Analyse
Stort regelmatig in een fondsenspaarplan en bouw een fraai vermogen op 9 maanden geleden - woensdag 8 maart 2017
Ontdek interessante formules om uw spaargeld te doen opbrengen. Vaak is dit al mogelijk tegen 25 euro per maand.
Stort regelmatig in een fondsenspaarplan en bouw een fraai vermogen op

Stort regelmatig in een fondsenspaarplan en bouw een fraai vermogen op

We vinden fondsenspaarplannen een fantastisch product voor het brede beleggerspubliek. Meer zelfs, we raden iedereen met (klein)kinderen aan om via een fondsenspaarplan te beleggen voor hun (klein)kinderen (als u het geld in de eerste volgende jaren niet nodig heeft). Beleg dus óók in zo’n spaarplan.

 

Met een fondsenspaarplan bouwt u stelselmatig een kapitaal op via een belegging in een of meerdere fondsen.

In ons land kunt u zich vanaf 25 euro per jaar al de trotse eigenaar van een fondsenspaarplan noemen. U hoeft dus niet over fortuinen te beschikken om eraan te beginnen. Door vervolgens regelmatig geld te pompen in beleggingen die op lange termijn worden geacht heel wat op te brengen, vergaart u een zeker kapitaal.

 

Vandaag de dag kunt u bij uw financiële tussenpersoon kiezen uit verschillende soorten plannen.

– plannen waarbij u zelf uw fondsenkeuze maakt, al dan niet in samenspraak met uw bankier, en waar vervolgens … niets meer mee gebeurt. Tenzij u zélf ingrijpt. Dat type plan bespreken we in dit dossier.
– nieuwe generatie plannen waarbij u uw fondsenspaarplan start en waarbij vervolgens uw financiële tussenpersoon voor het verdere beheer ervan zorgt. Denk daarbij aan Beleggen met Evi, Binck Laten Beleggen, Easyvest, KeyPrivate, MeDirect Vermogensbeheer en Pritle.
– klassieke spaarplannen in verzekeringsfondsen (tak 23). Zo’n plannen zijn over het algemeen minder goed dan de klassieke bancaire spaarplannen in fondsen: hogere kosten, minder mogelijkheden, hogere minimale stortingen, meer regels bij uitstap, enzovoort.

 

Voordelen

DISCIPLINE. Hét grote voordeel van een spaarplan. U stopt op maandelijkse, driemaandelijkse, jaarlijkse, … basis geld in het plan. Jaar in, jaar uit, ongeacht de weersomstandigheden op de beurs. In goede beursdagen zult u met een vast bedrag minder deelbewijzen van uw fonds kunnen kopen, in slechte beursdagen meer. Door niet te panikeren en net te blijven kopen op die ‘zwakke’ koersmomenten dikt uw kapitaal op termijn sterk aan.

GEMAKKELIJK. U kunt op elk moment van start gaan met een spaarplan in fondsen. Eenmaal het plan actief is, hoeft u enkel maar bij te storten volgens de periodiciteit naar keuze. Dat kan altijd via een periodieke, automatische overschrijving.

DEMOCRATISCH. Vanaf 25 euro kunt u al aan de slag bij Belfius, Crelan, ING, KBC, Keytrade Bank en Record Bank. Daarnaast kunt u zelf kiezen hoeveel u op periodieke basis wilt bijstorten, zonder verplichting. De meest democratische formule op onze markt is te vinden bij Keytrade Bank (KEYPLAN) waar het volstaat om 25 euro te storten per plan (en niet per fonds). De ‘duurste’ formule krijgt u bij TreeTop Asset Management. Daar moet u 250 euro storten per fonds in het TreeTop Beleggingsplan.

 

Nadelen

PASSIEF. Het is cruciaal dat u begrijpt dat zo’n plan van nature passief is. Er komt immers geen beheer van pas. Dat is ook het grote verschil met de nieuwe generatie plannen.
Eenmaal u uw plan hebt geactiveerd en hebt beslist welke periodieke stortingen u zult uitvoeren, gebeurt er verder niets meer mee. De financiële markten evolueren. Uw (risico)profiel als belegger verandert misschien of uw doelstellingen wijzigen. Voor u het weet, ziet uw portefeuille er niet meer uit als in den beginne. Elke portefeuilleverandering (fondsenkeuze, wegingen) zult u zelf moeten initiëren.
Bij sommige instellingen kunt u kiezen voor een soort modelportefeuille afhankelijk van uw risicoprofiel, bij andere niet. Bij sommige kunt u om advies vragen in functie van uw beleggingsprofiel.

