We gaan even terug in de tijd. Vorig jaar kwam de politiek op de bres te staan om het te lage rendement van het spaarboekje aan te klagen. Het gebrek aan concurrentie tussen de banken onderling, bevestigd door een vernietigend rapport van de mededingingsautoriteit, werd aan de kaak gesteld. Om aan die kritiek tegemoet te komen, ondertekende Febelfin, de federatie van de Belgische banksector, samen met de Belgische overheid een protocol om de spaarrekeningen transparanter te maken.
Bekijk onze selectie van de beste spaarrekeningen om u te helpen de spaarrekening te kiezen die bij u past en maak gebruik van onze calculator.
Registreer u op onze site en volg onze aanbevelingen rond sparen
Maximaal 4 rekeningen
Elke bank mag voortaan nog slechts vier verschillende gereglementeerde spaarrekeningen aanbieden. Voorheen waren dat er zes. Doel: voorkomen dat een te groot aantal rekeningen, met elk hun eigen kenmerken, het ingewikkeld maakt om die rekeningen met elkaar te vergelijken. In de praktijk boden de meeste banken al minder dan vier spaarrekeningen aan. Die maatregel had dus weinig gevolgen. Hoogstens enkele banken hebben hun aanbod moeten aanpassen. Beobank bijvoorbeeld diende de rekening met maandelijkse stortingen Step Up uit haar aanbod te halen. Bezit u een van die rekeningen, dan zal de bank u ten laatste 30 april voorstellen om over te schakelen naar een andere spaarrekening. De overschakeling moet uiterlijk 1 juli 2024 plaatsvinden.
3 categorieën
Nog altijd met de bedoeling om de vergelijking te vereenvoudigen, zijn de spaarrekeningen voortaan onderverdeeld in drie categorieën.
Aan rekeningen van categorie A zijn geen voorwaarden verbonden, met uitzondering van de voorwaarden die betrekking hebben op het toekennen van een getrouwheidspremie.
In categorie B vinden we alle rekeningen waarvoor een minimum- of maximumspaarbedrag is opgelegd. Die categorie omvat ook de rekeningen met maandelijkse stortingen waarvoor een maximumbedrag per maand is vastgesteld.
Tot slot omvat categorie C alle rekeningen waarvoor een leeftijdslimiet is bepaald, bijvoorbeeld rekeningen voor (klein)kinderen of jongeren.
Elke bank mag maximaal twee spaarrekeningen in elke categorie aanbieden, met een maximum van vier rekeningen in totaal. Daarbovenop mogen de banken echter wel huurwaarborgrekeningen of rekeningen met derdenbeding aanbieden als ze al een van de bestaande formules gebruiken.
Uw bank brengt u op de hoogte ...
Elke bank moet op haar website een eenduidige pagina voorzien waar een algemeen overzicht wordt gegeven van de spaarrekeningen, met vermelding van onder welke categorie (A, B of C) de rekening valt, de basisrente, de getrouwheidspremie en de toepasselijke beperkende voorwaarden. Een kolom omvat ook het totaalrendement (basisrente plus getrouwheidspremie), waarbij de rekeningen worden gerangschikt volgens dat totaalrendement (van het hoogste tot het laagste rendement). Dat kan volgens ons tot foute keuzes leiden. Onder de banken die rekeningen met maandelijkse stortingen aanbieden bijvoorbeeld lijken die rekeningen vaak meer op te brengen. Onze simulaties tonen echter aan dat ze pas na twee tot drie jaar meer opleveren, en dat wegens de boetes die worden toegepast als u uw geld op het verkeerde moment opvraagt (verlies van getrouwheidspremie).
Elke bank moet ook een link naar een renterekentool voorzien die u zal aangeven hoever u staat in het verwerven van uw getrouwheidspremie. Maar wat nu als iets nieuws wordt voorgesteld, bestaat in werkelijkheid al tien jaar! Met het alom gekende succes, zouden we ironisch genoeg kunnen toevoegen. Want die complexe en moeilijk te interpreteren rekentool kan de zwakheden van de getrouwheidspremie uiteraard niet verhelpen (zie verder). Niets wijst er overigens op dat die rekentool ook verplicht zou zijn in de bankapps, die nochtans alsmaar vaker gebruikt worden.
Tot slot moet elke klant ten laatste vanaf 1 juli driemaandelijks informatie krijgen over de getrouwheidspremie en basisrente die op dat moment van toepassing is, en dat voor alle nieuwe stortingen of voor de bedragen waarvoor een nieuwe getrouwheidsperiode begint te lopen. Hoeveel de nog lopende getrouwheidspremies bedragen, zal echter nergens worden vermeld.
Nee tegen het behoud van de getrouwheidspremie!
Om de onderlinge concurrentie tussen de banken te verbeteren en daaruit voortvloeiend het - te lage - rendement op spaarrekeningen op te trekken, raadt de mededingingsautoriteit aan om de basisrente en de getrouwheidspremie te laten samensmelten tot één rente. Een voorstel dat we al vele jaren steunen. De getrouwheidspremie, die wordt toegekend op de bedragen die gedurende twaalf maanden op de rekening blijven staan en die vervolgens verlengd wordt voor een nieuwe vaste periode van twaalf maanden enzovoort, vormt immers een belemmering voor het overstappen naar een andere bank. De banken verzetten zich echter tegen de afschaffing en argumenteren zelfs dat een afschaffing zou kunnen leiden tot een verlaging van het geboden rendement. Een misleidend argument. Want in werkelijkheid is het gemiddelde rendement op spaarrekeningen nu al lager dan de rentes waarmee de banken uitpakken. Eind 2023 bedroeg het rendement amper 0,65%, terwijl de banken op papier veel hogere rentes lieten zien. De getrouwheidspremie laat de banken net toe om het beloofde rendement kunstmatig op te blazen. Ofwel omdat de spaarders bij opvraging een deel van de lopende getrouwheidspremies verliezen. Ofwel omdat wanneer de premie stijgt, de toename niet meteen van toepassing is op het bestaande spaargeld. Aan die verwarring moet een einde komen. De laatste voorstellen die op tafel liggen (het bedrag van de getrouwheidspremie beperken of een mengeling van spaarrekeningen met of zonder getrouwheidspremie toelaten) zullen de transparantie er evenmin op verbeteren.
De banken zijn hun spaarders de waarheid verschuldigd. En dat kan enkel door een exclusief aanbod van spaarrekeningen met slechts één rente, zonder voorwaarden.
Profiteer gratis van al onze inlichtingen betreffende spaarrekeningen. 1 maand gratis!