Test-Aankoop

Vaste intrestvoet

Bij een lening met een vaste intrestvoet is de hogere intrestvoet de prijs die u betaalt voor zekerheid: u weet vooraf hoeveel u de hele leenduur lang zult betalen. Op die manier bent u beschermd tegen stijgingen van de hypotheekrente. Interessant dus als de hypotheekrente een stijgende trend kent.
Maar zelfs bij een dalende trend speelt u met een vaste intrestvoet op veilig: de ervaring leert ons dat bij een sterke daling van de algemene rentestand een vaste intrestvoet in de praktijk toch naar beneden wordt herzien om de kredietnemer niet aan de concurrentie te verliezen.

Veranderlijke intrestvoet

In principe is een veranderlijke intrestvoet alleen te overwegen wanneer die formule over de volledige looptijd en rekening houdend met de slechtst mogelijke hypothese voor de herziening van de intrestvoet ongeveer gelijk blijkt aan de meest interessante vaste intrestvoet. Daarvoor moet de correcte intrestvoet worden berekend die gemiddeld van toepassing is over de volledige looptijd.
Bij de ondertekening is geweten hoe vaak de intrestvoet kan worden herzien. Soms is dat elk jaar, soms pas om de 3 of om de 5 jaar. Een andere variant is dat de intrestvoet de eerste 10 jaar vast is en daarna om de 5 jaar kan worden herzien.
Anderzijds zijn er wettelijke regels over de maximale schommelingmarge. De intrestvoet op jaarbasis mag na het eerste jaar hooguit met 1% worden opgetrokken in vergelijking met de aanvangsrente en na het tweede jaar met hooguit 2%. Ook moet er contractueel een maximale schommelingmarge worden vastgelegd, bv. +3%/–3%.

De accordeonformule

Er is echter nog een tweede geval waarin een veranderlijke intrestvoet soms als een waardig alternatief voor een vaste intrestvoet kan worden beschouwd, namelijk als er geen onzekerheid meer is over het periodieke afbetalingsbedrag. Een contradictio in terminis? Neen, dat is in principe zo bij de zogenoemde accordeonformule die u bij een opwaartse herziening van de intrestvoet de mogelijkheid biedt om het afbetalingsbedrag onveranderd te laten maar de looptijd van de lening te verlengen.
Een variabele intrestvoet met de accordeonformule is alleen het overwegen waard als drie voorwaarden vervuld zijn:
– u moet het zien zitten dat de aanvankelijke looptijd van de lening eventueel kan worden verlengd (dat is misschien niet het geval als uw lening sowieso al tot uw (brug)pensioen loopt);
– u moet zich ervan bewust zijn dat de totale terugbetalinglast volgens de slechtst mogelijke hypothese uiteindelijk toch duurder kan uitvallen dan die van een lening tegen een vaste intrestvoet;
– u moet een kortere looptijd nemen dan die welke die u met een vaste intrestvoet zou hebben genomen, maar wel ten minste 10 jaar.