Test-Aankoop

De Kamercommissie Bedrijfsleven moet morgen stemmen over een wetsvoorstel met betrekking tot personen met een zogenaamd verhoogd gezondheidsrisico voor wat betreft de levensverzekering/overlijdensverzekering, en die een schuldsaldoverzekering willen afsluiten om een hypothecaire lening te bekomen.

Test-Aankoop geeft zijn beoordeling in 8 punten

1. Het wetsvoorstel voorziet de uitwerking van een gestandaardiseerde medische vragenlijst die zowel voldoet aan de bepalingen van de Belgische wet op de bescherming van de persoonlijke levenssfeer, voor wat betreft de gegevens die in het kader van een medische vragenlijst worden ingezameld, als aan het Verdrag van de Rechten van de Mens (artikel 8: recht op privacy). Het Hof voor de Rechten van de Mens heeft herhaaldelijk bevestigd dat gezondheidsgegevens tot de “harde kern” van de privacy behoren.
We hebben al meermaals aangetoond (onder meer Budget & Recht nr. 205 van juli 2009) dat de medische vragenlijsten van verzekeraars een schending inhouden van fundamentele rechten, in het bijzonder het recht op privacy. Uiteraard wil en kan Test-Aankoop geen toegevingen dulden op dit cruciale aspect bij de uitwerking van de gestandaardiseerde medische vragenlijst.

2. De globale behandelingsduur van het dossier (lening plus verzekering) mag volgens het wetsvoorstel maximaal vijf weken bedragen. Dat stemt ongeveer overeen met wat in Frankrijk werd uitgedokterd, de zogenoemde Aeras-conventie. Dit punt beoordeelt Test-Aankoop als erg positief.

3. Test-Aankoop heeft er tevens voor geijverd dat wanneer verzekeraars die een kandidaat-verzekerde weigeren, of een uitsluiting toepassen, of een bijpremie toepassen enz., hun beslissing duidelijk en expliciet moeten motiveren en deze schriftelijk moeten communiceren.

4. De premie wordt bepaald door de verzekeraar en wordt in geval van betwisting doorgegeven aan de herverzekeraar. Test-Aankoop was geen vragende partij om rechtstreeks betrokken te worden in de bepaling van premies omdat dit een erg doorgedreven kennis vereist van de overlijdensrisico’s van de verschillende medische pathologieën, en van de individuele evaluatie van de levensverwachtingen van personen die getroffen worden door een ziekte.

5. Het wetsvoorstel voorziet evenwel in de oprichting van een paritair samengesteld bureau dat gelast wordt met de opvolging van de tarifering, en wordt voorgezeten door een onafhankelijk magistraat. Dat bureau kan zich laten bijstaan door deskundigen, wat volgens Test-Aankoop fundamenteel is in deze materie.

6. Het voorstel voorziet tevens in een centrale kas voor de compensatie van bijpremies die hoger zijn dan 200% van de normale premie (de laagste). Het zou echter, zoals werd voorgesteld door senator Helga Stevens, rechtvaardiger zijn geweest als elke bijpremie voor “een factor waarop de verzekerde kandidaat geen vat heeft” (bv. leeftijd, geslacht of een handicap) zou worden gemutualiseerd. (zie arrest van het Hof voor de Rechten van de Mens, Carson/Verenigd Koninkrijk, 4 november 2008)

7. Het maximumbedrag van de gestandaardiseerde lening bedraagt 200.000 euro. In Frankrijk voorziet de Aeras-conventie een bedrag van 300.000 euro. Er blijft dus nog een aanzienlijke marge om dit bedrag te verhogen in de toekomst, hoopt Test-Aankoop.

8. De wet zal om de twee jaar worden geëvalueerd door de Commissie voor Verzekeringen. Test-Aankoop heeft al herhaaldelijk aangeklaagd dat deze Commissie voornamelijk bestaat uit verzekeraars en hun getrouwen. Met de stem van de consument-verzekerde wordt slechts weinig rekening gehouden, ook al omdat de patiëntenverenigingen er niet vertegenwoordigd zijn.

Gelukkig wordt bepaald dat het rapport van de Commissie moet gepaard gaan met een studie van het Federaal Kenniscentrum voor de Gezondheidszorg “om te evalueren of de tarieven toegepast door de verzekeraars zijn afgestemd op de evolutie van de medische technieken en de verzorging van de voornaamste betrokken pathologieën”.

Test-Aankoop besluit

Het wetsvoorstel is niet perfect. Onder meer op het vlak van de voorziene bedragen, en de vereiste bijpremie alvorens men kan genieten van de solidariteit, zou er een betere regeling moeten komen. Toch vormt dit voorstel globaal genomen een aanvaardbare basis om op termijn verdere stappen te kunnen zetten ten voordele van personen met een verhoogd gezondheidsrisico. Test-Aankoop houdt er aan de parlementsleden van CD&V, in het bijzonder mevr. Katrien Partyka, en van SP.A en PS en CDh te danken voor het gehoor dat zij gaven aan de eisen van Test-Aankoop en de verzuchtingen van de patiëntenverenigingen.