Les 4 : Wat is de getrouwheidspremie?

1. Wat is de getrouwheidspremie?

De getrouwheidspremie is een extra vergoeding die je bank uitkeert als je geld gedurende minstens 12 opeenvolgende maanden op een gereglementeerde spaarrekening blijft staan, zonder dat je het opneemt. Samen met de basisrente bepalen die twee het totale rendement van je spaarrekening.

Voorbeeld:
Stel, een bank biedt:

• een basisrente van 0,75%

• een getrouwheidspremie van 1,25%

→ Dan kan je tot 2% rendement behalen, op voorwaarde dat je je geld 12 maanden laat staan.

2. Waarom bestaat de getrouwheidspremie?

Officieel wil de getrouwheidspremie spaarders aanmoedigen om hun geld langere tijd op de rekening te laten staan. Dat stelt banken in staat om hun kasbehoeften beter in te schatten en te beschikken over stabiele middelen op lange termijn. In ruil daarvoor worden klanten beloond voor hun geduld.

Maar er speelt méér. Banken hebben ook twee minder altruïstische motieven.

Ten eerste: je ontmoedigen om naar een andere bank over te stappen.
Wie elders een hoger rendement wil, moet z’n geld weghalen — en verliest zo de opgebouwde getrouwheidspremie. Veel spaarders blijven dan liever zitten, ook al is het rendement niet optimaal.

Ten tweede: een aantrekkelijk rendement beloven… zonder het volledig uit te betalen.
Banken weten dat veel spaarders hun geld geen 12 maanden laten staan. Zo kunnen ze hoge rendementen presenteren, terwijl ze die maar aan een deel van de klanten effectief uitkeren.

Voorbeeld:

• Bank A: 1% basistarief + 0,50% getrouwheidspremie

• Bank B: 0,50% basistarief + 1% getrouwheidspremie

Op papier bieden beide banken 1,50% rendement. Maar als slechts de helft van de klanten de getrouwheidspremie daadwerkelijk ontvangt, verlaagt dat het rendement dat de bank effectief uitkeert:

• Bank A: 1% + 0,25% gemiddeld = 1,25%

• Bank B: 0,50% + 0,50% gemiddeld = 1,00%

Sommige banken zetten dus extra in op hoge getrouwheidspremies: dat lijkt gul, maar in werkelijkheid krijgt de meerderheid maar een deel van het beloofde rendement.

3. Vrij te bepalen… binnen een gereglementeerd kader

In België mogen banken zelf bepalen welke getrouwheidspremie ze toekennen op gereglementeerde spaarrekeningen, binnen bepaalde limieten:

• Minimaal 0,10%

• Maximaal 50% van het toegelaten maximum voor het basistarief, afgerond naar het lagere tiende van een procent

• Minimaal 25% van het toegepaste basistarief, ook afgerond naar het lagere tiende van een procent

Voor elke storting is de premie gedurende 12 maanden gegarandeerd.
Als de bank intussen het tarief verhoogt, geldt dat enkel voor nieuwe stortingen.
Bij een verlaging behoud je voor bestaande stortingen het oorspronkelijke tarief tot het einde van de 12 maanden.

4. Voorwaarden om van de getrouwheidspremie te genieten

Om de getrouwheidspremie te ontvangen, moet je geld 12 maanden onafgebroken op de rekening staan. Neem je het voordien op, dan krijg je enkel het basistarief op dat bedrag. Bijvoorbeeld: als je je spaargeld opneemt na 18 maanden, zal enkel de volledige periode van 12 maanden recht geven op de getrouwheidspremie. Voor de daaropvolgende 6 maanden ontvang je enkel de basisrente.

Opgelet: Na elke periode van 12 maanden start een nieuwe cyclus. Je moet dus opnieuw 12 maanden wachten voor een volgende premie.

Voorbeeld:

• Je stort €5.000 op 15 mei

• Je haalt €2.000 af op 1 oktober

• Er blijft €3.000 staan
  → Op 15 mei van het volgende jaar krijg je de getrouwheidspremie op de resterende €3.000

Belangrijk: elke storting volgt z’n eigen cyclus van 12 maanden. De getrouwheidspremies worden afzonderlijk toegepast.

Voorbeeld:

• Je stort 1.000 euro op 10 februari.

• Daarna stort je 2.000 euro op 20 april.

Resultaat: De getrouwheidspremie op de 1.000 euro ontvang je op 10 februari van het volgende jaar. Die op de 2.000 euro pas op 20 april van het volgende jaar.

5. Interne overboeking: een uitzondering

Stel dat je bank een andere spaarrekening aanbiedt met een gunstigere rente. Wil je je geld overzetten naar deze andere bankrekening op jouw naam binnen dezelfde bank? Dan verlies je geen opgebouwde getrouwheidspremie, onder bepaalde voorwaardent:

• Het overgeschreven bedrag minstens 500 EUR bedraagt

• Maximaal 3 overdrachten per jaar, vanuit eenzelfde spaarrekening, binnen hetzelfde kalenderjaar.

6. Wanneer wordt de premie uitbetaald?

Een verworven premie wordt gestort op de eerste dag van het volgende kwartaal: 1 januari, 1 april, 1 juli of 1 oktober.

Van zodra de premie is uitbetaald, brengt ze op haar beurt rente op (basisrente + getrouwheidspremie).

Belangrijk: is de premie verworven (na 12 maanden), dan heb je er recht op — ook als je je geld intussen opneemt vooraleer de uitbetaling door de bank uitgevoerd is.

7. Bij een opname: welk deel van je spaargeld wordt eerst gebruikt?

Als je verschillende stortingen hebt gedaan, zit elke storting in een eigen premiecyclus. Sommige bedragen staan bijna 12 maanden op de rekening, andere nog maar net.

Bij een opname zal de bank het geld eerst afnemen van de storting met de minst gevorderde premiecyclus. Zo beperk je het verlies aan opgebouwde premie.

Opgelet: dat betekent niet noodzakelijk dat het van je laatste storting komt. Oudere stortingen die net een nieuwe cyclus gestart zijn, kunnen ook ‘minder ver’ zitten dan een recente.

Voorbeeld:

• Je stort 2.000 EUR in januari

• Je stort 1.000 EUR in september
  → In februari van het volgende jaar neem je 1.000 EUR op
  → De opname wordt afgehouden van de 2.000 EUR van januari, die net een nieuwe cyclus begonnen is

8. Hoe voorkom je verlies van de getrouwheidspremie?

Drie eenvoudige strategieën:

1. Vermijd frequente opnames
   → Gebruik bij frequente opnames liever een spaarrekening met een hoge basisrente

2. Gebruik meerdere spaarrekeningen
   → Eén voor geld dat je zeker een jaar niet nodig hebt, één voor flexibel gebruik

3. Wacht tot de premie verworven is
   → Zit je bijna aan de 12 maanden? Probeer je opname dan nog even uit te stellen

9. Volg je premies op

De meeste Belgische banken bieden een tool aan in hun online bankomgeving (of via de mobiele app) waarmee je de evolutie van je getrouwheidspremie kunt opvolgen. Daar zie je onder andere:

• De bedragen waarvoor de premie nog wordt opgebouwd

• De vervaldatum

• De verwachte premie

Zelfs als de informatie complex lijkt, loont het de moeite om dit in de gaten te houden — zeker als je plannen hebt om geld op te nemen.