Test-Aankoop

Naar aanleiding van Batibouw vraagt Test-Aankoop de regering werk te maken van een consumentvriendelijker wettelijk kader voor hypotheekleningen. De huidige wet vertoont immers een aantal leemtes die verhinderen dat de consument de goede keuze kan maken voor één van de belangrijkste beslissingen in zijn leven. In afwachting reikt Test-Aankoop de consument een aantal praktische tips aan. Deze en veel meer werden verzameld in een speciaal Batibouwdossier dat terug te vinden is op www.test-aankoop.be en dat toegankelijk is voor iedereen vanaf heden tot het einde van het salon.

Leemte 1: reclame, alles mag en alles kan

Hypothecaire leningen hebben doorgaans een grotere impact op het budget van consumenten dan consumentenkredieten. Het kan dan ook niet zijn dat voor hypothecaire leningen minder strenge regels gelden dan deze die gelden voor het consumentenkrediet. Zo stellen bijvoorbeeld hypothecaire kredietgevers voor om verschillende leningen in een hypothecaire lening te hergroeperen, zelfs als men een betalingsachterstand heeft. Zulke praktijken zijn verboden in de wet op het consumentenkrediet, maar toegelaten voor een hypothecair krediet. Absurd! Die leemte in de wet op het hypothecair krediet stelt sommige minder scrupuleuze kredietverstrekkers ook in staat om de verboden te omzeilen die in de wet op het consumentenkrediet zijn ingeschreven. Daartoe volstaat het immers dat de reclame betrekking heeft op een hypothecair krediet. In tegenstelling tot de wet op het consumentenkrediet, bevat de wet op het hypothecair krediet immers geen verbod om reclame te maken die bestemd is voor personen die in een moeilijke financiële situatie verzeild zijn geraakt.

Leemte 2: de jungle van de variabele interestvoet

Het belangrijkste criterium bij het kiezen van een hypothecaire lening is de intrestvoet. Leningen met een variabele intrestvoet kunnen overeenkomstig de wet worden herzien volgens de evolutie van een referentieindex. Jammer genoeg slagen sommige financiële instellingen erin identieke leningen met een identieke intrestvoet toch op een verschillende manier te laten evolueren. De consument is slachtoffer van het gebrek aan duidelijkheid en transparantie bij leningen met variabele intrestvoet.

Leemte 3: koppelen zorgt voor een rookgordijn

Leningen met een lage intrestvoet worden ook vaak gekoppeld aan nevenproducten, zoals een schuldsaldoverzekering of een woonverzekering. Wanneer de consument voor dit nevenproduct achteraf overstapt van de kredietgever naar een voor hem voordeligere instelling, riskeert hij de voordelige intrestvoet te verliezen. Test-Aankoop vindt het onaanvaardbaar dat mensen niet alleen voor verzekeringen maar ook voor andere producten (bv. zichtrekeningen) gedurende 30 of 40 jaar gevangen kunnen blijven bij hun kredietgever. Daarenboven leidt deze koppeling van de lening aan nevenproducten tot ondoorzichtigheid wanneer men verschillende aanbiedingen wil vergelijken.

Leemte 4: tarieven die in veel gevallen niet worden toegepast

De meeste kredietgevers maken 2 soorten tarievenbladen: de officiële tarievenbladen die men verstuurt naar de CBFA en de tarievenbladen die in de praktijk worden toegepast. Test-Aankoop vraagt dat men het werken met twee verschillende tarievenbladen zou verbieden en dat op het officiële tarievenblad ook de officieuze tarieven zouden moeten worden vermeld. Nu is er een volledige ondoorzichtigheid. De CBFA heeft een onderzoek gedaan naar de officiële en de reële rentevoeten en heeft vastgesteld dat er bij sommige instellingen betekenisvolle verschillen zijn. Ook de CBFA pleit voor meer transparantie. Daarom pleit Test-Aankoop ervoor dat elke kredietgever een tarievenblad uitwerkt dat de werkelijkheid zo dicht mogelijk benadert en dat in de meerderheid van de gevallen rechtstreeks kan worden toegepast.

Tip 1: Ga vreemd

1. Surf eerst naar www.test-aankoop.be om de Beste Koop te kennen. 2. Toon een aantal kantoren van de grootbanken de tarieven van onze Beste Koop en vraag telkens een gedetailleerde geschreven offerte. 3. Ga daarna met de beste offerte naar uw vertrouwde bankier. Speel uw hoedanigheid als goede cliënt uit en vraag of hij u betere voorwaarden kan bieden. Indien dat lukt, herhaal stap 2 en 3 om het onderste uit de kan te halen.

Tip 2: Kies voor een vaste rentevoet

Wij raden u in principe een lening aan tegen een vaste intrestvoet. De intrestvoeten staan thans historisch laag en een stijging is te verwachten. Is het dit jaar niet, dan waarschijnlijk over twee of drie jaar. Er is nochtans duidelijk interesse voor leningen tegen een veranderlijke intrestvoet. Maar die formule is gevaarlijk. Wij vinden een veranderlijke intrestvoet alleen een waardig alternatief voor een vaste intrestvoet als u overweegt om een lening te sluiten met een looptijd van 15 of 20 jaar en een quotiteit van ten hoogste
80 %, op voorwaarde dat de kredietgever de zogenoemde accordeonformule biedt. In dat geval heeft de lening in de regel een vast afbetalingsbedrag maar een veranderlijke looptijd. Om te voorkomen dat de looptijd te sterk moet worden verlengd start u dan bovendien het best met een kortere looptijd dan die welke u met een vaste intrestvoet zou hebben genomen: 13 jaar in plaats van 15 jaar en 16 jaar in plaats van 20 jaar.

Indien u al een lening heeft lopen met vaste rentevoet, bereken dan via ons rekenblad op www.test-aankoop.be of het in uw geval niet interessant is om een herziening van uw krediet te overwegen. Zo kan men bijvoorbeeld voor een lening van €120.000 over 20 jaar aangegaan in 2004 tegen een vaste rentevoet van 5.5%, thans meer dan €7.000 besparen door middel van een herziening.

Tip 3: Pas op voor koppelverkoop

Niet zelden koppelt een kredietgever aan de lening een schuldsaldo- en/of woningverzekering. Alleen bent u met dat totaalpakket niet altijd beter af: het voordeel dat u met de hypotheeklening doet, kan ten dele of volledig in rook opgaan als u voor die nevenproducten duurder af bent dan bij de concurrentie. De kosten ervoor kunnen fors verschillen al naargelang uw persoonlijke situatie. De schuldsaldoverzekering is in principe de duurste component: hoe ouder de kredietnemer en hoe langer de looptijd van de lening, hoe groter de invloed van die verzekering in de totale kosten. Verder is het maar de vraag of de nevenproducten kwalitatief voldoen. Wij beschikken ook daarvoor op onze website over een rekenblad.

Open deur bij Test-Aankoop

Al deze tools werden verzameld in een speciaal Batibouwdossier dat te raadplegen is op www.test-aankoop.be. Vanaf heden en voor de ganse duur van het salon is dit dossier toegankelijk voor iedereen. Zo hoopt Test-Aankoop de baksteen in de maag wat verteerbaarder te maken.