Het depositogarantiesysteem beschermt deposito's tot 100.000 euro per persoon en per bank

Als een bank effectief failliet gaat, dan zorgt de depositogarantieregeling ervoor dat klanten bij die bank hun geld toch terugbetaald krijgen, tot een maximumdrempel van 100.000 euro per persoon en per bank.
In België genieten ook bepaalde levensverzekeringscontracten diezelfde bescherming.

Naar meer dan 100.000 euro in bepaalde gevallen?

De bescherming kan voortaan in drie gevallen worden opgetrokken naar 500.000 EUR:
– U ontvangt een groot bedrag uit de verkoop van een particuliere woning.
– U ontvangt een groot bedrag uit een specifieke “levensgebeurtenis” zoals de uitkering van een kapitaal bij pensioen, overlijden, ontslag of invaliditeit.
– U krijgt een verzekeringsuitkering uitbetaald of een vergoeding als slachtoffer van een misdrijf of een gerechtelijke fout.
Opgelet: de verhoogde bescherming geldt wel maar gedurende een periode van 6 maanden na de storting van het geld op uw bankrekening. Na afloop van die periode moet u er dus sowieso voor gezorgd hebben dat u het geld hebt gespreid of herbelegd (in fondsen, aandelen…), zodat u nooit meer dan 100.000 EUR hebt staan bij één bank.

Voor koppels veelal tot 200.000 euro, maar...

Bij gemeenschappelijke rekeningen gaat men ervan uit dat de tegoeden op de rekening voor de helft toebehoren aan elk van beide titularissen. Het plafond van 100 000 euro wordt dan ook op beide titularissen afzonderlijk toegepast. Stel bijvoorbeeld dat er op uw gemeenschappelijke rekening 
150 000 euro staat. Dan zal elk van de titularissen bij een faillissement 75 000 euro recupereren, wat fors onder het plafond ligt van 100 000 euro per persoon. Maar als er op uw gemeenschappelijke rekening 250 000 euro staat, dan zal elk van de titularissen slechts 100 000 euro recupereren terwijl ze oorspronkelijk elk over 125 000 euro beschikten. Dit betekent dus een verlies van 50 000 euro in totaal. Om dit te vermijden, zorgt u er dus best voor dat u maximum 200 000 euro op de ene gemeenschappelijke rekening stort en het overschot op een gemeenschappelijke rekening in een andere bank plaatst.

Bent u getrouwd onder het wettelijk of gemeenschappelijk stelsel, dan valt uw vermogen onder het stelsel van gemeenschappelijke goederen. Dit betekent dat, ook al staat uw rekening enkel op uw naam, het kapitaal dat erop staat, ook uw partner toekomt. Vraag is nu of u in dat geval ook tot 200 000 euro bent beschermd? Wij menen dat wanneer het kapitaal eigendom is van beide partners, hetzelfde principe zou moeten gelden als voor gemeenschappelijke rekeningen, ook al staan bepaalde rekeningen op de naam van enkel één van de partners. Gezien elk van de partners eigenaar is van de helft van het kapitaal op de rekening, zou men het bedrag dus eigenlijk moeten splitsen alsof het een gemeenschappelijke rekening betreft. Maar het Belgische Garantiefonds is het hiermee niet eens. En tot nog toe deed geen enkele rechtbank hierover een uitspraak. 
Stel dat u op uw rekening 120 000 euro heeft staan. En stel dat u in dezelfde bank over een gemeenschappelijke rekening beschikt (met uw partner) waarop 70 000 euro staat. In geval de bank failliet gaat, zal het Garantiefonds de volgende berekening uitvoeren: 120 000 euro plus de helft van het bedrag op de gemeenschappelijke rekening (35 000 euro), goed voor 155 000 euro in totaal. Gezien het fonds maximum 100 000 euro terugbetaalt, zult u dus 55 000 euro verliezen. Maar had het Fonds zich soepeler opgesteld, dan had u uw volledig kapitaal (190 000 euro) kunnen terugkrijgen, daar elk van beide partners dan 95 000 euro zou hebben gerecupereerd.

Zolang het Garantiefonds haar mening niet herziet, dienen de gemeenschappelijke tegoeden op rekeningen op naam van beide partners te staan. U kunt ook sommen die eigendom zijn van slechts één van beide partners, plaatsen op een rekening geopend op beide namen (bv. als het een geërfde som betreft). Heeft u hiervan een bewijs, dan zult u de enige eigenaar blijven en tegelijk een hoger plafond kunnen genieten wat het garantiesysteem betreft. Bent u niet onder het wettelijk of gemeenschappelijk stelsel getrouwd of bent u samenwonend, dan zijn enkel de gemeenschappelijke rekeningen beschermd tot een plafond van 200 000 euro. Voor rekeningen die enkel op uw naam staan, zal dit uiteraard niet het geval zijn.

Wat met buitenlandse banken?

Als u centen aanhoudt bij sommige buitenlandse banken die ook in België actief zijn, dan kan het zijn dat u onder een buitenlandse depositogarantieregeling valt. Niettemin geniet u dan dezelfde bescherming als die geboden door het Belgisch depositogarantiesysteem.

En levensverzekeringen ?

Voor levensverzekeringen bestaat in het buitenland echter geen bescherming tot 100 000 zoals in België het geval is. Behalve in Frankrijk, daar bent u gedekt tot 70 000 euro. Deze bescherming geldt voor de tegoeden die u belegt in het Waarborgfonds d’AFER Europe+.