U speelt met het idee om uw pensioenspaarfonds over te hevelen naar een andere bank of wilt weten waar op te letten als dat idee ooit bij u opkomt? Wij zochten uit wat voor u de kosten zijn.
Pensioenspaarfondsen zijn een dik pluspunt voor banken. Het stelt hen in staat om hun klanten voor lange tijd aan zich te binden. Pensioensparen is namelijk vaak iets voor de zeer lange termijn want het kapitaal kan ten vroegste voor de 60ste leeftijd worden opgevraagd zonder fiscaal zwaar beboet te worden. Maar niet gevreesd, u kunt altijd overschakelen van het ene pensioenspaarfonds naar het andere. Op welke zaken dient u te letten?
Transferkosten
Om uw pensioenreserves over te brengen, kan de bank die u verlaat hiervoor transferkosten aanrekenen.
– Argenta, Bank J. Van Breda, Belfius en KBC rekenen daarvoor geen kosten aan. Zij verdienen hier toch wel een dikke pluim voor.
– De andere rekenen wel kosten aan. Bij Crelan bent u met een kost van 15 euro het goedkoopst af, terwijl BNP Paribas Fortis het duurst is door een tienvoud ervan te vragen (150 euro!). Bij die laatste is de aangerekende kost niet meer te verantwoorden. Het lijkt zo meer op een afstraffing omdat u van bank durft te veranderen dan om de werkelijke kosten, die een pak lager liggen, vergoed te hebben.
Instapkosten
De gewoonlijke instapkosten, dat zijn de kosten die worden toegepast op nieuwe stortingen, variëren afhankelijk van de bank tussen 0 en 3 %.
Deze kosten bent u echter niet opnieuw verschuldigd als u uw pensioens-paarfonds transfereert. Enkel ING rekende een instapkost, van 3%, aan op de overgebrachte pensioenreserves. De bank heeft op ons aandringen het geweer van schouder veranderd door deze kost voortaan definitief te schrappen.
Wanneer switchen?
Doe het enkel als u niet tevreden bent van uw bank of pensioenspaarfonds of als u een fonds wilt met een ander risicoprofiel dat uw bank niet bieden kan (bv. wanneer u van een dynamisch, risicovol fonds naar een defensief en dus minder risicovol fonds wilt overschakelen).
Transferkosten terugbetaald?
Argenta, Belfius en VDK betalen het hele jaar door de transferkosten terug die uw huidige bank aanrekent voor het overbrengen van uw pensioenreserves. Argenta en Belfius betalen integraal de volledige kost terug. Bij VDK is die beperkt tot 1,3 % van het transferbedrag.
Hoe kunt u te werk gaan?
Stap 1
Kies op basis van onze adviezen op p. 29 welke pensioenspaarfondsen interessant zijn. Hou daarbij rekening met uw risicoprofiel (dynamisch, neutraal of defensief).
Stap 2
Hebt u een idee hetwelk u wilt, open dan een pensioenspaarrekening (= dient om uw pensioenstortingen door te sluizen naar het pensioenspaarfonds) bij de nieuwe bank. Dit is in feite niet verplicht maar raden we wel aan om de transfer vlotter te doen lopen. Het niet beschikken over een pensioenspaarrekening bij de nieuwe bank leidt in veel gevallen tot vertragingen en onduidelijkheden.
Stap 3
Indien u voor dit jaar nog niet volstort hebt, doe dit nog voor u de transfer aanvraagt om optimaal te genieten van het fiscaal voordeel. U mag immers per jaar slechts in één pensioenspaarrekening storten. Voor 2019 mag u wettelijk maximaal tot 980 euro storten (geeft recht op een belastingvermindering van 30%), of maximaal tot 1260 euro (geeft recht op een belastingvermindering van 25%).
Stap 4
Het invullen van het transferformulier rest nog. U kunt de transfer in gang zetten bij de verlatende bank, maar evengoed bij de nieuwe bank. Doe de aanvraag bij uw nieuwe bank. Het transferproces is minder tijdsintensief en de kans op vertragingen is kleiner.