GEEN GARANTIES. Geen enkel plan biedt u enige garantie op kapitaalbehoud of rendement.

GEBRUIK UW VERSTAND. Welke fondsen neemt u op in uw spaarplan? Die keuze is heel belangrijk. Het is immers de bedoeling om voor lange tijd te beleggen en goed begonnen is op dat vlak meer dan half gewonnen. Een voorbeeldportefeuille is vaak niet de beste oplossing voor uw situatie. En zoals hoger gesteld kunt u niet overal terecht voor advies. Mik dan ook op fondsen die u lang in uw portefeuille wenst te houden en zorg voor voldoende spreiding.

KEUZE FONDSEN. De kwantiteit en de kwaliteit van de fondsen waaruit u kunt kiezen, verschilt sterk van instelling tot instelling. Bij tal van banken kiest u uitsluitend uit huisfondsen, bij andere uit fondsen van diverse beheerders. Bij sommige instellingen kunt u kiezen uit een breed gamma aan categorieën, bij andere is dat beperkt.

 

Voornaamste kenmerken van spaarplannen in bancaire fondsen

AXA - Beleggingsplan

Bij AXA kunt u slechts uit vijf fondsen kiezen om uw spaarpotje via een plan te vullen: AXA B Fund FoF Patrimonial Selection, AXA B Fund FoF Growth Selection, AXA WF Optimal IncomeAXA WF Defensive Optimal Income en AXA WF Global Optimal Income. Het zijn stuk voor stuk gemengde fondsen die beleggen in zowel aandelen als obligaties.
De keuze van fonds gebeurt altijd in samenspraak met uw financiële tussenpersoon op kantoor. Een onlineplan maken is niet mogelijk. De betrokken fondsen vinden we maar zus en zo (van geen enkele zijn we koper) en het is jammer dat de klant geen planmatige toegang krijgt tot het bredere AXA-aanbod.

Belfius - Flex Invest Plan

Nergens kunt u uit zo veel periodiciteiten kiezen als bij het plan van Belfius: van wekelijks over maandelijks tot jaarlijks. Voor zover u het plan via uw agentschap regelt. Online (Direct Net, Direct Mobile, Direct Tablet) kunt u enkel kiezen voor een maandelijks plan. De keuze is groot: 51 aandelenfondsen, 34 obligatiefondsen, 2 thesauriefondsen en 26 gemengde fondsen. Meerdere plannen openen, vormt geen probleem en u kunt maximaal vijf fondsen in een plan steken.
Opvallend is dat u ook hier al snel wordt gestuurd richting gemengde fondsen (zoals het Fullinvest-gamma). Die fondsen worden telkens als eerste geafficheerd of voorgesteld als ‘selectie van de maand’. Maak daar maar ‘jaar’ van. Jammer dat u de gebruikelijke 10 % onlinekorting op de instapkosten niet krijgt als u via het plan belegt.

Beobank – Investment Plan

Beobank trekt al lange tijd de kaart van de zogenaamde open architectuur; het verkopen van fondsen van andere partijen. Dat komt ook naar voor in het spaarplan. U kunt maandelijks beleggen in 65 fondsen van diverse makelij en dat vanaf 50 euro per fonds. Daarnaast kunt u aan dezelfde voorwaarden beleggen in twee modelportefeuilles die bestaan uit een resem beleggingsfondsen. De samenstelling van die portefeuilles werd ons niet meegedeeld omdat dat net de toegevoegde waarde is van hun advies. Waarvan akte.

BNP Paribas Fortis - Flexinvest

Het plan van BNP Paribas Fortis blijft een puike manier om met een beperkte inlage, 30 euro per fonds, te beleggen in een van de 150 beschikbare fondsen. Zo hoeft u zich ook niets aan te trekken van de grootte van de netto-inventariswaarde van elk fonds. Een goede manier om bijvoorbeeld telkens fracties te kopen van het door ons aangeraden Parvest Equity World Telecom.
Ook hier kunt u slechts één fonds per plan opnemen. Daarbij staat er geen beperking op het aantal periodieke plannen dat u kunt openen. Ook kunt u uitsluitend kiezen voor huisfondsen.

