Neem het voorbeeld van Emma. Haar spaarrekening vertoont een comfortabel saldo van 10 000 euro. Haar bank kondigt een totaal rendement van 1% aan. Logischerwijs verwacht ze dus 100 euro rente te ontvangen. Toch verschijnt er op 1 januari slechts 15 euro op haar rekening. Een fout van de bank? Helemaal niet.
Gereglementeerde spaarrekening: twee tarieven, twee mechanismen
Om te begrijpen wat er gebeurt, moet je weten dat een gereglementeerde spaarrekening wordt vergoed via twee afzonderlijke componenten:
– een basisrente
– een getrouwheidspremie
De basisrente wordt dag per dag berekend en één keer per jaar uitbetaald, op 1 januari. Het bedrag hangt af van het geldende tarief en van hoe lang het geld op de rekening bleef staan. Dat tarief kan op elk moment in de loop van het jaar wijzigen.
De getrouwheidspremie wordt enkel toegekend aan bedragen die gedurende 12 opeenvolgende maanden ononderbroken op de rekening blijven staan.
In het geval van Emma bedroeg de basisrente in 2025 0,15%. Als haar 10 000 euro het hele jaar op de rekening bleef staan, ontving ze dus logisch gezien 15 euro basisrente (10 000 x 0,15%), uitbetaald op 1 januari.
En de getrouwheidspremie dan?
Emma heeft nochtans recht op een getrouwheidspremie. Maar precies daar loopt het vaak mis bij veel spaarders.
Zodra de getrouwheidspremie is verworven (na 12 maanden), wordt ze niet automatisch uitbetaald op de eerstvolgende 1 januari, maar bijgeschreven op de eerste dag van het daaropvolgende kwartaal: in januari, april, juli of oktober.
Concreet ontvang je op 1 januari enkel de getrouwheidspremies die werden verworven tussen oktober en december. Werden jouw stortingen eerder in het jaar – of in de jaren daarvoor – gedaan, dan is de bijhorende premie waarschijnlijk al eerder uitbetaald, zonder dat je het echt opmerkte.
Als Emma haar rekeninguittreksels nakijkt, zal ze vrijwel zeker vaststellen dat ze haar getrouwheidspremie op een ander moment in het jaar heeft ontvangen.
Een onnodig complex systeem
Zelfs in een eenvoudig voorbeeld is dit mechanisme al moeilijk te doorgronden. Het wordt bijna onbegrijpelijk wanneer je meerdere stortingen doet, af en toe geld opneemt of bedragen overhevelt tussen spaarrekeningen bij dezelfde bank.
Daarom pleit Testaankoop al jarenlang voor een vereenvoudiging van het systeem, door de basisrente en de getrouwheidspremie samen te voegen tot één enkele rentevoet die transparanter is voor spaarders.
CALCULATOR | Vind in 1 minuut de meest rendabele spaarrekening voor jou
