Hoeveel moet u maandelijks sparen om bij uw pensioen over een aanvullend inkomen van 500, 1000 of zelfs 2000 euro per maand te beschikken?

Bepaal eerst het gewenste doelkapitaal

Wanneer u met pensioen gaat, zal het kapitaal dat u gedurende uw leven tot dan toe hebt verzameld, inkomsten opbrengen (intresten of meerwaarden). Het zijn die inkomsten die uw wettelijk pensioen kunnen gaan aanvullen.

Als u mikt op een bijkomend inkomen van 1000 euro per maand, dan zult u een kapitaal nodig hebben van:
- 1.200.000 euro indien u uw centen risicoloos belegt tegen een rentevoet van 1% en u niet aan uw kapitaal zelf wenst te zitten;
- 400.000 euro indien u uw geld in een beleggingsfonds stopt met een gemiddelde risicograad en een gemiddeld rendement van 3% op jaarbasis. Ook hier gaan we ervan uit dat u niet aan het eigenlijke kapitaal wilt zitten voor uw aanvullende inkomsten.

Als u het doelkapitaal op uw pensioenleeftijd lager wilt houden, dan kunt u beslissen om uw bestaande kapitaal toch ook geleidelijk op te souperen voor uw aanvullend inkomen. Zit echter niet al meteen de eerste jaren na uw pensioen stevig aan uw kapitaal, want anders dreigt het gevaar dat u te snel op zwart zaad komt te zitten. In de berekeningen hierna gaan we ervan uit dat u uw kapitaal pas opgebruikt over een periode van 30 jaar. Wilt u in dat scenario een aanvullend inkomen van 1000 euro per maand, dan zult u bij uw pensionering een kapitaal nodig hebben van:
- 310.000 euro als u uw centen risicoloos belegt tegen een rentevoet van 1%;
- 240.000 euro indien u uw geld in een beleggingsfonds stopt met een gemiddelde risicograad en een gemiddeld rendement van 3% op jaarbasis.

Ambieert u dus een aanvullend inkomen van 1000 euro per maand eens u met pensioen bent, dan zal uw verzamelde startkapitaal op dat moment ergens tussen 240.000 en 1.200.000 euro moeten liggen, afhankelijk van het bedrag dat u onaangeroerd wenst te laten voor uw erfgenamen en van het rendement van het spaar- of beleggingsproduct waarvoor u kiest. Wilt u liever 2000 euro per maand, of volstaat 500 euro voor u, dan hoeft u uiteraard enkel de bovenstaande bedragen te verdubbelen of te halveren. In de bovenstaande formules zijn noch uw rente, noch uw kapitaal (indien het om een risicodragende formule gaat) gewaarborgd.

Hoeveel moet u maandelijks opzijzetten?

Om de zaken wat te vereenvoudigen, gaan we uit van de veronderstelling dat u op uw pensioenleeftijd (65 jaar) over een kapitaal van 400.000 euro wilt beschikken. Wilt u een hoger (of lager) startbedrag, dan volstaat het de bedragen in de tabel in verhouding aan te passen. 

Begint u al te sparen voor later op uw 25ste en kiest u voor een risicovolle belegging die gemiddeld 7% op jaarbasis oplevert, dan hoeft u elke maand slechts 162 euro opzij te zetten om op uw 65ste over een kapitaal van 400.000 euro te beschikken. Start u maar op uw 55ste met sparen in datzelfde product, dan zult u elke maand meer dan 2000 euro moeten opzijzetten.

Op uw 25ste kunt u het zich veroorloven om voor een risicovollere belegging te kiezen, maar op uw 55ste doet u er beter aan om voor meer veiligheid te gaan en dus te kiezen voor een product waarvan het rendement wellicht lager zal liggen. Kiest u op die leeftijd bijvoorbeeld voor een risicoloos product dat u 1% op jaarbasis oplevert, dan moet u elke maand al meer dan 3000 euro ophoesten om alsnog uw doel te bereiken. Tenzij u over een hoog inkomen beschikt, dreigt dat niet zo evident te worden.

Kort samengevat leert de bovenstaande tabel ons twee zaken:

- Start jong genoeg met beleggen, zelfs als u elke maand maar een klein bedrag kunt missen. Op langere termijn zult u zo zonder al te veel moeite een mooi kapitaal verzamelen.

- Uw keuze voor een bepaald type spaar- of beleggingsproduct, zal in grote mate bepalen welke inspanning u maandelijks moet leveren om bij uw pensioen over een stevig extraatje te beschikken. Kiest u voor een risicoloos product, met een lager rendement, dan zal die maandelijkse inspanning uiteraard hoger liggen dan bij een belegging met een hoger rendement maar ook een hoger risico. Als u jong bent, kunt u zich echter wat meer risico permitteren doordat er al eens een minder jaar mag tussen zitten, u hebt immers meer kans op ook betere jaren die uw globaal rendement aan het einde van de rit zullen opkrikken. Zit u al dicht tegen uw pensioenleeftijd aan, dan kiest u beter voor risicoarmere producten. Uw maandelijkse inspanning komt dan wel hoger te liggen, maar u hebt niet meer de tijd om een eventueel slecht jaar zomaar nog goed te maken.