Analyse
Zijn de beloftes over de tak 44 wel geloofwaardig? 4 jaar geleden - vrijdag 20 december 2013

Volgens de verzekeraars combineert de tak44 de voordelen van de veilige tak 21 met die van de potentieel hoog rendement tak 23…

Wij zien het echter anders: de combinatie van beide takken levert u een weinig aantrekkelijke mix op, het kostenplaatje valt ook tegen e
Verkiest u een veilige belegging, kies dan voor een tak 21-contract zoals het Waarborgfonds van AFER Europe.
Streeft u eerder rendement na, dan geeft u best de voorkeur aan een fonds of een tracker. Gebruik hiervoor onze selector.

 

Tak 44?

Tak 44 is geen officiële tak aan de verzekeringsboom zoals tak 21 en tak 23. Het is pure marketing waarbij uw verzekeraar u de twee types verzekeringen voor de neus schuift (21+23, maakt 44).
Maar het combineert twee types verzekeringen die op heel wat punten diametraal tegenover elkaar staan.
–  Tak 21 is een levensverzekering dat te vergelijken is met een spaarboekje. U krijgt jaarlijks een gegarandeerd rendement, al dan niet aangevuld met een deelneming in de winst van uw verzekeraar. De verzekering beschikt over heel wat veiligheden zoals kapitaalbescherming en depositobescherming (tot 100.000 euro).
–  Tak 23 is een levensverzekering die in beleggingsfondsen belegt en is dus met dat product te vergelijken. Hier is – meestal – geen sprake van garanties en veiligheden. Maar is er natuurlijk wel kans op een potentieel hoog rendement.

 

De meeste verzekeraars bieden verschillende types tak 44 aan. Zo kunt u vaak kiezen uit formules met meer tak 21 dan tak 23. Wat ons betreft valt het product tussen twee stoelen. Het biedt noch echte veiligheid, noch aantrekkelijk potentieel rendement.

 

Veiligheid

Voor diegenen die ‘veiligheid’ hoog in het zadel dragen, rest er niets anders dan te kiezen voor een formule die weinig ruimte laat voor ‘tak 23’. Want hoe meer u opteert voor tak 23, hoe minder veilig uw product zal zijn. Een slecht jaar op de financiële markten zal een zodanige aanslag plegen op uw portefeuille dat er van kapitaalbescherming en gegarandeerd rendement geen sprake meer is, tenzij u kunt wachten tot sint-juttemis waarbij de jaarlijkse opbrengsten van uw tak 21 het gat langzaam maar zeker opnieuw opvullen.

 

Rendement

Wilt u gaan voor het ‘potentieel hoger rendement’, dan moet u kiezen voor een tak 44 met weinig ‘tak 21’. Weet echter dat die laatste weinig opbrengt en op termijn een blok aan het been is.

 

Kosten

Tak 44 kampt ook met te hoge kosten die worden aangerekend. Er zijn de instapkosten op uw tak 21 en op uw tak 23 (tot 6 %!), de beheerskosten op beide takken, kosten indien u van formule wilt veranderen, kosten van de onderliggende fondsen in tak 23 en eventuele uitstapkosten.

 

Die kosten zijn een aanslag op uw potentieel rendement. Ze doen ook de vooral belastingvoordelen van de verzekeringen veelal teniet (er is geen roerende voorheffing bij tak 21 indien u acht jaar in het product blijft en tak 23 kent geen meerwaardebelasting).

 

Op dit moment biedt geen enkele verzekeraar binnen tak 44 de beste tak 21 in combinatie met de beste tak 23 aan. Kiezen voor een tak 44 bij een verzekeraar is u dan ook beperken tot het aanbod van die maatschappij. U kunt beter.

 

Voornaamste tak 44-contracten

– AG Insurance: Top Rendement
– Allianz: Allianz Invest for Life
– AXA: AXA Oxylife
– Baloise: Baloise Save Plan;
– Belfius: Belfius Invest Top Funds Selection
– Delta Lloyd: Delta Lloyd Strategy
– ERGO Life: ERGO Life Life Beleggingsverzekering / Renteniersverzekering
– Fructi Causa: Fructi Causa 44
– Generali: Generali Cameleon
– Patronale Life: Patronale Life Account

Deel dit artikel