Crelan - Beleggingscontract

Bij Crelan koopt u fondsen die u elders niet of moeilijk vindt. Denk aan Indo-suez-fondsen of producten van CPR Asset Management (zoals CPR Silver Age) en Econopolis Wealth Management. Het aanbod bevat vooral Amundi-fondsen, die u weliswaar goedkoper op de kop kunt tikken bij Deutsche Bank en MeDirect (een beperkte selectie) bijvoorbeeld. Net als bij AXA geldt ook hier dat u een plan enkel tijdens een kantoorbezoek kunt creëren.

Deutsche Bank - Geprogrammeerd beleggen

De fondsenanalisten van Deutsche Bank hanteren een ‘Best Advice’-lijst; een verzameling met topfondsen volgens de bank. Het zijn er op dit moment 71. U kunt ze alle kopen via een eenmalige aankoop of via een periodieke. Voorbeelden van toppers zijn en Flossbach von Storch - Multiple Opportunities II RT, Nordea 1- Stable Return BP EUR en Robeco BP Global Premium Equities.
Goed om te weten, is dat elk plan uit slechts één fonds bestaat. Weet wel dat u minstens 100 euro dient neer te tellen per storting, per plan. Dat is het op één na hoogste bedrag in de markt. Dat kan tellen als u gespreid wilt beleggen in meerdere fondsen. Niemand verplicht u echter om maandelijks te storten of zelfs überhaupt verder te storten. Het bewaarloon van 8 euro per fonds per jaar, met een maximum van 80 euro per jaar voor uw volledige effectendossier, blijft van kracht.

ING - Focus Plan

ING trekt al een tijdje de kaart van de gemengde fondsen in hun plan. Vroeger had u nog de keuze uit 60 fondsen, nadien zijn dat er vijf geworden en nu kunt u kiezen uit negen stuks. En dat terwijl de instelling honderden fondsen op schap heeft staan. Over een gedaanteverwisseling gesproken. Diverse Core-en Patrimonial-fondsen kunnen gekocht worden. Kies daarbij voor die laatste om uw plan te spijzen. Die vinden we iets beter beheerd dan de andere.
Positief is in elk geval dat u ook online zo’n plan kunt openen. Vroeger was dat enkel op kantoor. Opvallend zijn de verschillen tussen beide. Online hebt u minder mogelijkheden dan in kantoor op het vlak van periodiciteiten (online alleen maandelijks), stortingen (online beperkt tot 250 euro per maand) en fondsenkeuze (4 stuks).

MeDirect - Modelportefeuille

MeDirect biedt geen klassiek spaarplan aan, maar vier modelportefeuilles. In samenwerking met Morningstar werd ‘Kapitalisatie’ (bestaande uit vijf aparte profielen) en ‘Inkomen’ (ter info: 3,25 % brutodividendrendement in 2016) ontwikkeld. Met behulp van MijnKapitaal zagen ‘Flexerfonds’ en ‘Mixerfonds’ het levenslicht. De portefeuilles bestaan uit respectievelijk acht, tien, acht en dertien fondsen.
De instelling is de enige uit de lijst die een minimale beleggingssom eist: 2 500 euro per portefeuille. Een periodieke storting is enkel maandelijks mogelijk vanaf 100 euro per modelportefeuille, en niet per fonds.
Eenmaal zo’n modelportefeuille op de kop werd getikt, kunt u om het even welk fonds in euro dat beschikbaar staat op de website van MeDirect in de portefeuille steken en maandelijks kopen. In totaal betreft het … 428 fondsen. Daaronder een resem toppers zoals Legg Mason ClearBridge US Large Cap Growth en Nordea Global Stable Equity. Wat de modelportefeuilles betreft, zijn we vooral fan van het Mixerfonds. Dat bestaat uit een resem kwalitatieve gemengde fondsen, genre Deutsche Concept Kaldemorgen en M&G Optimal Income. Met één enkele aankoop haalt u een sterk gespreide, kwalitatieve portefeuille in huis.

