.

Tussen verzekeraars doemen vooral problemen op in het kader van langetermijnsparen via een tak 21. Daar betaalt u naast de eventuele uitstapkosten een fiscale boete van 33%, plus de gemeentelijke opcentiemen, plus de 2% premietaks. Dat scenario is te allen tijde te vermijden. Switcht u van tak 21 in het kader van pensioensparen naar een tak 21 van een andere verzekeraar, dan zijn de klassieke overstapkosten mogelijk. Een tak 44 kunt u daarentegen niet verruilen met een tak 44 van een andere verzekeraar.