Les 1 : Wat is een spaarrekening?

1. Wat is een spaarrekening?

Een spaarrekening is een bankrekening waarop je veilig geld kunt storten dat rente opbrengt. In tegenstelling tot een zichtrekening (die je gebruikt voor betalingen, overschrijvingen en om geld af te halen), dient een spaarrekening om geld opzij te zetten – bijvoorbeeld voor een toekomstig project of gewoon als buffer.

Het grote voordeel? Je krijgt rente op je spaargeld. Die bestaat meestal uit twee delen: een basisrente en een getrouwheidspremie (meer daarover in de volgende lessen).

2. Waarom een spaarrekening openen?

Er zijn veel goede redenen om een spaarrekening te openen:

• Veiligheid: Je geld is beschermd via het depositogarantiesysteem, tot 100.000 euro per persoon per bank.

• Altijd beschikbaar: Je spaargeld blijft toegankelijk. Je kunt het op elk moment opnemen.

• Flexibiliteit: Je beslist zelf hoeveel en wanneer je spaart.

• Zonder risico: De rente is vaak heel laag, maar je kapitaal is veilig – anders dan bij beleggen.

Kortom: perfect voor wie voorzichtig wil zijn of een financiële buffer wil opbouwen.

3. Soorten spaarrekeningen in België

In België maken we een onderscheid tussen twee soorten spaarrekeningen:

a. Gereglementeerde spaarrekening
Deze komt het vaakst voor. Ze voldoet aan wettelijke voorwaarden en biedt een fiscaal voordeel: de eerste 1.020 euro rente per jaar is vrij van roerende voorheffing (15%). Je krijgt een basisrente + een getrouwheidspremie, onder bepaalde voorwaarden.

b. Niet-gereglementeerde spaarrekening
Deze valt niet onder het fiscale gunstregime. Je betaalt 30% roerende voorheffing op de volledige rente. In ruil kan de rente soms iets hoger zijn of heb je meer flexibiliteit.

4. Voor wie is een spaarrekening?

Iedereen kan een spaarrekening openen – zelfs vanaf de geboorte, als de bank minderjarigen toelaat. Ook koppels kunnen samen een rekening openen.

Je mag meerdere rekeningen hebben bij verschillende banken. Dat is handig om je geld te spreiden en binnen de limiet van de garantie van 100.000 euro per bank te blijven.

5. Hoeveel mag je sparen?

Er is meestal geen maximumbedrag, al leggen sommige banken wel een limiet op. Bij grote bedragen is spreiden over verschillende banken slim, zodat je onder de garantielimiet blijft.

Er is meestal ook geen minimumbedrag nodig – tenzij de bank dit specifiek vermeldt in haar voorwaarden.

6. Hoe werkt rente op een spaarrekening?

Rente wordt dagelijks berekend, maar:

• De basisrente wordt één keer jaar op 1 januari uitbetaald.

• De getrouwheidspremie krijg je elk kwartaal – van toepassing op het geld dat minstens 12 maanden op de rekening bleef staan.

Let op: zelfs één dag verschil kan tellen voor je premie.

De banken zijn verplicht om duidelijk de basisrente en de getrouwheidspremie te vermelden die bij elke spaarrekening horen. Die percentages kunnen verschillen van bank tot bank, dus vergelijken loont!

7. Belasting en kosten

Zoals gezegd: op een gereglementeerde spaarrekening is rente tot 1.020 euro per jaar belastingvrij.

Krijg je méér rente? Dan houdt de bank automatisch 15% roerende voorheffing in op het bedrag boven de vrijstelling.

Heb je meerdere rekeningen bij verschillende banken en zit je in totaal boven het vrijgestelde bedrag? Dan moet je dat zelf aangeven in je belastingaangifte.

Spaarrekeningen zijn meestal goedkoop. Openen of sluiten kost niets. Eventuele beheerskosten zijn zeldzaam en blijven doorgaans beperkt tot een tiental euro per jaar.

8. Wat zijn de nadelen?

Een spaarrekening is handig, maar geen wondermiddel. Enkele beperkingen:

• Laag rendement: Vaak lager dan de inflatie, dus je geld verliest op termijn aan koopkracht.

• Geen meerwaarde: in tegenstelling tot beleggingen kan jouw kapitaal niet verder groeien dan de ontvangen rente.

Een spaarrekening is dus ideaal voor je buffer. Zodra die opgebouwd is, kun je overwegen om een deel van je geld te beleggen.

9. Wanneer begin je best met sparen?

Zo vroeg mogelijk! Zelfs kleine bedragen die je regelmatig opzijzet, kunnen op termijn een mooi bedrag opleveren. En als ouder kan je een spaarrekening openen op naam van je kind.

10. Hoe kies je een bank?

Let op deze punten bij je keuze:

• De aangeboden rente

• De reputatie van de bank

• Eventuele kosten (doorgaans beperkt voor spaarrekeningen)

• Een kantoor in de buurt (als je dat belangrijk vindt)