• over ons
• abonneren
• contact
• faq
• rss

• home
• beleggen
  • aandelen
  • fondsen en sicavs
  • obligaties
  • vastgoedbevaks
  • vastgoedcertificaten
• sparen
  • spaarrekeningen
  • termijnrekeningen
  • kasbons
  • verzekeringsbons
  • zichtrekeningen
• tools
  • kies uw belegging
  • rekenmodules
  • portefeuille TAi
  • onze strategie
  • uw portefeuille
• markten
  • wisselkoersen
  • beursindexen
  • grondstoffen
  • rentevoeten
  • laatste analyses
• thema
• banken

Spaarrekeningen voor minderjarigen (08/03/2010)

Wenst u een spaarpotje voor uw (klein)kinderen op te bouwen? Uw kind wil een deel van zijn inkomsten uit een vakantiejob sparen? De spaarrekening is een goede eerste stap.

Een jongerenrekening of een gewone?
We waren gewoon geraakt dat kinderen betere rentevoeten kregen dan de ouders. Dit is vandaag niet meer het geval. Bij Dexia bijvoorbeeld biedt de jongerenrekening een basisrente van 1 % aan en een getrouwheidspremie van 0,25 % terwijl de gewone internetrekening een basisrente van 1,85 % en een premie van 0,40 % geeft. Deze laatste is ook toegankelijk voor jongeren, ze hebben er dus alle belang om voor deze laatste te kiezen. De enige echt interessante jongerenrekeningen worden aangeboden door de regionale banken OBK Bank en VDK Spaarbank en Banca Monte Paschi, dat naast enkele agentschappen in Brussel enkel toegankelijk is via het internet. Is de keuze dan zo beperkt? Neen, want net als bij Dexia accepteren de meeste banken ook een gewone spaarrekening voor kinderen. U vindt hiernaast in de tabel in het vet aangeduid de rekeningen die we aanraden. We hebben de Baby rekening van BNP Paribas Fortis en Fintro niet weerhouden omdat de mooie voorwaarden (2 % + 0,50 %) uitdoven van zodra het kind de leeftijd van twee jaar heeft bereikt en worden vervangen door deze van de veel minder gulle jongerenrekening zijnde (1 % + 0,50 %).

Begeleide opnemingen
Eenmaal het geld gestort op de rekening van het kind, wordt het zijn eigendom. Het zijn echter de ouders, zolang hij/zij minderjarig is, die verantwoordelijk zijn voor het beheer van de middelen. Ze kunnen echter niet eender wat doen. De wet stipuleert dat ze niet zomaar het geld kunnen vervreemden van de minderjarige zonder toestemming van de vrederechter. De interpretatie van de wet is niet éénduidig. Moet men een opneming van de spaarrekening van de minderjarige beschouwen als het vervreemden van zijn middelen? Gelukkig hebben de banken zich pragmatisch opgesteld. Ze vragen niet de facto de toestemming van de vrederechter wanneer een ouder geld afhaalt van de rekening van zijn kind. Ze houden wel deze mogelijkheid achter de hand indien ze vermoeden dat de operatie niet in het belang van het kind gebeurt zoals in het geval van een opneming van een groot bedrag of indien het geld wordt opgenomen om te plaatsen in risicovolle beleggingen. Het merendeel laat ook een overschrijving toe van de rekening van het kind naar een andere bank op voorwaarde dat deze laatste op naam van het kind staat. Noteer ook dat wanneer een bank verrichtingen toelaat via internet, waar het menselijke contact afwezig is, ze minder de operaties van de ouders kan controleren. Er bestaat dus geen uniform antwoord op de vraag en ze moet geval per geval worden bekeken. U moet er zich niettemin van bewust zijn dat u, vanaf het ogenblik dat u geld stort op de rekening van uw kind, opnemingen zal moeten rechtvaardigen. Dit is belangrijk voor ouders die geld op de rekening van het kind hebben geplaatst maar wel de mogelijkheid willen vrijhouden om in moeilijke omstandigheden eraan te kunnen. Sommige rechters weigeren dergelijke aanvragen, andere staan het toe en gaan ervan uit dat het geld niet definitief is overgedragen.

