Les 2 : Hoe werkt een spaarrekening?

1. Een rekening die rente oplevert

Het basisprincipe van een spaarrekening is eenvoudig: je stort geld en de bank betaalt rente op dat kapitaal. Deze rente bestaat uit twee elementen:

• Een basisrente, berekend vanaf de eerste dag dat het geld op de rekening staat.

• Een getrouwheidspremie, uitbetaald als het geld ten minste 12 opeenvolgende maanden op de rekening blijft.

Elke euro die je stort, begint dus rente op te leveren, maar niet allemaal op dezelfde manier of aan hetzelfde tempo.

Voorbeeld:
Stel, je stort 1.000 euro op je spaarrekening.

• Vanaf de eerste dag krijg je de basisrente over die 1.000 euro, en dat blijft zo totdat je het weer opneemt.

• Je krijgt ook de getrouwheidspremie, zolang je het geld 12 maanden niet opneemt.

Samengevat:

• De basisrente wordt elke dag berekend zolang je geld op de rekening blijft.

• De getrouwheidspremie krijg je pas na 12 maanden zonder opnames.

• Als je geld opneemt vóór die 12 maanden, verlies je de getrouwheidspremie.

• De rente gaat ook rente opleveren (het effect van samengestelde rente), zodra die op de rekening staat.

Tip:
Wil je je getrouwheidspremie maximaliseren? Zorg er dan voor dat je niet te vaak geld opneemt. Als je regelmatig geld moet opnemen, kies dan voor een spaarrekening met de hoogste basisrente. Zo word je minder bestraft.

2. Hoe werken stortingen en opnames?

Een spaarrekening is meestal heel flexibel. Je kunt:

• Op elk moment geld storten, zonder minimum (tenzij de bank anders aangeeft). Let wel, sommige rekeningen stellen een limiet aan hoeveel je kunt storten.

• Geld opnemen zonder extra kosten. Het geld wordt overgemaakt naar een zichtrekening op jouw naam, bij dezelfde of een andere bank, of naar een andere spaarrekening bij dezelfde bank.

Goed om te weten:
Een gereglementeerde spaarrekening kan niet worden gebruikt als betaalrekening. Je kunt er geen bankkaart aan koppelen, en je kunt er ook geen betalingen mee doen of je salaris op ontvangen.

3. Wanneer wordt de rente uitbetaald?

De basisrente wordt op 1 januari van elk jaar uitgekeerd. De getrouwheidspremie werkt anders:

• Je krijgt de premie na 12 maanden zonder opnames.

• Deze premie wordt uitbetaald op de eerste dag van het kwartaal volgend op de 12 maanden.

Voorbeeld:
Een storting gedaan op 15 mei 2025 genereert een getrouwheidspremie tot 15 mei 2026. Deze premie wordt dan op 1 juli 2026 uitbetaald.

4. Drie soorten gereglementeerde spaarrekeningen

Banken mogen, maar zijn niet verplicht, maximaal vier verschillende gereglementeerde spaarrekeningen aanbieden. Deze rekeningen zijn verdeeld in 3 categorieën, waarbij elke categorie maximaal 2 spaarrekeningen kan bevatten:

• Categorie A: Spaarrekeningen met basisrente en getrouwheidspremie, zonder extra voorwaarden.

• Categorie B: Spaarrekeningen met voorwaarden over het minimum- of maximumbedrag dat je kunt sparen of storten

• Categorie C: Spaarrekeningen gekoppeld aan een bepaalde leeftijdscategorie, zoals een jongerenrekening.

5. De rol van de bank

De bank speelt verschillende rollen in het beheer van je spaarrekening:

• Ze rekent de rente uit en betaalt deze uit.

• Ze geeft je een duidelijk overzicht van de bewegingen op de rekening en de rente die je gaat krijgen.

• Ze informeert je als er veranderingen zijn in de rente.

Je kunt op elk moment de basisrente en getrouwheidspremie van je spaarrekening bekijken. Deze info vind je op de website van de bank, in brochures of in de app.