Analyse
Sparen in Frankrijk of in Nederland? 3 jaar geleden - donderdag 27 november 2014

U wordt er al geruime tijd mee rond de oren geslagen dat de rentevergoeding op spaarrekeningen daalt. De verleiding zou groot kunnen zijn om over de grenzen te kijken.

Dit brengt echter geen soelaas. De instellingen van deze landen ontsnappen evenmin aan de invloed van de Europese centrale bank, waarvan de leidende rentevoet de toon zet in de eurozone.
Gebruik
onze rekenmodule om een spaarrekening te vinden.

 

FRANKRIJK

Livret A
Het populairste spaarboekje is de zogenaamde Livret A, een wettelijk gereglementeerd spaarboekje waar Fransen geen roerende voorheffing moeten op betalen. Dit boekje heeft vandaag een rente van 1 %.
Online
Het zijn onlinebanken die de hoogste rente bieden.
– Distingo van PSA Banque (filiaal van PSA Peugeot-Citroën) biedt een brutorente biedt 1,8 %. In ons land biedt deze bank sinds kort ook twee spaarrekeningen aan die meer opleveren dan de Franse rekening. We raden u ze echter niet aan omdat de kredietwaardigheid van de moedermaatschappij te wensen overlaat.
– De Livret Carrefour Banque, filiaal van de warenhuisketen, geeft 1,8 % bruto
– Ook de Livret van GE Money Bank biedt een rendement van 1,8 % bruto.
– De Livret Zesto van RCI Banque (van Renault) biedt 1,6 %.
– Hello Bank (onderdeel van BNP Paribas en ook actief in ons land) doet nog beter met een brutorente van 2 %.
Grote banken
De traditionele bankinstellingen bieden u tussen 0,80 en 1,25 % bruto. Rentevergoedingen om niet over naar huis te schrijven dus. Bovendien worden deze rentevoeten nog eens onderworpen aan de Belgische roerende voorheffing van 25 %.
Promo's
Een opvallende vaststelling is dat er momenteel veel promoacties lopen op de Franse spaarmarkt om nieuwe spaarders aan te trekken. Verschillende banken bieden gedurende de eerste maanden een promotarief van 4 à 5 % bruto.
Zo biedt de spaarrekening van Monabank 4 % bruto gedurende de eerste 5 maanden voor maximum 40 000 euro. Daarna valt het terug tot het dan geldende tarief!
Niet-fiscale resident
De meeste kleinere banken bieden hun spaarrekeningen enkel aan Franse belastingplichtigen aan. Grotere banken stellen hun spaarrekeningen wel open. Belgen vallen dan onder een speciaal regime dat hen vrijstelt van de Franse roerende voorheffing (maar niet van de Belgische!).
Er zijn ook verschillende banken die ook op de Belgische markt actief zijn zoals Hello Bank en Fortuneo maar deze banken zijn enkel weggelegd voor Franse ingezetenen.

 

NEDERLAND

Laag rendement
Veertien banken bieden u een vergoeding tussen 1,40 % en 1,65 % bruto. Een ontgoochelende vaststelling, plus dit is lager dan de ‘Belgische’ spaarrekeningen uit onze favorietenlijst. Bovendien wordt dit rendement nog onderworpen aan een roerende voorheffing van 25 % waardoor het nettorendement van de betere spaarrekeningen tenslotte uitkomt tussen de 1,05 % en 1,24 %.
Online banken
Onlinebanken die bij ons actief zijn zoals MoneYou en NIBC Direct bieden in Nederland iets minder dan in ons land. Zij verwijzen Belgische spaarders steevast naar hun Belgische filialen.
Ontmoedigende voorwaarden
In sommige gevallen krijgt u 0,05 % of 0,10 % meer als u bijvoorbeeld uw geld drie maanden laat staan of een pakket aan betalende diensten neemt (die de meeropbrengst opsouperen).
Ook zijn de interessantste spaarrekeningen niet uniform. Aan een hele resem rekeningen zijn voorwaarden verbonden die in ons land de wenkbrauwen zouden doen fronsen. Bankverzekeraar Zwitserleven biedt bijvoorbeeld 1,65 % bruto. Wel bent u verplicht maandelijks tussen de 100 à 1 000 euro te sparen. Spaart u gedurende drie maanden niets, dan wordt de rekening opgeheven!
Neen tegen niet-ingezetenen
Sommige kleine instellingen nemen enkel klanten aan die een woonplaats hebben in Nederland waardoor buitenlanders uit de boot vallen. Ze stippen de hoge administratieve kosten voor niet-ingezetenen aan als hoofdreden. Ze redeneren dat het sop de kool niet waard gezien de beperkte interesse uit het buitenland.
Bij andere onlinebanken is het dan weer enkel mogelijk de rekening te bevoorraden via een Nederlandse rekening bij een andere bank.
Grote instellingen (zoals KBC en ABN Amro) laten daarentegen wel niet-ingezetenen toe. Het probleem is dat de voorwaarden er veel minder interessant zijn.

 

VOORHEFFING VAN 25 %

In Nederland en Frankrijk gebeurt er geen heffing aan de bron. U moet de verkregen intresten aangeven in uw belastingaangifte. De Belgische fiscus zal een belasting van 25 % aanrekenen. Een vierde van het rendement gaat dus verloren waardoor de aangeboden tarieven geheel oninteressant zijn.
En het heeft geen zin te doen alsof uw neus bloedt. De Belgische fiscus wordt automatisch op de hoogte gehouden van de intresten die Belgische ingezetenen hebben ontvangen in de buurlanden. En het ziet er de komende jaren naar uit dat het centraal aanspreekpunt automatisch op de hoogte zal worden gebracht van het bestaan van buitenlandse spaarrekeningen.

Deel dit artikel