Heeft mijn kind toegang tot zijn rekening?
Een jongere mag een spaarrekening openen op eender welke leeftijd, zonder zijn ouders, maar mag enkel geld opnemen vanaf 16 jaar als zijn ouders er geen bezwaar tegen hebben. In dit geval mag de jongere maximaal tot 125 euro per maand opnemen. Enkel na akkoord van de ouders bij de bank kan een jongere voor 16 jaar of meer dan 125 euro per maand opnemen. Sommige banken laten jongeren toe, na goedkeuring van de ouders, om vanaf 12 jaar geld af te halen van hun spaarrekening.

Rekeningen beheren via internet
Uw kind zal zich enkel toegang kunnen verschaffen tot zijn rekeningen via internet indien hij zelf de toegangscodes kent. In de praktijk stuurt de bank de codes naar de ouders. Soms is het zelfs zo dat men enkel via de codes van de ouders toegang ertoe krijgt. Bij sommige banken zal u enkel de rekeningen kunnen consulteren bij andere zal u ook overschrijvingen of opnemingen kunnen uitvoeren. Als u akkoord bent, voorzien sommige banken een toegangscode voor de kinderen maar ze kunnen in de meeste gevallen enkel hun rekening consulteren.

Alles geven en toch controle behouden
Door geld te plaatsen op de spaarrekening van uw kind, bestaat er dan geen risico dat hij alles opmaakt wanneer hij meerderjarig wordt? U bent grootouder en wil geld sparen voor uw kleinkind zonder dat de ouders of hijzelf vanaf zijn 18 jarige leeftijd, er aan kunnen. In dit geval bestaat er een oplossing op maat, de rekening met beding van derden: u spaart geld voor een kind en behoudt volledige controle. Bij de opening van een rekening wijst u een begunstigde aan en geeft een datum op waarop het kapitaal hem toekomt: op 18-jarige leeftijd of later. U kunt voor de vervaldatum alle parameters van de rekening wijzigen zoals de datum waarop de begunstigde het geld krijgt en zelfs de naam van de begunstigde. U kunt ook naar goeddunken geld van de rekening halen. Op de vervaldag wordt de begunstigde eigenaar van het kapitaal en kunt u niet meer ingrijpen. Als u overlijdt voor de vervaldag van de rekening, dan zal ze geblokkeerd worden tot de vervaldag. In dit geval of wanneer u overlijdt tot drie jaar na de vervaldag, zal de begunstigde successierechten moeten betalen. Om deze rechten, die vrij hoog kunnen oplopen zeker naarmate de graad van verwantschap afneemt, te vermijden, kunt u de rekening registreren als schenking. U moet 3 of 7 % registratierechten betalen op het geschonken bedrag en u verliest het recht om iets aan de rekening te wijzigen zoals de naam van de begunstigde of de vervaldatum en u kan zelfs geen geld meer opnemen! Verschillende banken schuiven deze formule naar voor: Centea, KBC-CBC, Rabobank.be, VDK Spaarbank. We raden de Rabo Gift Account van Rabobank.be aan. Deze rekening biedt de beste tarieven: een basisrente van 1,10 % en een getrouwheidspremie van 1,50 %.

Voorwaarden geldig begin maart. Rekeningen in kleur raden we aan.
@ = enkel toegankelijk via het internet. (1) In België en Nederland zijn de middelen beschermd door het depositogarantiesysteem voor een bedrag van 100 000 EUR per persoon en per bank. In Frankrijk is het plafond vastgelegd op 70 000 EUR.
(2) Opening mogelijk tot 18 jaar.
(3) Maximum 5 000 EUR. Wordt een Jovo Spaarrekening wanneer het kind 7 jaar wordt.
(4) Deze rekening neemt de fakkel over van de Knuffelspaarrekening vanaf het kind 7 jaar wordt.
(5) Deze rekening wijzigt in een Jongerenspaarrekening van zodra het kind de leeftijd van 2 jaar bereikt.
(6) Maximale storting per maand: 500 EUR. Maximum saldo: 10 000 EUR.
(7) Opening mogelijk tot 11 jaar. Automatische spaaropdracht verplicht voor kinderen tussen 1 - 11 jaar.
(8) We hebben de rekeningen die we aanraden, opgenomen net als deze van de grote banken.