Wanneer is de beste maand om te storten voor pensioensparen?

Pensioenspaarverzekering met gewaarborgd rendement

Tak 21 verzekeringen

Kies je voor een pensioenspaarverzekering, dan is de kans groot dat het gaat om een contract van het type tak 21, dat wil zeggen waarbij de verzekeraar een bepaald rendement garandeert. 

In dat geval kan het een voordeel zijn om al bij het begin van het jaar de storting uit te voeren omdat de intrestvoet meteen na de storting begint te lopen. Zelfs als de gewaarborgde intrestvoet 0 % bedraagt en je het volledig moet hebben van de winstdeelneming die eventueel wordt toegekend aangezien ook die meestal vanaf de storting wordt berekend.

Voordeel van vroeg storten

Anders gezegd, hoe vroeger je stort, hoe gunstiger dat kan zijn voor de opbouw van de spaarpot van de pensioenspaarverzekering met een gegarandeerd rendement.

Pensioenspaarfondsen zonder gewaarborgd rendement

In 2022 boetten de pensioenspaarfondsen 16 % aan waarde in. Vorig jaar deed je er dus goed aan tot het einde van het jaar te wachten om bij te storten. 

Slechte beursjaren en gunstige jaren

Maar 2022 was dan ook een uitzonderlijk slecht beursjaar. Laten we de zaken dus toch maar even ruimer bekijken. 

Ons beleggingsblad Testaankoop invest bestudeerde hoe het pensioenspaarfonds Star Fund presteerde van 1989 tot 2022. In die periode van 34 jaar kende het fonds méér gunstige jaren (24) dan ongunstige (10). 

Meer weten over pensioensparen

Vergelijking van drie strategieën

Om te weten of beleggen in het begin van het jaar écht interessanter is, heeft Test Aankoop invest drie strategieën vergeleken: 

1. een jaarlijkse storting in januari (scenario 1);
2. een jaarlijkse storting in december (scenario 2);
3. en maandelijkse stortingen (scenario 3). 

Uiteindelijk blijkt het resultaat vergelijkbaar. Kijken we ook naar de cijfers na de komma, dan valt scenario 1 een tikkeltje voordeliger uit. 

Ons advies over de juiste timing

Fondsen met belastingvoordeel

Elk jaar trachten te voorspellen wat het beste moment zal zijn om te beleggen in een pensioenspaarfonds of een tak 23 met belastingvoordeel (levensverzekering gekoppeld aan een beleggingsfonds), is onbegonnen werk: er kunnen zich té veel onvoorziene gebeurtenissen voordoen.

Meedoen is belangrijker dan de juiste timing

Belang van pensioensparen

De juiste timing is niet iets om van wakker te liggen. Het is belangrijker dat je gebruikmaakt van de mogelijkheid om via het pensioensparen op individuele basis een aanvullend pensioen op te bouwen én ondertussen belastingvoordeel te genieten, tenminste voor zover je over spaargeld beschikt dat je zeker tot je 60e niet nodig zult hebben. 

Om die reden raden we jonge mensen wel aan om niet te vroeg te beginnen met sparen voor een aanvullend pensioen, ook al wordt er nog zo hard op het belastingvoordeel gehamerd. 

Eerst een spaarpot opbouwen

Voor hen kan het interessanter zijn om eerst een spaarpot op te bouwen die hen zal helpen op het ogenblik dat ze een woonkrediet nodig hebben om een eigen huis te kopen. Anders zit het er dik in dat je meer moet lenen en de kredietgever een hogere intrestvoet zal hanteren of misschien zelfs je lening zal weigeren omdat je niet genoeg cash hebt.

Dossier pensioensparen

In ons dossier over pensioensparen helpen we je bij de juiste keuze, op het juiste moment. Je vindt er ook het jaarlijkse maximumbedrag dat van toepassing is.

Contact met financiële experts van Testaankoop invest

Je kunt elke werkdag terecht bij de financiële experts van Testaankoop invest op het nummer 02 542 33 51, van maandag tot vrijdag van 9 tot 12.30 uur en van 13 tot 16 uur.

Bel onze experts over je beleggingen