KBC - Beleggingsplan

Bij KBC kunt u kiezen uit maar liefst 196 fondsen om uw plan te stofferen. Fondsen die een dividend uitkeren, worden uitgesloten, naast de gebruikelijke fondsen met eindvervaldag. Ook hier zijn de gemengde fondsen veruit het populairst. Denk daarbij bijvoorbeeld aan Sivek Global Low en Sivek Global Medium. KBC beschouwt die fondsen als strategiefondsen waarbij de klant met één enkele aankoop de volledige knowhow van de huisbeheerder in huis haalt. U kunt tot vijf fondsen opnemen in één enkel plan. Hou daarbij wel rekening met de minimale periodieke storting van 25 euro per fonds. Online kunt u heel gemakkelijk alle modaliteiten van uw plan(nen) veranderen.

Keytrade Bank - KEYPLAN

U kunt kiezen uit 40 fondsen van diverse aanbieders. Daarbij biedt de instelling u drie kant-en-klare portefeuilles aan (voorzichtig, evenwichtig en gedurfd). Atypisch is dat die portefeuilles totaal verschillend zijn van elkaar en telkens andere fondsen bevatten. Normaal gezien bevatten zo’n profielen min of meer dezelfde fondsen met simpelweg andere portefeuillewegingen. Hier dus niet. Blijf echter af van die formules want ze bevatten teveel fondsen die minder interessant zijn. Ga dan ook voor de keuzemogelijkheid ‘à la carte’ waar u zélf een portefeuille kunt samenstellen met uitstekende fondsen als BL Global Equities B, Carmignac Patrimoine A, DNCA Invest Eurose A, Ethna-Aktiv T en Fidelity World A. Het plan is uiterst democratisch: 25 euro per plan en niet per fonds. In tegenstelling tot vroeger kunt u tot 40 fondsen in elk plan steken. Iets wat we u wel afraden wegens te veel van het goede. En houdt u uw plan vijf jaar aan, iets wat altijd de bedoeling moet zijn, dan betaalt u geen instapkosten van 9,95 euro per fondsenlijn.

Record Bank - Flexiplan

Record Bank klokte de fondsenkeuze vast op 26 fondsen. U kunt er terecht voor zowel het Record Fund (twee compartimenten) als 24 fondsen van beheerder NN Investment Partners. Op de fondsen van NN betaalt u het volle pond aan instapkosten (maximaal 3 %). Opvallend is dat het fondsenaanbod hier dus veel uitgebreider is dan wat u vindt bij moedermaatschappij ING (Focus Plan) waar u niet planmatig kunt beleggen in die huisfondsen.

TreeTop - Beleggingsplan

Binnenkort kunt u ook bij TreeTop Online terecht voor een periodiek beleggingsplan. Naast de keuze voor alle 13 huisfondsen kunt u ook periodiek beleggen in een van de zeven modelportefeuilles, gebaseerd op uw beleggingsprofiel. Goed om te weten, is dat de naleving van dat profiel enkel op het moment van inschrijving is verzekerd. Nadien zal de marktevolutie bepalen hoe uw portefeuille er op termijn uit zal zien.
De instapvoorwaarden zijn alvast (toren)hoog: vanaf 250 euro per fonds. Een plan opstellen met drie fondsen kost u dan ook 750 euro per maand of per drie maanden, afhankelijk van uw periodiciteit. Op dit moment kopen we geen enkel fonds uit hun aanbod.

 

HET BESTE PLAN

Belfius-klanten kunnen met een gerust geweten beleggen via Flex Invest Plan, klanten van BNP Paribas Fortis via Flexinvest, Crelan-klanten via Beleggingscontract, enzovoort. Wel is het zo dat we het ene fondsenplan (veel) interessanter vinden dan het andere. Dat heeft niets te maken met de modaliteiten, die veelal gelijkwaardig zijn, maar alles met het productaanbod.

In dat opzicht steken er drie plannen met kop en schouders bovenuit. Dat van Deutsche Bank, Keytrade Bank en MeDirect. Ze zijn alle drie koopwaardig, mits u rekening houdt met hun specifieke modaliteiten. Zo behoren de plannen van Deutsche Bank (100 euro per fonds) en van MeDirect (begininleg én 100 euro per plan) bij de minst democratische op onze markt. Dat moet in uw kraam passen. De kwaliteit van het productaanbod is bij beide echter ongeëvenaard.

Het plan van Keytrade Bank gaat wat dat betreft aan de haal met Beste Koop. Het is uiterst democratisch (25 euro per plan) en u kunt er kiezen uit leuke fondsen. Het ontbreken van advies hoeft voor u geen probleem te zijn want daarvoor kunt u bij ons terecht.

Deel dit artikel